商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,根據(jù)有關(guān)銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱(chēng)房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱(chēng)土地儲(chǔ)備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購(gòu)及土地前期開(kāi)發(fā)、整理的貸款。土地儲(chǔ)備貸款的借款人僅限于負(fù)責(zé)土地一級(jí)開(kāi)

!""# 年 第$ 期 !"#$%%&’#( 中國(guó)審計(jì) !""# $ 電監(jiān)會(huì)將出臺(tái)!電力監(jiān)管條例" 電監(jiān)會(huì)辦公廳日前印發(fā)了電監(jiān)會(huì)!""#年立法工作計(jì)劃!列入計(jì)劃 的立法項(xiàng)目共$!件!均為基本的或者急需的并且條件成熟的項(xiàng)目!包 括新制定%件"修訂&件!力爭(zhēng)在!""#年內(nèi)出臺(tái)或提請(qǐng)主席辦公會(huì)議審 議起草#具體為$ 一%行政法規(guī)類(lèi)’#件($)制定電力監(jiān)管條例’已于!""&年**月*#日 報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院審查(&!)修訂電網(wǎng)調(diào)度管理?xiàng)l例&&)修訂電力供應(yīng)與使用 條例&#)修訂電力設(shè)施保護(hù)條例# 二%規(guī)章類(lèi)+,件-*)制定發(fā)電業(yè)務(wù)許可證管理辦法%輸電業(yè)務(wù)許可 證管理辦法%供電業(yè)務(wù)許可證管理辦法!待’電力監(jiān)管條例(出臺(tái)后即 出臺(tái)&!)制定電價(jià)監(jiān)管辦法&&)制定電力輔助服務(wù)費(fèi)用管理辦法&#)制 定輸配電成本規(guī)則&.)制定電力安全監(jiān)管辦法&/)制定電力爭(zhēng)議調(diào)解 辦法# 此外!要根據(jù)行政許可法的規(guī)定

2000年以來(lái),我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛,房地產(chǎn)業(yè)銀行貸款的金額也急劇增長(zhǎng),引起廣泛關(guān)注。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明,房地產(chǎn)業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)乃至整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。從實(shí)務(wù)操作的角度,建議商業(yè)銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、建立跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)控制互動(dòng)體系、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)全程控制體系、完善貸款責(zé)任人制度、貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及退出機(jī)制等方面落實(shí)有效措施,實(shí)現(xiàn)對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

敘述了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn),提出了控制商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)和其他類(lèi)貸款業(yè)務(wù)一樣,在逐利的同時(shí)會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。由于房地產(chǎn)貸款的關(guān)聯(lián)度高,資金鏈長(zhǎng),其風(fēng)險(xiǎn)就更不能忽視。從商業(yè)銀行的角度,分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及其傳導(dǎo),并提出政策和建議。

房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源可來(lái)自外部環(huán)境與宏觀(guān)政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

由于中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開(kāi)發(fā)資金大部分直接或者間接來(lái)自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來(lái)越大,并呈不斷上升趨勢(shì),不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場(chǎng)所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。基于此,本文通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)。

[碩士]銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究——【學(xué)位年度】2008　　【摘要】　　貸款，是銀行絕大部分資產(chǎn)的存在形式；信用風(fēng)險(xiǎn)，是銀行面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)；房地產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)新興和爆炸性成長(zhǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；這三者結(jié)合在一起產(chǎn)生的銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，是銀行乃...

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范對(duì)策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存 在經(jīng)營(yíng)行為不理性和不規(guī)范問(wèn)題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良 資產(chǎn)”大力發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)容易產(chǎn)生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產(chǎn)貸款過(guò)程中，為了競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)， 有的商業(yè)銀行降低客戶(hù)資質(zhì)等級(jí)評(píng)定的 門(mén)坎，將審查手續(xù)簡(jiǎn)化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對(duì)政府擔(dān)保項(xiàng)目 盲目樂(lè)觀(guān)，而忽視了這些項(xiàng)目所具有的風(fēng) 險(xiǎn)性。同時(shí)，我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸的潛 在違約風(fēng)險(xiǎn)不可小視。我國(guó)的個(gè)人住房信 貸業(yè)務(wù)是最近三年才發(fā)展起來(lái)的，基數(shù)較 小且發(fā)展較快，加之個(gè)人住房貸款期限很 長(zhǎng)，一些問(wèn)題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對(duì)借款人的資信狀況和還款行為進(jìn)行充 分嚴(yán)格的調(diào)查和監(jiān)控。 #"貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。銀行對(duì)

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國(guó)城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動(dòng)gdp增長(zhǎng)的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來(lái)源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺(tái)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來(lái)有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房?jī)r(jià)的波動(dòng),信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不健全,政策變動(dòng)等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問(wèn)題。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

[碩士]論商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律防范——【學(xué)位年度】2007　　【摘要】　　房地產(chǎn)貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)與法律的關(guān)系都非常密切，從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)用地的取得直至款項(xiàng)的償還，無(wú)不與法律密切相關(guān)。隨著世界經(jīng)濟(jì)和政治等各種環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款...

近年來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)投資、生產(chǎn)、銷(xiāo)售全面較快增長(zhǎng),由于當(dāng)前市場(chǎng)剛性需求集中釋放、資金流動(dòng)性較高等造成了房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

次貸危機(jī)的爆發(fā)給我國(guó)商業(yè)銀行很大的啟示,在這個(gè)時(shí)候探討我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理顯得非常重要。本文首先分析了我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),然后在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上得出相關(guān)的防范風(fēng)險(xiǎn)的策略。

目前我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)所需要的資金大部分來(lái)自商業(yè)銀行,商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。分析房地產(chǎn)企業(yè)貸款特點(diǎn)引發(fā)的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的主要操作風(fēng)險(xiǎn);提出商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本指標(biāo)是預(yù)計(jì)房地產(chǎn)貸款未來(lái)可償還價(jià)值,探討商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的程序計(jì)量法,構(gòu)建房地產(chǎn)貸款未來(lái)可償還價(jià)值的評(píng)估程序。

當(dāng)前,我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展所需資金大部分是依賴(lài)商業(yè)銀行貸款,因此,商業(yè)銀行在給房地產(chǎn)行業(yè)開(kāi)辟\"綠色通道\"來(lái)獲取資金效益的同時(shí),也給自己增添了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。以商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象,對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸面臨的宏觀(guān)、微觀(guān)形勢(shì)進(jìn)行分析,闡述風(fēng)險(xiǎn)成因,旨在為加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提供決策依據(jù)。

近年來(lái),作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要支柱行業(yè)之一的房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)升溫,繼之而來(lái),銀行信貸資金的結(jié)構(gòu)化矛盾不斷上升。為此,國(guó)務(wù)院開(kāi)始規(guī)范整頓房地產(chǎn)市場(chǎng),先后出臺(tái)一系列宏觀(guān)調(diào)控政策。隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境常態(tài)化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,房地產(chǎn)信貸資金形成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的可能性明顯增大。近期,白銀銀監(jiān)分局組織力量就轄區(qū)某中小商業(yè)銀行房地產(chǎn)類(lèi)貸款情況進(jìn)行了調(diào)查與分析。

房地產(chǎn)貸款作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要資產(chǎn)業(yè)務(wù),如何加強(qiáng)管理是急需解決的新課題。商業(yè)銀行應(yīng)將房地產(chǎn)貸款的管理作為客戶(hù)管理的重要組成部分,融入到產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方方面面,幫助企業(yè)更加健康有序地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)支撐,打造客戶(hù)管理系統(tǒng);以資金監(jiān)管為主線(xiàn),設(shè)計(jì)貸款管理方案;以客戶(hù)經(jīng)理為核心,加強(qiáng)客戶(hù)基礎(chǔ)建設(shè)。

近來(lái)，全國(guó)不少地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)快速上漲。如江西、甘肅和天津等地，價(jià)格漲幅已超過(guò)20％。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)字，今年1至7月全國(guó)房?jī)r(jià)同比上升12．9％，創(chuàng)8年來(lái)的新高。有分析指出，受高額利潤(rùn)的利益驅(qū)動(dòng)，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增速在短期內(nèi)不會(huì)馬上下降，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮還將繼續(xù)維持。

評(píng)點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》

房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性,尤其是上半年整個(gè)市場(chǎng)行情的低迷,房地產(chǎn)市場(chǎng)陷入\"調(diào)整期\"與\"拐點(diǎn)期\"的爭(zhēng)論之中,房地產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比率提高。商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入一個(gè)至關(guān)重要的時(shí)期。本文在此基礎(chǔ)上分析了當(dāng)前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題,并提出了有針對(duì)性的對(duì)策措施與意見(jiàn)建議,以期能夠促進(jìn)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,提高資產(chǎn)利用水平和效率,促進(jìn)商業(yè)銀行與房地產(chǎn)行業(yè)的共同成長(zhǎng)與發(fā)展。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引

我國(guó)近年的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛,也帶來(lái)了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。這其中,風(fēng)險(xiǎn)不斷增加和集聚上升是目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)企業(yè)貸款的現(xiàn)狀。文章從商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)狀及原因進(jìn)行分析,提出針對(duì)當(dāng)前房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)對(duì)策。