老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點統(tǒng)計制度簡介

夢想終究沒能照進現(xiàn)實，“以房養(yǎng)老”市場反應不盡如人意。

7月1日起，北京、上海、廣州和武漢四地啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險 (即以房養(yǎng)老保險)試點工作，至今已足月有余，但市場上尚無一家保險公司推出以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，而完成了產(chǎn)品開發(fā)且上報了“以房養(yǎng)老”方案的險企，也只有幸福人壽一家。

“試點遇冷是預料之中的事情，因為‘以房養(yǎng)老’原本就屬于小眾產(chǎn)品，加上至今并無房屋評估等具體的操作細則出臺，市場大都處于觀望狀態(tài)。”8月12日，某大型險企的專業(yè)人士崔鵬接受《華夏時報》記者采訪時表示。

隨后，記者電話采訪了幸福人壽相關工作人員獲悉，產(chǎn)品由于正處于上報期，因此暫時無法進行實質(zhì)性的操作，也就是說“以房養(yǎng)老”試點至今尚無具體案例。

險企反應冷淡

早在2003年，幸福人壽的董事長孟曉蘇就開始致力于推廣“以房養(yǎng)老”，同時，孟曉蘇也一直試圖說服各大險企參與其中，但保險公司尤其是大型險企紛紛表示這個新鮮出爐的產(chǎn)品是“不能承受之輕”，加之內(nèi)地當時的金融監(jiān)管體制將混業(yè)經(jīng)營視為禁區(qū)，此事便一直處于擱置狀態(tài)。直到2010年，“以房養(yǎng)老”概念得到法律的承認，加之人口老齡化問題日趨嚴重，情況終于有所轉變。

2013年11月下旬，保監(jiān)會終于針對“以房養(yǎng)老”召開了內(nèi)部會議，被爭議了10年的“以房養(yǎng)老”終于正式上升到國家戰(zhàn)略層面，但參與課題組的只有幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中宏等7家中小型保險公司，之后的幾個月，表示準備提交產(chǎn)品方案的只剩幸福、平安、泰康和合眾4家險企，如今再看，真的提交方案的卻只有幸福人壽孤身一家。

“首先，按照試點的相關規(guī)定來看，產(chǎn)品的規(guī)模太小了，服務的人群也確實不多，即便按照我國業(yè)務規(guī)模最大的險企來計算，4個試點城市加起來最多也就服務5000個老人，中小險企的市場份額就更少了，因此險企參與的積極性不高;其次，房產(chǎn)評估等具體操作細則一直沒有出臺，又沒有太多的經(jīng)驗可借鑒，因此險企都比較謹慎;最后，近年的險企面臨大量退保和滿期給付的保單，日子都不太好過，無暇顧及這么小眾的一個產(chǎn)品。”崔鵬總結道。

據(jù)記者了解，由于近兩年的保險投資業(yè)績不盡如人意，加上銀行推出了具有競爭力的理財產(chǎn)品，出現(xiàn)了大量未滿期客戶退保的現(xiàn)象。

由此看來，險企的自顧不暇加上“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品吸引力的缺失，市場反應冷淡也就確屬意料之中了。記者同時了解到，市場層面除了險企反應冷淡外，老人對此產(chǎn)品也大都是一笑了之，很多老人寧肯選擇以出租房屋獲得養(yǎng)老保障也不愿將房屋抵押給銀行或者保險公司。

釋放積極信號

試點滿月雖然遇冷，但事實上，無論是正向還是反向的聲音，似乎都未影響“以房養(yǎng)老”向前踉蹌地邁步。

“我愿意選擇‘以房養(yǎng)老’這種方式，前提是保險公司給我的錢要遠遠高于將房產(chǎn)出租所獲得的租金。但是，由于住房市場的走勢不企穩(wěn)，前景難預測，因此險企無法做保險精算，也就無法保證一直給付我那么多的錢，而這種不確定性不光增加了險企的風險，同樣也影響了我對這個產(chǎn)品的選擇。”8月12日，中國社科院社會政策研究中心秘書長唐鈞接受《華夏時報》記者采訪時強調(diào)，若要使“以房養(yǎng)老”成為可行的和可操作的社會政策，必須具備兩個前提條件，一是老人的住房必須是可以由他們自由支配的，二是住房市場的價格是穩(wěn)定且可持續(xù)的。

而對于第一條，城鎮(zhèn)房產(chǎn)由于存在大量不同性質(zhì)的房屋，比如公租房，此類房屋的主人雖然擁有居住權但無法實現(xiàn)自由支配，同時，農(nóng)村老人因宅基地無法確權而一直被置于遺忘的角落。不過，就在8月10日，國土資源部公布五部門《關于進一步加快推進宅基地和集體建設用地使用權確權登記發(fā)證工作的通知》，明確將宅基地和集體建設用地使用權確權登記發(fā)證納入不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的實施進程，強調(diào)要為建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設用地市場奠定產(chǎn)權基礎。

而這也被視為“以房養(yǎng)老”進程中的一個積極信號。

“此次不動產(chǎn)登記是對農(nóng)村房產(chǎn)的一次摸底，房產(chǎn)的擁有分布狀況將更加透明，有利于今后‘以房養(yǎng)老’的推進，但是，登記僅是不動產(chǎn)確權過程的最初環(huán)節(jié)，農(nóng)民對宅基地依然沒有處置和抵押的權利，這中間還要涉及好幾個環(huán)節(jié)。”崔鵬強調(diào)，農(nóng)民的房屋并不值錢，值錢的恰恰是土地。

即便如此，在推進“以房養(yǎng)老”的艱難進程中能夠出現(xiàn)這樣一個信號，對于試水的險企而言也已算得上是一個“喜大普奔”的期待。

“就目前來看，‘以房養(yǎng)老’風險最大的一方就是險企。”唐鈞強調(diào)，將房屋抵押獲得的養(yǎng)老金一定要高于租金才有市場，但針對我國的情況而言，幾十年以后的房子會成什么樣子了很難說，加上70年產(chǎn)權的限制，險企顯然是承受風險最大的一方。

對此，孟曉蘇一直希望政府可以出臺相關政策降低保險機構有關稅負，同時，建立對長壽保戶的政府補貼機制以化解所謂“長壽風險”等等，但是，對商業(yè)保險實施補貼一直是個具有爭議的話題。

不過，記者采訪獲悉，試點滿月雖然尚無具體案例，但咨詢相關事宜的老人較試點之前增加了很多，其中，大多數(shù)均為無子女家庭和“失獨家庭”的老人，而這部分老人已占老齡人口比重的10%左右。

7月起北京上海等4城市開始試點以房養(yǎng)老

        保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會上對政策做出解讀，并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點。

        保險版“以房養(yǎng)老”如何養(yǎng)

        “老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權。

        之前有公眾質(zhì)疑，倡導“以房養(yǎng)老”是把居民養(yǎng)老問題完全個人化、市場化，政府推卸保障責任。袁序成認為，這是對“以房養(yǎng)老”政策的誤讀?！胺聪虻盅吼B(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，鼓勵老人用反按揭方式提前消費，提高晚年的生活質(zhì)量，這與社保體系的建設和完善并行不悖。對于失獨家庭等特殊老年人群體來說，這是很好的養(yǎng)老依托?！彼f。

        據(jù)了解，住房反按揭養(yǎng)老在發(fā)達國家已非常普遍。上世紀70年代美國逐漸進入老齡化社會后，很多老年人退休以后生活清苦。在美國政府、國會的介入和相關政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬筆。

        我國居民同樣面臨退休后如何維持現(xiàn)有生活水平的問題。數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%。而根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。雖然近年來國家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平，但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量，還有賴于建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。鑒于此，去年9月《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，并由保監(jiān)會作為此項工作的牽頭部門。

        “此次保監(jiān)會試點‘以房養(yǎng)老’，是盤活老年人的房產(chǎn)，實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索?！痹虺杀硎荆瑖獾囊苑筐B(yǎng)老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購買保險年金等方式為主，而此次保監(jiān)會試點的“以房換保險”不涉及其他行業(yè)金融機構的合作，在國際上屬于首創(chuàng)。

7月起北京上海等4城市開始試點以房養(yǎng)老

        抵押給銀行和交給保險公司有何不同

        都是把房子交給機構，按月拿錢，“百年之后”房子歸對方。抵押給銀行和交給保險公司，有何不同？袁序成解釋，保險“以房養(yǎng)老”有兩個特點：

        一是，保險公司承擔長壽風險。保險公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。之前國內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，能“養(yǎng)老”不能“送終”。

        二是，保險公司承擔房產(chǎn)價值波動風險。老年人過世后，保險公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險公司將承擔房屋價值不足的風險，不可再向老年人的家屬追償。而之前國內(nèi)銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。

        據(jù)了解，目前國內(nèi)男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人”的要求，保險公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年。袁序成認為，保險公司開展此項業(yè)務，將面臨較為突出的利率、房價波動、長壽、現(xiàn)金流等業(yè)務風險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對此非常慎重，保監(jiān)會決定僅在四城市開展為期兩年的試點，待積累經(jīng)驗后再穩(wěn)步推進。與此同時將積極爭取該項業(yè)務稅收優(yōu)惠政策。

7月起北京上海等4城市開始試點以房養(yǎng)老

        保險公司靠譜嗎

        把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，這“買賣”靠譜不？袁序成表示，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關系和業(yè)務內(nèi)容較為復雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費者權益保護，是順利推進試點的關鍵和基礎。中國保監(jiān)會高度關注此問題，并在《指導意見》中，對經(jīng)營資質(zhì)、業(yè)務宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定：

        申請試點資格的保險公司應開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

       在銷售環(huán)節(jié)，《指導意見》明確提出：宣傳材料應由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理；保監(jiān)會將指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度，保險公司須主動建立銷售人員管理、培訓及考核制度；銷售人員如存在誤導行為立即取消資格；保險公司應對消費者進行簽約前輔導，并通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性；產(chǎn)品猶豫期為30個自然日；保險公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關信息。