對外承包工程貸款借款人還應(yīng)具備以下基本條件：

1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；

2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；

3. 已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶；

4. 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額不超過凈資產(chǎn)的50%；

5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；

6. 申請中長期貸款的、新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

借款人申請項目貸款應(yīng)具備以下條件：

1. 在工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶。實行貸款證管理的地區(qū)，須持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；申請外匯項目貸款，須持有進(jìn)口證明或登記文件。

2. 項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和我行貸款投向。

3. 項目具有國家規(guī)定比例的資本金。

4. 需要政府有關(guān)部門審批的項目，須持有批準(zhǔn)文件。

5. 借款人信用狀況好，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

6. 能夠提供合法有效的擔(dān)保。

除上述條件外，根據(jù)《貸款通則》，貸款對象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

有資本金，即投資人的非債務(wù)資金。不同行業(yè)的項目所要求的資本金占總投資的比例不同，銀行貸款不能作為項目資本金。我行通常掌握的項目資本金在30%以上。

3、 固定資產(chǎn)貸款期限較長，往往是一次審批，多次發(fā)放，貸款；利率一年一定。固定資產(chǎn)貸款以整個項目全部資金需求為評審對象，一次審批、承諾。而放款階段是根據(jù)工程進(jìn)度和年度貸款計劃，逐年、逐筆發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款合同期限是指對項目發(fā)放第一筆貸款起至最后一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以后每年要根據(jù)人民銀行的利率變動進(jìn)行調(diào)整。

4、 固定資產(chǎn)貸款是一次性的。一筆固定資產(chǎn)貸款只能用于借款人的一次固定資產(chǎn)投資活動。從項目建設(shè)時投入，項目竣工投產(chǎn)產(chǎn)生效益開始?xì)w還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業(yè)生產(chǎn)活動。新的固定資產(chǎn)投資活動需要按規(guī)定重新立項報批。

5、 固定資產(chǎn)貸款的還款來源主要是借款人的稅后利潤、固定資產(chǎn)折舊，以及其他自有資金。

6、 固定資產(chǎn)貸款專業(yè)性強(qiáng)，管理過程復(fù)雜，對客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高。

六大問題

一、政府的有關(guān)批文存在著一定的滯后性。此類貸款多屬于固定資產(chǎn)貸款，有些項目在申請銀行貸款時，國家政府的整體規(guī)劃、有權(quán)審批部門的項目立項都沒有完全落實，使得銀行在審批此類貸款時缺乏完整的審批依據(jù)。

二、借款主體的資格問題。各市、區(qū)政府在進(jìn)行城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目時都另外成立了具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)，這些企業(yè)一般是政府對外舉債的融資窗口，自身實力并不一定符合銀行借款的資格。

三、貸款用途銀行難以監(jiān)控。由于此類貸款的用途多數(shù)涉及到政府的實事項目，而還款的資金來源又是由政府財政資金進(jìn)行統(tǒng)借統(tǒng)還的，因此借款人的貸款用途一般不會跟著每個項目走，尤其是在項目較多的情況下，更是統(tǒng)籌調(diào)度，給銀行在監(jiān)管資金用途上造成一定的困難。

四、貸款可能短貸長用。由于此類貸款時間長、規(guī)模大，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益較少，產(chǎn)生的大多是社會效益，因此由于受某些政策的影響，有些項目貸款到期后續(xù)貸由技術(shù)改造貸款變成流動資金貸款，可能會出現(xiàn)企業(yè)短貸長用或貸款用途發(fā)生變化。

五、貸款的擔(dān)保能力有限。由于此類貸款規(guī)模大，難以找到與其規(guī)模相匹配的擔(dān)保單位，因此第三方擔(dān)保往往是與市、區(qū)政府相關(guān)的經(jīng)營企業(yè)，擔(dān)保人的擔(dān)保能力往往較弱，因此銀行在審批貸款時更注重市、區(qū)財政現(xiàn)有的實力和發(fā)展?jié)摿?，因此銀行在貸款發(fā)放前要先取得政府部門出具的承諾函。

六、同業(yè)競爭激烈。此類貸款雖然建設(shè)周期長，有一定的政策風(fēng)險，但由于政府出面承諾和財政資金存款等因素，因此同業(yè)競爭十分激烈，為了爭取到客戶，在利率條件上爭相下浮，使銀行的獲利空間降到最低。

1、借款申請書；

2、工程承包合同及必要的國家有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)文件；

3、與承包工程有關(guān)的采購合同及其他商務(wù)合同；

4、借款人承包工程項目的經(jīng)濟(jì)效益分析和項目現(xiàn)金流量表；

5、出口信用保險承保意向性文件（如需投保出口信用險）；

6、借款人對外承包工程經(jīng)營權(quán)證書，借款人及擔(dān)保人的基本情況介紹，經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本，近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告及本年近期財務(wù)報表，其他表明借款人及擔(dān)保人資信和經(jīng)營狀況的資料；

7、還款擔(dān)保意向書，采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的須出具有效的抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明及價值評估報告；

8、中國進(jìn)出口銀行認(rèn)為必要的其他資料。

1、借款人經(jīng)營管理、財務(wù)和資信狀況良好，具備償還貸款本息的能力；

2、已簽訂對外承包工程合同，必要時需經(jīng)國家有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)；

3、對外承包工程項目帶動國產(chǎn)設(shè)備、材料、技術(shù)、勞務(wù)和管理的出口額占項目合同總金額的比例不低于15%；

4、對外承包合同金額不低于100萬美元，預(yù)付款比例一般不低于15%，延期付款部分應(yīng)提供中國進(jìn)出口銀行認(rèn)可的支付保證；

5、對外承包工程項目應(yīng)有較好的經(jīng)濟(jì)效益；

6、承包商具有實施對外承包工程的相關(guān)資質(zhì)、工程履約能力；

7、項目所在國的政治、經(jīng)濟(jì)狀況相對穩(wěn)定；

8、對收匯風(fēng)險較大的項目，應(yīng)按中國進(jìn)出口銀行的要求投保相應(yīng)的出口信用險；

9、提供中國進(jìn)出口銀行認(rèn)可的還款擔(dān)保；

10、中國進(jìn)出口銀行認(rèn)為必要的其他條件。

凡在我國工商行政管理部門登記注冊，具有獨(dú)立法人資格，并具有對外承包工程經(jīng)營權(quán)，具備對外承包工程專業(yè)技術(shù)資質(zhì)和實力的企業(yè),均可向中國進(jìn)出口銀行申請對外承包工程貸款。

1. 不具備貸款主體資格和基本條件；

2. 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目；

3. 違反國家外匯管理規(guī)定；

4. 建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；

5. 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可；

6. 在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；

7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。2100433B

在涉農(nóng)貸款的分類上，按照城鄉(xiāng)地域?qū)⑸孓r(nóng)貸款分為農(nóng)村貸款和城市涉農(nóng)貸款；按照用途，將涉農(nóng)貸款劃分為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款、農(nóng)田基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款等；按照受貸主體將涉農(nóng)貸款分為農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)和各類組織涉農(nóng)貸款、城市企業(yè)和城市各類組織涉農(nóng)貸款。

組合貸款流程：

購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房辦理個人住房公積金貸款（組合貸款）的程序可分五步：

第一步：到貸款銀行提出借款申請

借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明），填寫“個人住房公積金貸款（組合）貸款申請書”。

第二步：銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。

第三步：到貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同（不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同）。

第四步：到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

辦理住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔(dān)保方式，借款人可以根據(jù)自己的實際情況選擇其中的任何一種。

1、借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)進(jìn)行抵押

購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房（已取得產(chǎn)權(quán)證）并以所購建房屋辦理抵押的，持借款人身份證、預(yù)交款收據(jù)原件、名章、借款合同、抵押合同，填寫《天津市房屋他項權(quán)申請登記表》并加蓋借款人（抵押人）和貸款銀行（抵押權(quán)人）印章后，到房屋座落地的產(chǎn)權(quán)管理部門辦理《房屋他項權(quán)證》。

借款人用期房抵押的（沒有取得產(chǎn)權(quán)證）,持上述材料到房屋座落地的區(qū)縣房地產(chǎn)管理局產(chǎn)權(quán)管理部門辦理《天津市房地產(chǎn)抵押權(quán)證明書》。

2、用國債、銀行定期存單等貸款銀行認(rèn)可的有價證券進(jìn)行質(zhì)押，借款人持有價證券交貸款銀行收押保管。

第五步：辦理住房抵押保險手續(xù)

借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同（質(zhì)押合同）、房屋他項權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續(xù)。

第六步：簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網(wǎng)點辦理還款代扣儲蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

第七步：銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項劃入售房單位；用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

（一）農(nóng)戶貸款；

（二）農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款。

本條所稱農(nóng)戶貸款，是指金融企業(yè)發(fā)放給農(nóng)戶的所有貸款。農(nóng)戶貸款的判定應(yīng)以貸款發(fā)放時的承貸主體是否屬于農(nóng)戶為準(zhǔn)。農(nóng)戶，是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

（三）城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款。 填報機(jī)構(gòu)發(fā)放給注冊地位于城市區(qū)域的企業(yè)及各類組織從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)活動以及支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的貸款。包括城市企業(yè)貸款和城市各類組織支農(nóng)貸款。

鑒于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民屬于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，制度將涉農(nóng)貸款分別按照城鄉(xiāng)地域、用途、受貸主體進(jìn)行分類統(tǒng)計，從不同側(cè)面反映金融業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款支持力度。在對農(nóng)村貸款的統(tǒng)計上，分別統(tǒng)計了農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款和農(nóng)村各類組織貸款。在對農(nóng)業(yè)貸款的統(tǒng)計設(shè)計上，不僅統(tǒng)計傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)貸款，還統(tǒng)計了農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)貸款。在對農(nóng)戶貸款的統(tǒng)計上，不僅統(tǒng)計了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款，還統(tǒng)計了農(nóng)戶消費(fèi)貸款。從地域上考慮，除了統(tǒng)計農(nóng)村貸款，考慮到城市也有用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的貸款，因此增加了對城市涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計。