商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動(dòng)gdp增長的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺(tái)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價(jià)的波動(dòng),信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不健全,政策變動(dòng)等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結(jié)合我國當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

[碩士]論商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律防范——【學(xué)位年度】2007　　【摘要】　　房地產(chǎn)貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)與法律的關(guān)系都非常密切，從房地產(chǎn)開發(fā)用地的取得直至款項(xiàng)的償還，無不與法律密切相關(guān)。隨著世界經(jīng)濟(jì)和政治等各種環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款...

由于中國房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開發(fā)資金大部分直接或者間接來自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來越大,并呈不斷上升趨勢,不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；诖?本文通過對(duì)中國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)。

本文在簡單論述了銀行內(nèi)部在管理信貸資金存在風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)如何化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的實(shí)證分析,指出通過建立風(fēng)險(xiǎn)和資本約束的信貸經(jīng)營模式、注重房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目管理、拓展工程投資顧問業(yè)務(wù)、加強(qiáng)抵押物價(jià)值管理等解決商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

自上世紀(jì)90年代開始,我國的房地產(chǎn)業(yè)得到了前所未有的快速發(fā)展,房地產(chǎn)金融業(yè)開始進(jìn)入市場化階段。在居民居住條件得到有效改善、國民經(jīng)濟(jì)獲得大幅增長的同時(shí),房地產(chǎn)業(yè)本身所蘊(yùn)涵的巨大風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。要有效預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn),保證房地產(chǎn)市場的良性運(yùn)行,必須加快推進(jìn)我國房地產(chǎn)金融市場法律體系的完善。

房地產(chǎn)市場與資本市場兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源可來自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

房地產(chǎn)行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其信用問題對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定起著至關(guān)重要的作用。同時(shí),從房地產(chǎn)行業(yè)的資金來源來看,其風(fēng)險(xiǎn)又主要集中在商業(yè)銀行。然而,近年來商品房價(jià)格已有下降趨勢,成交數(shù)量也有所減少,但商業(yè)銀行中的房地產(chǎn)貸款余額卻在持續(xù)增加,因此在無形中產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文從商業(yè)銀行的角度,分析了房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有:以設(shè)定抵押后建的設(shè)施擴(kuò)大貸款、以劃撥土地抵押貸款、以預(yù)售商品房和在建工程抵押貸款和以虧損企業(yè)財(cái)產(chǎn)貸款。防范此類貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施主要有:明確抵押物的法定范圍、規(guī)范土地使用權(quán)抵押操作等。

目前我國房地產(chǎn)企業(yè)所需要的資金大部分來自商業(yè)銀行,商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。分析房地產(chǎn)企業(yè)貸款特點(diǎn)引發(fā)的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的主要操作風(fēng)險(xiǎn);提出商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本指標(biāo)是預(yù)計(jì)房地產(chǎn)貸款未來可償還價(jià)值,探討商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的程序計(jì)量法,構(gòu)建房地產(chǎn)貸款未來可償還價(jià)值的評(píng)估程序。

我國房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資金主要來自商業(yè)銀行,這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制夾雜著各種內(nèi)外部因素,文章根據(jù)當(dāng)前形勢,結(jié)合我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀,從加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商的貸前調(diào)查和信貸審查,加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的調(diào)查和審查以及強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)貸款的貸后管理三方面提出了風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。

現(xiàn)階段,房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性和支柱性產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展離不開多元化的金融支持,特別是銀行的貸款支持。本文通過對(duì)我國房地產(chǎn)銀行信貸現(xiàn)狀的分析,從商業(yè)銀行自身角度剖析房地產(chǎn)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,并提出相應(yīng)對(duì)策。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)和其他類貸款業(yè)務(wù)一樣,在逐利的同時(shí)會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。由于房地產(chǎn)貸款的關(guān)聯(lián)度高,資金鏈長,其風(fēng)險(xiǎn)就更不能忽視。從商業(yè)銀行的角度,分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及其傳導(dǎo),并提出政策和建議。

評(píng)點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前,最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),尤其是商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),因此,風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得非常重要和必要

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,根據(jù)有關(guān)銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱土地儲(chǔ)備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲(chǔ)備貸款的借款人僅限于負(fù)責(zé)土地一級(jí)開

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近年來中國房地產(chǎn)業(yè)投資、生產(chǎn)、銷售全面較快增長,由于當(dāng)前市場剛性需求集中釋放、資金流動(dòng)性較高等造成了房地產(chǎn)市場的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

本文通過對(duì)近幾年來商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀研究，指出規(guī)避房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的若干個(gè)刻不容緩的問題，并根據(jù)我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況結(jié)合自己的觀點(diǎn)，提出了防范商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的建議、措施，對(duì)于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力，維護(hù)國家金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高銀行自身經(jīng)營效益均具有積極而重要意義。

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動(dòng)gdp增長的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺(tái)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價(jià)的波動(dòng),信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不健全,政策變動(dòng)等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結(jié)合我國當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

近年來,房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)成為各銀行重點(diǎn)經(jīng)營的項(xiàng)目,但其發(fā)展過程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文從抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn),如借款人風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關(guān)體系等多個(gè)角度提出可操作性措施。

房地產(chǎn)市場的不穩(wěn)定性,尤其是上半年整個(gè)市場行情的低迷,房地產(chǎn)市場陷入\"調(diào)整期\"與\"拐點(diǎn)期\"的爭論之中,房地產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比率提高。商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入一個(gè)至關(guān)重要的時(shí)期。本文在此基礎(chǔ)上分析了當(dāng)前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題,并提出了有針對(duì)性的對(duì)策措施與意見建議,以期能夠促進(jìn)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,提高資產(chǎn)利用水平和效率,促進(jìn)商業(yè)銀行與房地產(chǎn)行業(yè)的共同成長與發(fā)展。

房地產(chǎn)市場與資本市場兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源可來自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。