我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范的思考

由于中國房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開發(fā)資金大部分直接或者間接來自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來越大,并呈不斷上升趨勢,不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。基于此,本文通過對中國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評價(jià)。

近年來,隨著房地產(chǎn)行業(yè)的興盛發(fā)展,我國商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)也隨之迅速發(fā)展起來。可以說,假如沒有商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)作為支撐,房地產(chǎn)行業(yè)是不可能取得這么快的發(fā)展的。房地產(chǎn)行業(yè)的自身特征就是投資多、投資規(guī)模大,而開發(fā)商大多都缺乏資金和投資渠道,所以說要想成為這個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè),就必然要借助于商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)。并且,伴隨著房地產(chǎn)商的借貸業(yè)務(wù)的增多,商業(yè)銀行迅速發(fā)展,因此,二者生息相關(guān),不可分割。

次貸危機(jī)的爆發(fā)給我國商業(yè)銀行很大的啟示,在這個(gè)時(shí)候探討我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理顯得非常重要。本文首先分析了我國商業(yè)銀行目前面臨的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),然后在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上得出相關(guān)的防范風(fēng)險(xiǎn)的策略。

本商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展而迅猛增長.隨著房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,開發(fā)商對銀行信貸資金的依賴日趨增強(qiáng),銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn).加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理和防范,直接關(guān)系到金融業(yè)的穩(wěn)定和房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展.本文通過分析房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,從政策導(dǎo)向、銀行自律、信貸政策等方面闡述防范房地產(chǎn)開發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策.

去年以來,國家出臺了一系列的樓市調(diào)控政策,對房地產(chǎn)行業(yè)影響較大,商業(yè)銀行如何加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理,規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn),是商業(yè)銀行值得認(rèn)真思考的一個(gè)問題。

當(dāng)前,國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)的現(xiàn)金流趨緊、房地產(chǎn)價(jià)格下滑使商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。本文通過分析我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀,得出要有效防范房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn),保證商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行,必須構(gòu)建符合我國實(shí)際的房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系,并給出了防范措施。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下,房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。本論文對房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行理論分析并提出了商業(yè)銀行防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策。

開發(fā)貸款是房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展不可或缺的一部分，加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究，對于金融與房地產(chǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。本文以xx銀行xx分行房地產(chǎn)開發(fā)貸款作為研究對象，參照國內(nèi)為先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對其現(xiàn)狀和存在主要問題做出了簡單的評析，并根據(jù)存在問題提出相應(yīng)的解決措施。

房地產(chǎn)市場與資本市場兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源可來自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

房地產(chǎn)市場與資本市場兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源可來自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的中長期項(xiàng)目貸款[1]。房地產(chǎn)開發(fā)貸款金額大、利率高,是各家商業(yè)銀行經(jīng)營競爭的主要行業(yè)之一,同時(shí)也面臨較多金融風(fēng)險(xiǎn)。本文將詳細(xì)剖析商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款實(shí)際操作中存在的具體風(fēng)險(xiǎn),并為相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的防范及緩釋提出對策及建議。

據(jù)中國銀監(jiān)會6月17日發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報(bào)》顯示,2009年全國主要金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額高達(dá)7.33萬億元,房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額與個(gè)人住房貸款余額增幅均創(chuàng)新高,房地產(chǎn)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患相應(yīng)上升。同時(shí),在\"新國十條\"政策調(diào)控下,房地產(chǎn)企業(yè)又面臨著新的考驗(yàn),這可能激發(fā)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)?；诖?本文對當(dāng)前我國可能存在的商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,并嘗試在新的政策背景下,提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或防范措施。

敘述了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn),提出了控制商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范對策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存 在經(jīng)營行為不理性和不規(guī)范問題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良 資產(chǎn)”大力發(fā)展，在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)容易產(chǎn)生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產(chǎn)貸款過程中，為了競爭客戶， 有的商業(yè)銀行降低客戶資質(zhì)等級評定的 門坎，將審查手續(xù)簡化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對政府擔(dān)保項(xiàng)目 盲目樂觀，而忽視了這些項(xiàng)目所具有的風(fēng) 險(xiǎn)性。同時(shí)，我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸的潛 在違約風(fēng)險(xiǎn)不可小視。我國的個(gè)人住房信 貸業(yè)務(wù)是最近三年才發(fā)展起來的，基數(shù)較 小且發(fā)展較快，加之個(gè)人住房貸款期限很 長，一些問題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對借款人的資信狀況和還款行為進(jìn)行充 分嚴(yán)格的調(diào)查和監(jiān)控。 #"貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)。銀行對

近年來,房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)成為各銀行重點(diǎn)經(jīng)營的項(xiàng)目,但其發(fā)展過程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文從抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn),如借款人風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關(guān)體系等多個(gè)角度提出可操作性措施。

在我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款中,由于商業(yè)銀行與房地產(chǎn)企業(yè)之間的信息不對稱,必定存在著逆向選擇趨勢,本文闡述了房地產(chǎn)開發(fā)貸款中因逆向選擇而引起的市場交易的低效率現(xiàn)象,根據(jù)檸檬原理,本文將此現(xiàn)象視為一種檸檬現(xiàn)象,并提出相應(yīng)對策建議。

近年來中國房地產(chǎn)業(yè)投資、生產(chǎn)、銷售全面較快增長,由于當(dāng)前市場剛性需求集中釋放、資金流動性較高等造成了房地產(chǎn)市場的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

本文通過對近幾年來商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀研究，指出規(guī)避房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的若干個(gè)刻不容緩的問題，并根據(jù)我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況結(jié)合自己的觀點(diǎn)，提出了防范商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的建議、措施，對于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力，維護(hù)國家金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高銀行自身經(jīng)營效益均具有積極而重要意義。

一般而言,房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。多年來,商業(yè)銀行通過信用評級系統(tǒng)、審批決策流程和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制的開發(fā)運(yùn)用,逐步建立并完善了包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款在內(nèi)的對公信貸業(yè)務(wù)的決

商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有:以設(shè)定抵押后建的設(shè)施擴(kuò)大貸款、以劃撥土地抵押貸款、以預(yù)售商品房和在建工程抵押貸款和以虧損企業(yè)財(cái)產(chǎn)貸款。防范此類貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施主要有:明確抵押物的法定范圍、規(guī)范土地使用權(quán)抵押操作等。

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動gdp增長的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價(jià)的波動,信用評級機(jī)制的不健全,政策變動等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結(jié)合我國當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

房地產(chǎn)行業(yè)是關(guān)系到國計(jì)民生的重要產(chǎn)業(yè),同時(shí)又對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的帶動作用。房地產(chǎn)業(yè)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在商業(yè)銀行,同時(shí)受經(jīng)濟(jì)波動和宏觀政策影響較大。本文淺論影響房地產(chǎn)企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的的主要原因。