揚(yáng)中市中揚(yáng)項(xiàng)目投資管理有限公司

成都中晶投資管理公司，簡稱“中晶投資”，是一家以貸款（個(gè)人，企業(yè)），融資，項(xiàng)目規(guī)劃，資產(chǎn)管理及處置，小型VC等業(yè)務(wù)為主的金融服務(wù)公司。公司經(jīng)營范圍：資產(chǎn)管理及項(xiàng)目投資，商務(wù)服務(wù)咨詢，企業(yè)管理，投資咨詢，房地產(chǎn)咨詢，企業(yè)營銷策劃。公司以雄厚的資本實(shí)力及務(wù)實(shí)的創(chuàng)新理念，發(fā)揚(yáng)“專業(yè)，專注，領(lǐng)先”的企業(yè)精神，依靠廣大員工的主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性開展工作，不斷推出和完善業(yè)務(wù)品種，培育和打造知名品牌，開發(fā)投資新型品種，拓展公司業(yè)務(wù)平臺(tái)，提高公司盈利水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。公司致力于打造成都地區(qū)最具規(guī)模的金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶創(chuàng)造最大化經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

成都中晶投資管理有限公司本著“客戶第一，誠信至上”的原則，與多家企業(yè)建立了長期的合作關(guān)系。

個(gè)人貸款審批要點(diǎn)

(一)、審批的內(nèi)容：

1、借款人的資格、條件是否具備。

借款用途是否符合規(guī)定。

2、申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款的規(guī)定。

3、貸前調(diào)查人員的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析及對(duì)貸款的建議是否合理準(zhǔn)確。

4、借款人提供的材料審查其完整、合法、有效。

5、審查報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施的合規(guī)有效性。

6、其他需要審查的事項(xiàng)。（貸款投向）

（二）個(gè)人住房貸款審批應(yīng)注意的幾個(gè)問題：

隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，因受外部資源條件的限制，其風(fēng)險(xiǎn)明顯高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

1、借款人風(fēng)險(xiǎn)：（1）、對(duì)自身收入預(yù)期存在偏差。由于貸款戶對(duì)自己的收入期望值過高，風(fēng)險(xiǎn)因素考慮不足，造成還貸逾期、失去全部或部分償還能力。（2）、企業(yè)倒閉，職工下崗。這種情況多屬于批發(fā)個(gè)貸，由于這種批發(fā)貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較集中，一旦企業(yè)倒閉，所有貸款都將面臨風(fēng)險(xiǎn)，雖然用住房作了抵押，但銀行日后處理抵押物也很麻煩。（3）、信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人主觀上有賴賬心理，特別是當(dāng)擔(dān)保條款對(duì)借款人約束力不強(qiáng)或抵押物執(zhí)行比較困難時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)尤其突出。（4）、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。借款人因意外傷害造成傷殘，失去還款能力。

2、開發(fā)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)：（1）、開發(fā)企業(yè)資質(zhì)較低，實(shí)力不強(qiáng)，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。（2）、開發(fā)商在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)從事房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)，一般實(shí)收資本低，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差，直接影響其擔(dān)保能力。（3）、一些資質(zhì)低的開發(fā)企業(yè)自由資金不足，致使工程進(jìn)度緩慢，無法按時(shí)交付使用，由此帶來的購房戶與開發(fā)商的矛盾轉(zhuǎn)嫁給銀行。

3、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)：（1）、虛假個(gè)貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款金額小、筆數(shù)多，工作量大，對(duì)貸款人提供的購房材料不能全部進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，借款人往往挪作他用，形成虛假個(gè)人住房貸款。（2）、個(gè)貸審批把關(guān)不嚴(yán)，抵押手續(xù)不落實(shí)，抵押物懸空，形成逾期貸款。（3）、對(duì)開發(fā)商資格審查不嚴(yán)，一旦按揭貸款房不能按期竣工，極易在銀行、購房戶及開發(fā)商間產(chǎn)生糾紛，最后導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、其它原因：資產(chǎn)在評(píng)估過程中，個(gè)別存在高估冒算的現(xiàn)象，不能準(zhǔn)確反映房產(chǎn)的價(jià)值，造成房屋抵押風(fēng)險(xiǎn)。

5、審批過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)：違背國家的產(chǎn)業(yè)政策；違背銀行自身對(duì)貸款投向的管理。重點(diǎn)支持中等收入以上的家庭夠買自用住房，積極發(fā)展個(gè)人購買自用住房貸款；適度發(fā)展個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)不得大量發(fā)放個(gè)人商業(yè)用房，嚴(yán)禁向歌廳、舞廳、夜總會(huì)等娛樂性項(xiàng)目發(fā)放個(gè)人商業(yè)用房貸款；嚴(yán)格控制投資性購房，對(duì)投資性購房貸款要降低貸款成數(shù)，縮短貸款期限。

在審批過程中加強(qiáng)對(duì)借款人資信、還款能力、貸款用途的審查。一是嚴(yán)格做好對(duì)借款人購房真實(shí)性、還款能力的審查。重點(diǎn)審查借款人的收入情況、抵押物價(jià)值，對(duì)發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)，逐項(xiàng)核實(shí)，落實(shí)材料的真實(shí)性，堅(jiān)決杜絕“假個(gè)貸”等騙取銀行資金行為的發(fā)生。二是嚴(yán)格審查借款人的首付款比例、貸款用途及貸款比例。

（三）、個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款審批要素的歸納：

1、合法有效的身份證，包括居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證。

2、借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。

3、合法有效的購房合同；

4、涉及抵押和質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面證明。

5、涉及保證擔(dān)保的，需要保證人出具擔(dān)保的書面承諾并提供保證人具有保證能力的證明材料，保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照，近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明，資信等級(jí)證明等；保證人為法人且與我行簽訂《商品房銷售合作協(xié)議》的，不需要針對(duì)但比個(gè)人住房貸款提供上述材料。

6、借款人已支付所購房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)（發(fā)票、收據(jù)、銀行進(jìn)賬單、現(xiàn)金交款單等）；首付款尚未支付或者首付款未達(dá)到規(guī)定比例的，要提供用于購買住房或商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；

7、貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

（四）、個(gè)人再交易住房貸款審批要素：

1、合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳還鄉(xiāng)證、居留證或其他有效身份證：

2、借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明；

3、與房屋產(chǎn)權(quán)所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同或協(xié)議；交易房屋共有人未在交易合同或協(xié)議上簽字的，須提供其他同意出售的書面證明；

4、交易房屋的權(quán)屬證書，即《房屋所有證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》。共有的房屋，還包括《房屋共有權(quán)證》；

5、自籌資金證明，借款人提出申請(qǐng)時(shí)必須擁有所購再交易住房交易價(jià)格規(guī)定比例以上的自籌資金，并存入貸款行指定賬戶；

6、涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押或質(zhì)押權(quán)力權(quán)屬證明文件以及有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面證明，以所購再交易住房或其他抵押物抵押的，還需要提供貸款行認(rèn)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的對(duì)交易房產(chǎn)或其他抵押物的評(píng)估報(bào)告；

7、涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人出具的有保證能力的證明。保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明，保證認(rèn)為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等；

8、貸款行規(guī)定的其他文件資料。

（五）、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款審批要素

1、合法有效的身份證、包括居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、港澳居民還鄉(xiāng)證、居留證或其他有效身份證件；

2、借款人償還貸款能力證明材料、包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明；

3、借款人與住房轉(zhuǎn)讓人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同、協(xié)議。轉(zhuǎn)讓住房的共有人未在交易合同、協(xié)議簽字的，需提供同意出售的書面證明；

4、住房轉(zhuǎn)讓人的原借款合同原件或復(fù)印件；

5、所轉(zhuǎn)讓住房已辦妥房屋權(quán)屬證書的，應(yīng)提供有關(guān)房屋權(quán)屬證書（房屋權(quán)屬證書包括《房屋所有權(quán)證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》。共有的房屋，還包括《房屋共有權(quán)證》或《房地產(chǎn)共有權(quán)證》，下同）。未辦妥房屋權(quán)屬證書的，需提供住房轉(zhuǎn)讓人的原購房合同復(fù)印件；

6、如轉(zhuǎn)讓住房為原借款人的抵押物，且個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款的貸款行與原借款行不一致的，則應(yīng)出具原借款行同意該房產(chǎn)出售的書面證明；

7、轉(zhuǎn)讓住房為期房或轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房但未辦妥抵押登記。尚處于開發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保階段的，須向貸款行提供開發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的同意為該房產(chǎn)項(xiàng)下新的貸款繼續(xù)提供擔(dān)保的書面文件；

8、借款人以所購轉(zhuǎn)讓住房抵押，且轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房并作為原借款抵押物已辦妥抵押登記手續(xù)，在轉(zhuǎn)讓住房未辦妥過戶手續(xù)及抵押登記手續(xù)前，需提供貸款行認(rèn)可的其他貸款擔(dān)保方式作為階段性擔(dān)保，至住房轉(zhuǎn)讓人將轉(zhuǎn)讓住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人名下，借款人取得住房證明，并辦妥貸款抵押登記手續(xù)為止。如果轉(zhuǎn)讓貸款的貸款行與原貸款行為同一經(jīng)辦行，借款人可不提供其他階段性擔(dān)保，但借款人、住房轉(zhuǎn)讓人必須向貸款行出具承諾函，承諾借款抵押登記注銷、房產(chǎn)過戶、新貸款抵押登記必須由住房轉(zhuǎn)讓人、借款人和貸款行經(jīng)辦人員一起到房地產(chǎn)管理部門一并辦理。

9、自籌資金證明。借款人提出申請(qǐng)時(shí)必須用所購住房交易價(jià)格規(guī)定比例以上的自籌資金，并存入貸款行指定賬戶；

10、涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押物的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明，以所構(gòu)筑房抵押的，還需要提供貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具對(duì)交易房產(chǎn)（抵押物）的評(píng)估報(bào)告；

11、涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明。保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明，保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等；

12、貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

（六）、集資建房個(gè)人住房貸款審批要素：

1、有權(quán)部門批準(zhǔn)的集資建房計(jì)劃和批文；

2、單位集資方案；

3、參加集資建房的職工基本情況表

4、單位出資部分存在貸款行的資金證明；

5、貸款行認(rèn)可的個(gè)人集資建房款的憑證；

6、借款人身份證件、償還貸款能力證明材料、貸款擔(dān)保有關(guān)材料等比照個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款的所需資料。

（七）個(gè)人自建房貸款審批要素：

1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)、工程規(guī)劃許可證、施工許可證及相關(guān)材料；

2、與工程承建方簽訂的工程承包合同；

3、經(jīng)辦行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)審定或認(rèn)可的自建造房屋所需資金的工程（材料）預(yù)算書。

4、自籌資金或建設(shè)工程量已經(jīng)達(dá)到工程預(yù)算規(guī)定比例的證明，包括自籌資金或已投入資金的有關(guān)證明文件。

5、借款人身份證件、償還貸款能力證明材料、貸款擔(dān)保有關(guān)材料等比照個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款所需材料。

(八)個(gè)人住房裝修貸款審批要素：

1、有效的身份證件

2、建設(shè)銀行認(rèn)可的借款人收入證明。

3、與裝修企業(yè)等堅(jiān)定的《家庭裝修工程合同》等，及家庭裝修預(yù)算書。

4、裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書。

5、抵押（質(zhì)押）財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證清單，權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和有關(guān)資信證明材料。

6、貸款行要求的其他資料。

個(gè)人消費(fèi)額度貸款審批要素

個(gè)人消費(fèi)貸款作為促進(jìn)消費(fèi)增長最直接、最積極的因素，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長十分重要，特別在當(dāng)前資金比較寬裕的情況下，它對(duì)改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，拓寬銀行資金運(yùn)用渠道，增加銀行收入，帶動(dòng)其它業(yè)務(wù)發(fā)展更有著十分積極的意義。

1、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)控制：貸款審批人收到貸款經(jīng)辦人員送來的貸款審批表和相關(guān)的貸款資料后，審查借款人申請(qǐng)資料、和信用等級(jí)、貸款償還能力、貸款方式等，對(duì)貸前調(diào)查工作和借款人資信等進(jìn)一步給于審查確認(rèn)，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2、貸款審批的合規(guī)性：

（1）是否按權(quán)限審批貸款。

（2）是否嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批人審批和審貸分離的制度。

（3）審批人審批方式是否符合規(guī)定。

（4）是否違反規(guī)定程序?qū)徟J款。

（5）是否向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人。

（6）是否審查貸款申請(qǐng)的有關(guān)情況。

（7）借款人的信用等級(jí)是否復(fù)審。

（8）是否查詢借款人的信用紀(jì)錄。

（9）是否查詢借款人的整體信貸紀(jì)錄。

（10）是否按規(guī)定貸款金額和貸款期限，貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、使用的利率、利率調(diào)整方式、發(fā)放方式、循環(huán)使用等發(fā)放方式。

3、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

（1）審批人嚴(yán)格審批貸款的各項(xiàng)要素。借款人的姓名、證件是否核實(shí)。貸款對(duì)象是否符合規(guī)定，工作單位和收入及家庭收入等狀況是否符合規(guī)定，負(fù)債、擔(dān)保等情況是否屬實(shí)。是否存在道德品質(zhì)、重大犯罪記錄、惡意透支、逃欠債務(wù)等問題。

（2）、抵押物的屬性、所有權(quán)證明是否核實(shí)，抵押物共有人或所有人授權(quán)是否屬實(shí)，抵押物估價(jià)是否準(zhǔn)確，貸款額度是否控制在抵押物價(jià)之規(guī)定比例，抵押評(píng)估物是否為我行認(rèn)可，抵押物保險(xiǎn)文件是否落實(shí)，抵押物狀態(tài)是否正常。

（3）、質(zhì)押物是否為借款人所有，狀態(tài)是否正常，質(zhì)押物若為債券、級(jí)別是否符合規(guī)定，貸款額度是否在質(zhì)押物價(jià)質(zhì)規(guī)定比例內(nèi)。

第三方保證情況。保證人為自然人，身份信息是否屬實(shí)，保證人收入、家庭收入等情況是否核實(shí)，保證人是否存在其他借款和擔(dān)保情況。

（4）、貸款申請(qǐng)情況。貸款額度是否符合規(guī)定，是否與抵押（質(zhì)押）品的額度匹配。

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款審批要素

申請(qǐng)人為自然人：

1、有效的身份證件，固定的住所，轄區(qū)內(nèi)城鎮(zhèn)居民。

2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以償還貸款本息。

3、購車協(xié)議和首付款存入證明

4、貸款行認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

5、貸款行規(guī)定的其他資料。

風(fēng)險(xiǎn)及成因：

第一，缺乏信息共享的個(gè)人信用體系。由于中國個(gè)人信用體系尚未建立，銀行缺乏對(duì)借款人信用記錄的了解，不易對(duì)其信用狀況作準(zhǔn)確判斷，消費(fèi)者可以分別在不同的銀行貸款而無法查詢。此外，由于對(duì)借款人的行為不作系統(tǒng)的記錄，借款人對(duì)自己的信用也就無自我約束，借款人的違約成本很低，信用意識(shí)和法律意識(shí)比較淡薄，還款意識(shí)不好。

第二，過度依賴風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，銀行缺乏進(jìn)行有效信用評(píng)估的動(dòng)力。到目前為止，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移實(shí)際上是汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要形式。銀行通過履約保險(xiǎn)、信用擔(dān)保，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商或保證人，但是并未能從根本上解決信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，反而會(huì)使得銀行因?yàn)閷L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去而缺少審查貸款質(zhì)量的動(dòng)力。

第三，以汽車作為抵押品存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是汽車貸款大多以汽車作抵押品，這種方法雖簡單、直接，但是卻存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。與房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)相比，汽車流動(dòng)性強(qiáng)，不易監(jiān)控，折舊速度快，特別是營運(yùn)汽車，磨損貶值率更高，二手車的處理價(jià)格較低；而且中國汽車價(jià)格由于入世的影響會(huì)有較大的下降空間，所以用汽車作抵押品的保險(xiǎn)系數(shù)較低，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象，銀行將遭受重大的損失。二是部分地區(qū)車管所未提供抵押車輛登記，無法控制車輛是否有重復(fù)抵押現(xiàn)象。

第四，過度競爭，放松貸款條件，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。面對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的激烈競爭，各大銀行不斷放松貸款要求，大幅下調(diào)首付款比例，延長還貸期限。在惡性的競爭下，為爭取客戶加快貸款辦理速度，而放松了對(duì)借款人和經(jīng)銷商的審查。有的甚至為汽車營運(yùn)公司購買或更新車輛發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，我們?cè)?jīng)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的行以個(gè)人名義為一家營運(yùn)公司發(fā)放貸款139筆，金額達(dá)1300萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過該公司的凈資產(chǎn)，存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第五，借款者收入水平不穩(wěn)定，還款能力存在風(fēng)險(xiǎn)。近幾年新增的汽車消費(fèi)信貸的借款人大多數(shù)都是年輕人，他們一般流動(dòng)性比較大，不易進(jìn)行貸款的跟蹤管理，而且其未來收入水平存在很多的不確定性，一旦收入水平下降、甚至失業(yè)，就可能會(huì)發(fā)生無力還款的現(xiàn)象。

汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不利已經(jīng)對(duì)中國汽車信貸市場(chǎng)產(chǎn)生了一定的影響。最主要的表現(xiàn)是：違約現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，有些保險(xiǎn)公司的賠付率甚至超過了300%。在這種情況下，一些保險(xiǎn)公司對(duì)車貸險(xiǎn)采取了謹(jǐn)慎的態(tài)度，甚至停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)。迫使銀行尋求了一些擔(dān)保公司，為個(gè)人汽車消費(fèi)貸款提供擔(dān)保，但擔(dān)保公司的擔(dān)保資格與擔(dān)保能力還沒有一套較完善的評(píng)價(jià)制度及體系。

個(gè)人貸款審批的要點(diǎn)

個(gè)人貸款審批中還款能力審查的確定：

（一）借款人還款能力的審查

1、借款人資信情況是否符合貸款條件，重點(diǎn)了解借款人及配偶過往信用記錄，以及在各金融機(jī)構(gòu)的借款情況。

2、借款人申請(qǐng)貸款的金額、期限，還款方式是否合理。

3、借款人的資信和第一還款來源是否能夠保證其按時(shí)償還貸款本息。

4、第三方保證是否具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

5、抵（質(zhì)）押物擔(dān)保是否足值、有效。

6、借款期限內(nèi)，借款人是否有其他重大支出影響借款人還款。

7、借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比率是否合理。

8、對(duì)借款人依靠不同收入來源還款的審查是否側(cè)重點(diǎn)不同：（1）若借款人主要通過其生產(chǎn)經(jīng)營收入還款的，是否側(cè)重對(duì)其生產(chǎn)、經(jīng)營凈現(xiàn)金流入是否可靠、穩(wěn)定和足額進(jìn)行分析；（2）若借款人主要依靠其工資收入還款的，是否側(cè)重對(duì)借款人的職務(wù)、所在公司收入的穩(wěn)定性等進(jìn)行分析；（3）若借款人主要通過租金等其它投資收益還款的，是否側(cè)重對(duì)該收入來源的穩(wěn)定性和可靠性進(jìn)行分析。

9、 是否對(duì)借款人收入實(shí)現(xiàn)的時(shí)間與本次貸款期限、按期還款金額以及其他負(fù)債還款期限、還款金額的匹配性進(jìn)行分析。

10、對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營用途個(gè)人額度貸款，是否關(guān)注借款人實(shí)際資金需求及用款計(jì)劃，借款人生產(chǎn)經(jīng)營凈現(xiàn)金流入是否可靠、穩(wěn)定和足額，借款人生產(chǎn)經(jīng)營資金往來結(jié)算賬戶是否在我分行開立，賬戶資金結(jié)算情況是否正常。

11、對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，借款人是否在與我行合作的汽車經(jīng)銷商購買汽車，是否對(duì)借款人購車的真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，是否從借款人的收入、職業(yè)、用車及還款能力等多方面進(jìn)行綜合判斷。借款人購車用于營運(yùn)的，是否落實(shí)借款人還款來源的穩(wěn)定性和相應(yīng)擔(dān)保措施。

（二）貸款抵押物基本情況審查

1、抵押物的類別、所有權(quán)證明是否核實(shí)，抵押物所有權(quán)證是否合法、真實(shí)、有效。

2、抵押物共有人或第三者所有權(quán)人授權(quán)情況是否核實(shí)。

3、抵押物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型抵押物價(jià)值的市場(chǎng)走勢(shì)如何。

4、貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi)。

5、抵押物是否由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

6、抵押物（主要是房地產(chǎn)、車等）保險(xiǎn)文件是否真實(shí)、有效、足值，保險(xiǎn)期限與貸款期限是否匹配。

7、貸款期限內(nèi)，抵押物存續(xù)狀態(tài)是否正常。

8、抵押物是否辦理抵押登記手續(xù)。

9、汽車消費(fèi)貸款中以僅以車輛作抵押的，在確定首付比例時(shí)，是否與借款人的信用等級(jí)相結(jié)合，是否考慮抵押物價(jià)值存在的減值風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款質(zhì)押物基本情況審查

1、存單質(zhì)押審查。

（1）存單是否為借款人所有。

（2）存單開戶銀行是否符合規(guī)定。

（3）存單真?zhèn)问欠窈藢?shí)。

（4）存單狀態(tài)是否正常。

（5）他人存單是否有授權(quán)書。

（6）貸款額度是否控制在質(zhì)押存單價(jià)值的規(guī)定比例內(nèi)。

（7）貸款期限與質(zhì)押存單到期日是否相匹配。

2、債券質(zhì)押審查。

（1）債券是否為借款人所有。

（2）債券的發(fā)行時(shí)間是否符合要求。

（3）債券的真?zhèn)涡允欠窈藢?shí)。

（4）債券的級(jí)別是否核實(shí)。

（5）他人或共有債券，是否有他人或共有人授權(quán)書。

（6）憑證式國債的發(fā)售機(jī)構(gòu)是否為本行網(wǎng)點(diǎn)。

（7）貸款額度是否控制在質(zhì)押債券價(jià)值的規(guī)定比例內(nèi)。

（8）貸款期限與質(zhì)押債券到期日是否相匹配。

（四）第三方保證審查

1、自然人擔(dān)保審查。

（1）保證人身份、戶口、單位名稱地址、聯(lián)系電話是否核實(shí)。

（2）保證人單位情況是否屬實(shí)。

（3）保證人的職務(wù)、職稱、學(xué)歷是否核實(shí)。

（4）保證人的月收入和家庭月收入情況是否核實(shí)。

（5）保證人家庭其他借款和擔(dān)保情況是否核實(shí)。

（6）保證人的健康狀況是否核實(shí)。

（7）保證人的品行和信用狀況是否核實(shí)。

2、法人(專業(yè)擔(dān)保公司除外)擔(dān)保審查。

（1）法人的真實(shí)性是否核實(shí)。

（2）法人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否核實(shí)。

（3）保證人與借款人的關(guān)系。

（4）保證人出具的書面擔(dān)保材料是否合法、真實(shí)、有效。

（5）法人信用評(píng)級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)）是否核實(shí)。

3、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保審查。

（1）是否經(jīng)過資格審查。包括：最低注冊(cè)資本限制，無重大債權(quán)債務(wù)糾紛，無違約記錄，組織管理機(jī)構(gòu)健全等。

（2）擔(dān)保能力是否突破省分行規(guī)定的擔(dān)保放大倍數(shù)上限。

（3）擔(dān)保公司為同一借款人提供擔(dān)保，最高金額是否超過省分行規(guī)定的限額或是否上報(bào)有權(quán)部門批準(zhǔn)。

（4）是否出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤。

（5）在金融機(jī)構(gòu)（銀行、證券、保險(xiǎn)等）及其監(jiān)管部門、國家相關(guān)行政管理部門（工商、稅務(wù)等）和司法部門是否有不良記錄等。

個(gè)人貸款審批實(shí)踐中幾個(gè)隱性風(fēng)險(xiǎn)的考量

個(gè)人貸款被視為低風(fēng)險(xiǎn)、高收益信貸產(chǎn)品。于是，各商業(yè)銀行紛紛推出自己的特色品牌，下大力進(jìn)行宣傳和營銷，成為人們個(gè)人理財(cái)服務(wù)的首選。但從個(gè)人貸款經(jīng)營過程來看，由于經(jīng)常采用分期還款的方式，還款期限長，個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)也就更加隱蔽。根據(jù)國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人貸款違約率往往在貸款發(fā)放后的3至8年以后攀升，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)開始逐漸暴露。因此，必須對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行再認(rèn)識(shí)。并從以下幾個(gè)角度分析和把握其潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（一）、借款人的信用狀況

借款人信用的好壞是發(fā)放個(gè)人貸款的首要考慮因素。從審批實(shí)踐的角度來看，個(gè)人做為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體中經(jīng)濟(jì)行為能力相對(duì)較弱的單一體，能夠改變自身經(jīng)營活動(dòng)外部環(huán)境的綜合實(shí)力遠(yuǎn)不及企業(yè)法人，因而自然人的違約成本也要比法人大得多。相對(duì)于企業(yè)法人而言，個(gè)人貸款的故意違約率較小。但這并不是說個(gè)人貸款就沒有違約現(xiàn)象，從現(xiàn)實(shí)來看，出現(xiàn)故意違約或惡意套取銀行信用的欺騙行為往往出現(xiàn)在30歲至45歲人群中間，當(dāng)他們的努力不能很好地實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)時(shí)，銀行貸款就成了他們享受成功的便捷通道。在缺乏后續(xù)收入來源的情況下，故意違約或惡意逃債現(xiàn)象自然產(chǎn)生。因此，在個(gè)人貸款的審批過程中，要特別關(guān)注借款人所從事工作的性質(zhì)和穩(wěn)定性，仔細(xì)詢問調(diào)查崗客戶經(jīng)理所掌握的借款人工作、生活和社交活動(dòng)情況。如發(fā)現(xiàn)借款人工作生活習(xí)性存在較大疑問時(shí)，應(yīng)該謹(jǐn)慎審批，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、借款人持續(xù)收入狀況

由于人們的就業(yè)和生活方式越來越呈現(xiàn)出多樣性、分散性與不確定性特點(diǎn)，銀行客戶經(jīng)理對(duì)借款人個(gè)人收入的調(diào)查和評(píng)估只能是時(shí)點(diǎn)式的，無法保證借款人3—5年以后個(gè)人或家庭收入的持續(xù)性與穩(wěn)定性。致使銀行貸款處于極大的風(fēng)險(xiǎn)之中。實(shí)踐表明，個(gè)人貸款的違約現(xiàn)象主要是在個(gè)人或家庭收入不能很好地應(yīng)付家庭活動(dòng)支出的情況下出現(xiàn)的。在目前我國社會(huì)保障體系還不完善，司法著眼點(diǎn)越來越傾向于保護(hù)公民個(gè)人生存權(quán)的情況下，既便真的出現(xiàn)個(gè)人貸款不能足額償還的情況，銀行在法院的訴訟與執(zhí)行過程中也是經(jīng)常處于不利地位。這就要求我們?cè)趥€(gè)人貸款的審批過程中，認(rèn)真分析借款人工作收入的穩(wěn)定性和持續(xù)性。一般來說40歲以下年齡的男性和35歲以下的女性創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)比較多，其收入也常常處于波動(dòng)狀態(tài)。對(duì)此，審批人員應(yīng)該盡可能地詢問調(diào)查崗客戶經(jīng)理有關(guān)借款人的工作經(jīng)歷和對(duì)將來的工作生活期望。在確信借款人誠實(shí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己對(duì)借款人未來創(chuàng)造收入能力的評(píng)價(jià)進(jìn)行審批，或者要求借款人提供第三方擔(dān)保，做為銀行的第二還款來源；或者適當(dāng)延長借款時(shí)間，以減輕他們分期還款壓力，盡量避免由于借款人收入暫時(shí)下降而拖期還款，產(chǎn)生不良貸款。

（三）、借款人家庭供養(yǎng)狀況

家庭供養(yǎng)情況是全面衡量借款人償還銀行貸款能力的重要因素。一般情況下，40歲以前人們的家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)要輕一些；40歲以后，贍養(yǎng)老人的責(zé)任和擔(dān)負(fù)孩子上學(xué)的費(fèi)用會(huì)越來越重，借款人面臨著購買各種商業(yè)性保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄住房基金的問題。必然影響到借款人的持續(xù)還款能力。所以，在個(gè)人貸款的審批過程中，在確定借款人的授信額度，以及分期還款期限與還款數(shù)額的匹配方面，我們應(yīng)當(dāng)參照當(dāng)?shù)匾话闵鐣?huì)家庭的綜合開支情況，對(duì)一些費(fèi)用進(jìn)行合理扣除。避免因銀行還款數(shù)額所占比重過大，一旦出現(xiàn)家庭意外事故，借款人被迫拖期還款。如果測(cè)算當(dāng)?shù)匾话慵彝ゾC合開支情況確實(shí)存在一定困難，根據(jù)我們的審批工作實(shí)踐，借款人每期還款數(shù)額最大不應(yīng)超過當(dāng)月個(gè)人或家庭總收入的40%。

（四）、借款人勞動(dòng)技能及人生哲學(xué)

從現(xiàn)實(shí)情況看，在年齡和學(xué)歷上占有優(yōu)勢(shì)的人群獲得工作和高薪酬的機(jī)會(huì)要比其他人群大得多，這就要求我們區(qū)別對(duì)待借款人的不同情況，充分考慮高學(xué)歷青年在創(chuàng)業(yè)初期，個(gè)人收入不夠高的暫時(shí)現(xiàn)象，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力培養(yǎng)自己的優(yōu)質(zhì)客戶群。在當(dāng)前社會(huì)變革時(shí)代出現(xiàn)了以“新新人類”為代表的當(dāng)代社會(huì)群體，他們以透支明天為代價(jià)，追求現(xiàn)實(shí)的享受。這要求我們?cè)趥€(gè)人貸款的審批過程中，應(yīng)仔細(xì)審查和鑒別超前消費(fèi)的不同性質(zhì)，努力使個(gè)人消費(fèi)貸款的審批與發(fā)放建立在科學(xué)消費(fèi)之上，避免由于畸形消費(fèi)造成銀行貸款出現(xiàn)不良。

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