項(xiàng)目管理的商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

2000年以來(lái),我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛,房地產(chǎn)業(yè)銀行貸款的金額也急劇增長(zhǎng),引起廣泛關(guān)注。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明,房地產(chǎn)業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。從實(shí)務(wù)操作的角度,建議商業(yè)銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、建立跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)控制互動(dòng)體系、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)全程控制體系、完善貸款責(zé)任人制度、貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及退出機(jī)制等方面落實(shí)有效措施,實(shí)現(xiàn)對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

評(píng)點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前,最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),尤其是商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),因此,風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得非常重要和必要

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,根據(jù)有關(guān)銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱(chēng)房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱(chēng)土地儲(chǔ)備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購(gòu)及土地前期開(kāi)發(fā)、整理的貸款。土地儲(chǔ)備貸款的借款人僅限于負(fù)責(zé)土地一級(jí)開(kāi)

!""# 年 第$ 期 !"#$%%&’#( 中國(guó)審計(jì) !""# $ 電監(jiān)會(huì)將出臺(tái)!電力監(jiān)管條例" 電監(jiān)會(huì)辦公廳日前印發(fā)了電監(jiān)會(huì)!""#年立法工作計(jì)劃!列入計(jì)劃 的立法項(xiàng)目共$!件!均為基本的或者急需的并且條件成熟的項(xiàng)目!包 括新制定%件"修訂&件!力爭(zhēng)在!""#年內(nèi)出臺(tái)或提請(qǐng)主席辦公會(huì)議審 議起草#具體為$ 一%行政法規(guī)類(lèi)’#件($)制定電力監(jiān)管條例’已于!""&年**月*#日 報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院審查(&!)修訂電網(wǎng)調(diào)度管理?xiàng)l例&&)修訂電力供應(yīng)與使用 條例&#)修訂電力設(shè)施保護(hù)條例# 二%規(guī)章類(lèi)+,件-*)制定發(fā)電業(yè)務(wù)許可證管理辦法%輸電業(yè)務(wù)許可 證管理辦法%供電業(yè)務(wù)許可證管理辦法!待’電力監(jiān)管條例(出臺(tái)后即 出臺(tái)&!)制定電價(jià)監(jiān)管辦法&&)制定電力輔助服務(wù)費(fèi)用管理辦法&#)制 定輸配電成本規(guī)則&.)制定電力安全監(jiān)管辦法&/)制定電力爭(zhēng)議調(diào)解 辦法# 此外!要根據(jù)行政許可法的規(guī)定

一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征(一)潛在性和積累性。商業(yè)銀行作為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主要資金供給者,雖然可以從房地產(chǎn)業(yè)相對(duì)繁榮的發(fā)展中帶來(lái)可觀的利潤(rùn),但同時(shí)也承擔(dān)了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房地產(chǎn)業(yè)處于旺盛的發(fā)展時(shí)期,隨著房地產(chǎn)貸款的增多,商業(yè)銀行大量資金投放其中,使信貸風(fēng)險(xiǎn)潛藏在銀行內(nèi)部;隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)升溫,銀行信貸資金的不斷投入,使其信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸的積累起來(lái)。

當(dāng)前,我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展所需資金大部分是依賴(lài)商業(yè)銀行貸款,因此,商業(yè)銀行在給房地產(chǎn)行業(yè)開(kāi)辟\"綠色通道\"來(lái)獲取資金效益的同時(shí),也給自己增添了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。以商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象,對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸面臨的宏觀、微觀形勢(shì)進(jìn)行分析,闡述風(fēng)險(xiǎn)成因,旨在為加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提供決策依據(jù)。

伴隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的持續(xù)深入發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的快速興起以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展,為國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的影響,可以說(shuō)是競(jìng)爭(zhēng)激烈、內(nèi)外交困,所以,若想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中始終占有一席之地,便需要對(duì)銀行內(nèi)部的管理進(jìn)行加強(qiáng),防范銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。該篇文章主要分析了商業(yè)銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的重要性,并對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行了介紹,結(jié)合具體情況制定了相應(yīng)的解決措施。

雖我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng),國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格也得到了相應(yīng)的上漲,因此導(dǎo)致,我國(guó)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。與此同時(shí),貸款人的壓力隨之增大。最終導(dǎo)致現(xiàn)代社會(huì)人們精神壓力的高度緊張。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的介紹及風(fēng)險(xiǎn)分析,做出一系列可靠的應(yīng)對(duì)措施。

商業(yè)銀行的技術(shù)改造貸款長(zhǎng)期以來(lái)一直是企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目的重要資金來(lái)源,是企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步的資金保障.然而自去年開(kāi)始,商業(yè)銀行的技術(shù)改造貸款首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng).根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)快報(bào)反映,1997年1-12月,全國(guó)技術(shù)改造資金到位3716.8億元,比上年增長(zhǎng)6.9%,但從資金來(lái)源來(lái)看,銀行貸款僅到位790.3億元,低于上年800.3億元的水平,僅完成全年技改貸款計(jì)劃的73.9%。銀行技術(shù)改造貸款資金到位水平的下降制約了全

由于中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開(kāi)發(fā)資金大部分直接或者間接來(lái)自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來(lái)越大,并呈不斷上升趨勢(shì),不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場(chǎng)所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；诖?本文通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)。

美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)爆發(fā)之后,我國(guó)有關(guān)房地產(chǎn)的調(diào)控政策幾經(jīng)變化,直接影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款的規(guī)模、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)。特別是2010年以來(lái),國(guó)家出臺(tái)了以\"新國(guó)十條\"為核心的一系列關(guān)于房地產(chǎn)調(diào)控政策,對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不同環(huán)節(jié)作了限制性的規(guī)定,加劇了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性。在此背景下,商業(yè)銀行應(yīng)如何及時(shí)緊隨國(guó)家調(diào)控政策的變化,加強(qiáng)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,成為亟待解決的理論問(wèn)題和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文梳理了2010年以來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控政策的變化,并以此為背景分析了我國(guó)住房抵押貸款面臨的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,從微觀、中觀、宏觀等層面構(gòu)建出分層次、多角度的立體防范體系。

隨著外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者的大量出現(xiàn),以及國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者的逐漸增多,農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也變得越來(lái)越多。,只有不斷地提高自身的實(shí)力,農(nóng)村商業(yè)銀行才能更好地發(fā)展生存下去、更好地參與競(jìng)爭(zhēng),而財(cái)務(wù)管理正是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有對(duì)其現(xiàn)有的財(cái)務(wù)管理體制進(jìn)行全面的改革,對(duì)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)管,才能推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)管理的好壞不僅決定著銀行經(jīng)營(yíng)的好與壞,還決定著銀行的生與死。所以管理好風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)必須高度重視的問(wèn)題。本文主要介紹農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的財(cái)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)以及解決措施。

美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)之后,我國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控政策幾經(jīng)變化,直接影響著商業(yè)銀行住房抵押貸款的規(guī)模、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)。特別是2010年以來(lái),國(guó)家出臺(tái)了以\"新國(guó)十條\"為核心的一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策,加劇了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性。本文系統(tǒng)梳理了近幾年我國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控政策的演進(jìn)和政策調(diào)控效果,并以此為背景分析了我國(guó)住房抵押貸款面臨的政策性風(fēng)險(xiǎn)。并在此基礎(chǔ)上提出,從微觀、中觀、宏觀等層面構(gòu)建出分層次、多角度的立體防范體系。

商業(yè)銀行住房抵押貸款提前還貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究——自去年3月央行加息以來(lái),各大商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)明顯萎縮,提前還貸者有增無(wú)減。據(jù)上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示,去年7月上海中資商業(yè)銀行自營(yíng)性房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款呈負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),分別比上月減少4.61億元和8.86億元。而...

房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源可來(lái)自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

房地產(chǎn)貸款作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要資產(chǎn)業(yè)務(wù),如何加強(qiáng)管理是急需解決的新課題。商業(yè)銀行應(yīng)將房地產(chǎn)貸款的管理作為客戶管理的重要組成部分,融入到產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方方面面,幫助企業(yè)更加健康有序地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)支撐,打造客戶管理系統(tǒng);以資金監(jiān)管為主線,設(shè)計(jì)貸款管理方案;以客戶經(jīng)理為核心,加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)。

一、商業(yè)銀行項(xiàng)目貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)的主要特征\r\n（一）項(xiàng)目貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1．政策性風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在國(guó)家根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整而制定的通過(guò)鼓勵(lì)、限制或禁止某些產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)發(fā)展，合理配置、利用資源，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)政策，即產(chǎn)業(yè)政策方面的變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

近來(lái)，全國(guó)不少地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)快速上漲。如江西、甘肅和天津等地，價(jià)格漲幅已超過(guò)20％。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)字，今年1至7月全國(guó)房?jī)r(jià)同比上升12．9％，創(chuàng)8年來(lái)的新高。有分析指出，受高額利潤(rùn)的利益驅(qū)動(dòng)，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增速在短期內(nèi)不會(huì)馬上下降，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮還將繼續(xù)維持。

房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性,尤其是上半年整個(gè)市場(chǎng)行情的低迷,房地產(chǎn)市場(chǎng)陷入\"調(diào)整期\"與\"拐點(diǎn)期\"的爭(zhēng)論之中,房地產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比率提高。商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入一個(gè)至關(guān)重要的時(shí)期。本文在此基礎(chǔ)上分析了當(dāng)前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題,并提出了有針對(duì)性的對(duì)策措施與意見(jiàn)建議,以期能夠促進(jìn)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,提高資產(chǎn)利用水平和效率,促進(jìn)商業(yè)銀行與房地產(chǎn)行業(yè)的共同成長(zhǎng)與發(fā)展。

評(píng)點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引