四平昊融銀業(yè)有限公司

金融危機(jī)暴露了英國銀行業(yè)自身發(fā)展存在的嚴(yán)重問題。近年來，在違規(guī)遭處罰、市場(chǎng)環(huán)境不佳等負(fù)面因素影響下，英國銀行業(yè)不得不自我調(diào)整，同時(shí)，英國政府也從監(jiān)管層面推進(jìn)改革。近日，英國政府宣布未來5年新增15家銀行。有分析認(rèn)為，這是英國監(jiān)管當(dāng)局限制大銀行、降低銀行業(yè)進(jìn)入門檻的新進(jìn)展，旨在激活銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)銀行提供更好的金融服務(wù)，激活信貸，為經(jīng)濟(jì)增長提供支持。

降低小型銀行注冊(cè)初始資本門檻

據(jù)英國金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局日前透露，為增強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，英國政府設(shè)立了新的目標(biāo)，未來5年將允許增加15家左右的新銀行，以平衡“大而不能倒”的四大銀行，即匯豐、巴克萊、勞埃德以及蘇格蘭皇家銀行。

英國金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局新聞處發(fā)言人戴安娜·耶博阿對(duì)本報(bào)記者說：“推動(dòng)金融市場(chǎng)改革，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)是為了消費(fèi)者的利益，在一個(gè)更充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，消費(fèi)者可以獲得更高品質(zhì)、更多選擇的產(chǎn)品和服務(wù)，并且從技術(shù)創(chuàng)新中受益?！?

自2013年3月份起，英國金融監(jiān)管當(dāng)局降低了小型銀行注冊(cè)的初始資本門檻。申請(qǐng)銀行牌照的流程也變得更加便捷?，F(xiàn)在一家新的銀行在獲得最終授權(quán)之后，從建立到開始運(yùn)營可能只需半年時(shí)間。

不過，英國金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局首席執(zhí)行官馬丁·惠特利表示，授權(quán)引入新銀行，除了增加銀行數(shù)量外，金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局改革銀行業(yè)、加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要素還包括鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新，引入“仲裁”機(jī)制，確保消費(fèi)者利益被放在首位。

首家網(wǎng)絡(luò)銀行年內(nèi)可獲經(jīng)營執(zhí)照

在針對(duì)個(gè)人客戶和小型企業(yè)提供服務(wù)的過程中，目前的金融市場(chǎng)表現(xiàn)出“阻礙、限制或扭曲”競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)。市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)有的金融體制提出了改革和創(chuàng)新的要求。

原子銀行(Atom Bank)目前在英國受到市場(chǎng)高度關(guān)注。預(yù)計(jì)這家銀行可能在今年下半年獲得執(zhí)照，將成為英國首家正式發(fā)牌經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)銀行。原子銀行所有的業(yè)務(wù)將完全通過網(wǎng)絡(luò)操作，沒有實(shí)體分行。其創(chuàng)辦者安東尼·湯姆森說：“你能想到的關(guān)于銀行的任何事，未來都可以通過手機(jī)處理，而且無需通話操作?！睖飞硎?，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，客戶到分行處理賬戶的次數(shù)減少，通過網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)男枨蟠笤?，?chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行迎合了這種新的需求，同時(shí)節(jié)省了開設(shè)及運(yùn)營分行的資金，可為客戶提供更加優(yōu)惠的借貸利息。

由德國公司開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行Fidor也正在申請(qǐng)英國的銀行執(zhí)照。這家將自己定義為“社區(qū)”銀行的德國銀行，擅長運(yùn)用社交媒體同顧客互動(dòng)，曾發(fā)起“點(diǎn)贊降息”活動(dòng)，每收集到2000個(gè)贊，便將借貸利息下調(diào)0.1%。Fidor在德國擁有30萬客戶，完全采取網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，雇員只有34人。

另一家正在接受審批的“Lintel”銀行承諾采用最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，能使居民在兩分鐘內(nèi)完成銀行開戶。該銀行表示將更多面向中小企業(yè)提供金融服務(wù)，并表示看好移民、學(xué)生、短期簽證持有者等客戶，因?yàn)檫@些客戶往往在大型銀行不能獲得良好的服務(wù)。Lintel表示將針對(duì)這些目標(biāo)客戶提供多語言、多品種的金融產(chǎn)品，以期打造自己的專屬優(yōu)勢(shì)。

同樣對(duì)英國金融市場(chǎng)擁有監(jiān)管權(quán)的英國審慎監(jiān)管局表示，新申請(qǐng)注冊(cè)的銀行在許多方面都表現(xiàn)得非常成熟。該部門相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“他們會(huì)考察自己究竟在哪些方面丟失了顧客，并進(jìn)而確定自己的市場(chǎng)目標(biāo)，提供新產(chǎn)品、新服務(wù)或者更先進(jìn)的技術(shù)?！?

不過，英國審慎監(jiān)管局也強(qiáng)調(diào)，低門檻不等于低標(biāo)準(zhǔn)，需要確保小銀行也遵守基本的行業(yè)準(zhǔn)則，維護(hù)金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)固。耶博阿就對(duì)本報(bào)記者表示：“作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們需要確保的是新設(shè)銀行必須符合授權(quán)條件，同時(shí)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又不會(huì)遏制新進(jìn)入者，保證市場(chǎng)具有一定的多樣性和差異性。”

“大而不能倒”依舊是一大難題

英國政府此番加大力度增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)背后有其深刻的原因。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，銀行“大而不能倒”的危害凸顯，瘋狂逐利、忽視風(fēng)險(xiǎn)的大銀行耗費(fèi)了政府巨額補(bǔ)貼來填補(bǔ)經(jīng)營漏洞，譬如英國政府為了拯救蘇格蘭皇家銀行就投入了455億英鎊。

去年5月，國際貨幣基金組織總裁拉加德在倫敦出席會(huì)議時(shí)就大力抨擊銀行業(yè)改革緩慢，稱距離最終目標(biāo)仍然遙遙無期。她表示，“銀行業(yè)當(dāng)前持有的資本甚至比金融危機(jī)前還要多?！蠖荒艿埂膯栴}仍未得到解決?！?

英國獨(dú)立智庫新經(jīng)濟(jì)基金會(huì)日前發(fā)布最新調(diào)查報(bào)告稱，當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下的英國金融體系仍然“極端”脆弱，相比2008年僅有小幅度的改善，金融韌性位列七國集團(tuán)末位。報(bào)告呼吁英國金融部門進(jìn)行大幅度改革，包括拆分銀行零售和投資業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)建立P2P借貸平臺(tái)。

報(bào)告撰寫人之一的賴安·柯思林表示，自2008年金融危機(jī)以來，英國政府在金融改革方面做得仍然十分不足，“今天我們?nèi)匀豢吹揭粋€(gè)同金融危機(jī)前一樣的集中化、缺少多樣性的銀行系統(tǒng)，銀行業(yè)仍由主要的幾大銀行控制，追求一樣的短期回報(bào)和房地產(chǎn)投資”，“我們需要深度的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，譬如將大型銀行拆分為區(qū)域性、小型、專營業(yè)務(wù)的銀行，而這需要更強(qiáng)有力的金融系統(tǒng)支持”。

金融危機(jī)爆發(fā)后，英國政府提出了一系列的監(jiān)管改革方案，提出對(duì)金融監(jiān)管體系進(jìn)行全面改革，突出體現(xiàn)了“金融穩(wěn)定、嚴(yán)格監(jiān)管、權(quán)益保護(hù)”的理念。此間分析認(rèn)為，預(yù)防金融危機(jī)、減少金融市場(chǎng)的脆弱性，需要從事前、事后兩方面入手。改變銀行的“大而不能倒”格局，只是確保事后的破產(chǎn)威脅是可置信的，從而避免事前的過度冒險(xiǎn)。除了調(diào)控銀行業(yè)的規(guī)模之外，加強(qiáng)事前各環(huán)節(jié)的金融監(jiān)管，才是更重要的。