抵押銀行資金來(lái)源與運(yùn)用

抵押銀行的資金來(lái)源：主要是發(fā)行不動(dòng)產(chǎn)抵押證券募集，也可通過(guò)短期票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)行債券來(lái)籌集資金。

抵押銀行不接受存款，不經(jīng)營(yíng)結(jié)算業(yè)務(wù)，它們是專業(yè)化的抵押貸款中介機(jī)構(gòu)。抵押銀行不是真正意義上的貸款人，但的確可以通過(guò)它獲得住宅抵押貸款。

其資金運(yùn)用有兩類：

一類是以土地為抵押品的長(zhǎng)期貸款，貸款的對(duì)象主要是土地所有者或農(nóng)場(chǎng)主。

另一類是以城市不動(dòng)產(chǎn)為抵押品的貸款，貸款的對(duì)象主要是房屋所有者或經(jīng)營(yíng)建筑的資本家。

由于不動(dòng)產(chǎn)抵押品常因處理時(shí)不易出售，易造成資金占?jí)海蚨鴮ｉT的抵押銀行不多。因此，商業(yè)銀行正大量涉足不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，而不少抵押銀行也開(kāi)始經(jīng)營(yíng)一般信貸業(yè)務(wù)。這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)呈加強(qiáng)趨勢(shì)。

法國(guó)的房地產(chǎn)信貸銀行，德國(guó)的私人抵押銀行和公營(yíng)抵押銀行等，均屬此類。此外，這類銀行也收受股票、債券和黃金等作為貸款的抵押品。

抵押銀行是“不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行（fixed asset mortgage bank）”的簡(jiǎn)稱，是指專門從事以土地、房屋和其它不動(dòng)產(chǎn)為抵押辦理長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的銀行。抵押銀行是迅速發(fā)展的抵押貸款市場(chǎng)的組成部分，它有公營(yíng)、私營(yíng)和公私合營(yíng)三種形式。

不動(dòng)產(chǎn)銀行有不同的名稱，如法國(guó)的房地產(chǎn)信貸銀行、美國(guó)的聯(lián)邦住房放貸銀行、德國(guó)的私人抵押銀行和公營(yíng)抵押銀行。2004年2月15日，中國(guó)建設(shè)銀行和德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行合資成立中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，注冊(cè)資本1.5億元人民幣，中國(guó)建設(shè)銀行持股75.1%，德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行持股24.9%。

這類銀行作為抵押品的，除土地、房屋外，也包括股票、債券和黃金。當(dāng)借款人到期不能償還貸款時(shí)，則由銀行對(duì)抵押品進(jìn)行處理，以收回貸款。

抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理器抵押品，作為一種補(bǔ)償。

一、抵押品分類

要規(guī)范抵押貸款的操作程序，必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國(guó)，實(shí)行的抵押貸款，根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類：

（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。

（3）證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

（4）設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。

（5）不動(dòng)產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。

（6）人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。

抵押貸款是買房者（抵押人）向銀行（抵押權(quán)人）借錢的方式。即買房者用所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押物，與銀行簽訂抵押合同，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)方式作為按期向銀行歸還貸款的保證。此項(xiàng)貸款須付利息，買房者（抵押人）按合同約定向銀行還清本息后，便可收回抵押品——“房屋所有權(quán)證”與“土地使用證”。這就是說(shuō)，買房者在還清貸款之前，事實(shí)上并不真正擁有所購(gòu)房屋的所有權(quán)。若違約不按期歸還貸款，銀行可以依法作出處理。

如渣打銀行推出的條件：21至65周歲，欲抵押的住房需為已出小產(chǎn)證的現(xiàn)房,抵押的房產(chǎn)應(yīng)為借款人本人名下的自有產(chǎn)權(quán)且房屋上未設(shè)定包括抵押在內(nèi)的任何第三方擔(dān)保權(quán)益或未還清的房產(chǎn)。