災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率僅1%

據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2月12日，保險(xiǎn)業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案85.1萬(wàn)件，已付賠款10.4億元。10.4億元的賠款相對(duì)于災(zāi)害造成的1516.5億元直接經(jīng)濟(jì)損失不足1%。這說(shuō)明國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面其實(shí)很低，巨災(zāi)損失大部分需要自付，而在國(guó)外，巨災(zāi)之后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家甚至可達(dá)60%、70%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任郝演蘇說(shuō)，以前的災(zāi)害損失中電網(wǎng)沒有過(guò)這么大損失，雖然眼下財(cái)險(xiǎn)公司正忙著電網(wǎng)損失的理賠工作，但實(shí)際上很多地區(qū)的電網(wǎng)并沒有投保。

據(jù)悉，10.4億元的賠款構(gòu)成中，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)(包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)的一切險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn))、建筑工程團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)占比達(dá)80%以上。從保險(xiǎn)公司接到報(bào)案的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，雪災(zāi)中報(bào)案數(shù)量最多的是車險(xiǎn)，共43.35萬(wàn)件，占總報(bào)案數(shù)的85.8%。而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率尤其低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已付賠款僅為4014萬(wàn)元，占已付賠款總額的比例不足4%。

農(nóng)作物受災(zāi)的面積高達(dá)1.01億畝，投保的農(nóng)作物卻僅為6676畝。據(jù)報(bào)道，在湖南省，7300萬(wàn)畝油菜絕收，卻沒有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險(xiǎn)賠償。2100433B

中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)字顯示，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司全國(guó)賠款數(shù)字將在40億元左右。但相對(duì)于民政部2月23日公布的南方雨雪冰凍災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，雪災(zāi)損失的保險(xiǎn)賠付局面可謂慘淡。現(xiàn)象背后是中國(guó)災(zāi)害補(bǔ)償歷來(lái)依靠民政部補(bǔ)貼，以及微弱的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。

房屋保險(xiǎn)與家財(cái)保險(xiǎn)的區(qū)別

第一，保障范圍不同。

房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。

第二，保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。

這兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的不同決定了風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等；家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。

第三，賠償處理不同。

房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值容易確定，而且保險(xiǎn)標(biāo)的一般不會(huì)變動(dòng)，因此在投保時(shí)要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對(duì)不足額投保的，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司將按比例賠償；家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人與保險(xiǎn)公司事先約定。出現(xiàn)保險(xiǎn)損失后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按實(shí)際損失金額賠付。家庭財(cái)產(chǎn)賠付時(shí)一般不適用比例分?jǐn)傊?。投保人在投保前，?yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條例，以免賠償時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。

停工損失保險(xiǎn)亦稱“企業(yè)停工損失保險(xiǎn)”，遭受企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的災(zāi)害事故，以致停工不能正常生產(chǎn)時(shí)，對(duì)直接受損部門 (如車間等) 在停工期間，所有必須支付的各種費(fèi)開支，以及致使利潤(rùn)減少，影響企業(yè)利潤(rùn)留成的，按照上年度同期企業(yè)留利水平負(fù)責(zé)賠償?shù)奶丶s保險(xiǎn)。

停工、停業(yè)期間的間接損失原屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，為保障企業(yè)因?yàn)?zāi)害事故造成的這部分間接損失，可在企財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加費(fèi)特約承保。2100433B

定值保險(xiǎn)

房屋的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)來(lái)確定的，不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險(xiǎn)金額的全額賠償；若只有部分損失，則按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。例如：某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為100萬(wàn)元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲至120萬(wàn)元(或跌為80萬(wàn)元)。

A、若房屋全損--按保險(xiǎn)額100萬(wàn)元賠償；

B、若部分損失，損失量為七成--按70萬(wàn)元(100萬(wàn)元×70%)賠償。

不定值保險(xiǎn)

在這種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)格，只列明合同上的保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，被保險(xiǎn)的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來(lái)計(jì)算賠償。同上例

A、若房屋全損：房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，賠償100萬(wàn)元；房屋市價(jià)跌至80萬(wàn)元，賠償80萬(wàn)元。

B、若房屋部分損失為七成：房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，實(shí)際損失為84萬(wàn)元(120×70%)，賠償70萬(wàn)元(84×100/120)；市價(jià)跌為80萬(wàn)元，實(shí)際損失為56萬(wàn)元(80×70%)，賠償56萬(wàn)元。

重置價(jià)格保險(xiǎn)

房屋投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。如被保險(xiǎn)人申請(qǐng)將一幢舊房屋按相當(dāng)于重建一幢新房屋的價(jià)值來(lái)保險(xiǎn)，一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。

第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保，而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來(lái)投保，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例如何，只要在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬(wàn)元，約定保額為50萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失為20萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)按20萬(wàn)元賠償。由于這種保險(xiǎn)方式中在超過(guò)保險(xiǎn)金額的第二部分房屋價(jià)值--第二保險(xiǎn)完全未曾投保，因此稱這種方式為"第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)"。