中國住房公積金問題研究

摘要

Abstract

1 導論

1．1 研究背景與意義

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究意義

1．2 國內(nèi)外研究綜述

1．2．1 住房公積金籌資問題的研究

1．2．2 住房公積金投資、貸款及增值收益問題的研究

1．2．3 住房公積金管理問題的研究

1．2．4 住房金融制度的研究

1．3 研究內(nèi)容與研究方法

1．3．1 研究內(nèi)容

1．3．2 研究方法

2 住房公積金基本概念和理論

2．1 住房公積金相關(guān)概念

2．1．1 住房保障

2．1．2 住房金融

2．1．3 住房公積金

2．1．4 住房公積金基金

2．2 住房公積金相關(guān)理論

2．2．1 保險互助理論

2．2．2 強制儲蓄理論

2．2．3 交易成本與委托代理理論

2．2．4 馬斯洛層次需求理論

2．2．5 公平效率理論

3 住房公積金制度發(fā)展與評價

3．1 中國住房公積金制度改革的必要性

3．1．1 城鎮(zhèn)化進程加劇住房困難

3．1．2 居民收入與住房價格差異

3．1．3 市場失靈與政府失靈

3．1．4 制度運行中的道德風險

3．2 住房公積金制度發(fā)展歷程

3．2．1 住房公積金起始階段（1988-1992年）

3．2．2 住房公積金試點階段（1992-1994年）

3．2．3 住房公積金推廣階段（1994-1999年）

3．2．4 住房公積金制度確立階段（1999-2002年）

3．2．5 住房公積金制度完善發(fā)展階段（2002年至今）

3．3 住房公積金制度評價

3．3．1 住房公積金制度支持住房保障制度

3．3．2 住房公積金增進繳存人實際福利

3．3．3 住房公積金制度推動住房商品化進程

3．3．4 住房公積金制度促進住房金融發(fā)展

3．3．5 住房公積金制度促進經(jīng)濟發(fā)展

4 住房公積金制度存在的問題及成因

4．1 住房公積金覆蓋存在的問題及成因

4．1．1 住房公積金覆蓋范圍

4．1．2 住房公積金覆蓋存在的問題

4．1．3 住房公積金覆蓋問題的成因

4．2 住房公積金繳存存在的問題及成因

4．2．1 住房公積金繳存現(xiàn)狀

4．2．2 住房公積金繳存仔在的問題

4．2．3 住房公積金繳存問題的成因

4．3 住房公積金貸款存在的問題及成因

4．3．1 住房公積金貸款現(xiàn)狀

4．3．2 住房公積金貸款存在的問題

4．3．3 住房公積金貸款問題的成因

4．4 住房公積金投資存在的問題及成因

4．4．1 住房公積金基金投資現(xiàn)狀

4．4．2 住房公積金基金投資存在的問題

4．4．3 住房公積金基金投資問題的成因

4．5 住房公積金增值收益存在的問題及成因

4．5．1 住房公積金增值收益現(xiàn)狀

4．5．2 住房公積金增值收益存在的問題

4．5．3 住房公積金增值收益問題的成因

4．6 住房公積金管理存在的問題及成因

4．6．1 住房公積金管理現(xiàn)狀

4．6．2 住房公積金管理存在的問題

4．6．3 住房公積金管理問題的成因

4．7 住房公積金監(jiān)督存在的問題

4．7．1 住房公積金監(jiān)督現(xiàn)狀

4．7．2 住房公積金監(jiān)督存在的問題

4．7．3 住房公積金監(jiān)督問題的成因

5 國外典型國家公共住房金融制度經(jīng)驗借鑒

5．1 公共住房金融制度

5．2 國外典型國家公共住房金融制度

5．2．1 政府引導型模式：以美國為代表

5．2．2 合同住房儲蓄模式：以德國為代表

5．2．3 政府強制住房儲蓄模式：以新加坡為代表

5．3 國外典型國家公共住房金融制度對中國的啟示

5．3．1 發(fā)揮政府積極促進作用

5．3．2 根據(jù)國情選擇合適的住房保障方式

5．3．3 健全一、二級住房市場

6 完善住房公積金制度的對策

6．1 住房公積金制度的定位

6．1．1 住房公積金對象定位

6．1．2 住房公積金機構(gòu)定位

6．1．3 住房公積金立法

6．1．4 住房政策體系設(shè)計

6．2 住房公積金覆蓋面改進對策

6．2．1 擴大住房公積金制度覆蓋面

6．2．2 探索多層次住房保障政策措施

6．3 住房公積金繳存改進對策

6．3．1 住房公積金繳存比率與社會保險項目相協(xié)調(diào)

6．3．2 住房公積金實行“限高保低”繳存政策

6．4 住房公積金貸款改進對策

6．4．1 根據(jù)繳費額度不同貸款額度不同

6．4．．2 根據(jù)貸款人工作情況及收入狀況確定貸款方式

6．4．3 針對買房情況確定貸款方式

6．4．4 改革住房公積金貸款政策

6．5 住房公積金投資改進對策

6．5．1 確定住房公積金資金投資原則

6．5．2 參考養(yǎng)老保險基金的投資方式

6．6 住房公積金其他使用途徑改進對策

6．6．1 住房公積金租房使用

6．6．2 住房公積金醫(yī)療使用

6．6．3 住房公積金異地使用

6．7 住房公積金增值收益分配和使用的改進對策

6．7．1 建立內(nèi)部收益分配機制

6．7．2 實行貼息貸款政策

6．7．3 采用借款形式用于公共住房建設(shè)

6．8 住房公積金管理的改進對策

6．8．1 借鑒新加坡中央公積金的管理體系

6．8．2 統(tǒng)一住房公積金管理系統(tǒng)

6．8．3 加快住房公積金信息透明化管理

6．8．4 擴大住房公積金政策宣傳渠道

6．9 住房公積金監(jiān)督的改進對策

6．9．1 引入獨立專家監(jiān)督制度

6．9．2 建立嚴密完整的風控系統(tǒng)

6．9．3 加強各部門協(xié)調(diào)配合監(jiān)管職能

參考文獻

殷玉如（1988-），河南南陽人，武漢大學管理學博士，現(xiàn)為河南農(nóng)業(yè)大學文法學院社會學系講師，主講《社會福利思想》、《社會政策概論》、《社會保障理論》課程，研究興趣為住房保障理論與實踐。

《中國住房公積金問題研究》共6章，第1章研究背景和研究意義，是本研究的前提和基礎(chǔ)，同時對國內(nèi)外研究現(xiàn)狀作一介紹。第2章是對住房公積金制度的相關(guān)概念和運用的相關(guān)理論的概述。第3章對住房公積金制度改革的必要性、制度發(fā)展歷程及對制度的評價進行研究。第4章對住房公積金制度覆蓋、繳存、貸款、投資、增值收益、管理、監(jiān)督等各方面存在的問題展開研究。第5章對國際上具有典型代表的公共住房金融制度進行分析，借鑒別國經(jīng)驗，完善我國住房公積金制度。第6章對住房公積金的制度定位提出建議，針對中國住房公積金制度中存在的問題提出改進建議。

《中國住房公積金問題研究》共分為三個主要部分：包括住房公積金制度存在的問題、國外典型國家住房金融模式分析與借鑒、解決制度問題的對策。

第一，圍繞住房公積金制度運行實踐，關(guān)注民生福祉和社會公平正義。該書立足中國住房制度實踐和住房市場現(xiàn)狀，緊扣建立公開規(guī)范的住房公積金制度研究這一研究主線，充分挖掘住房市場上的中國故事，尤其注重研究無房群體、農(nóng)民工等新市民群體的住房問題，把解決社會相對弱勢群體的住房矛盾擺在十分突出的位置，尋求住房公積金制度在促進城鎮(zhèn)居民住有所居和住有宜居、增進民生福祉、提高社會公平正義等方面的作用路徑。既體現(xiàn)了作者對于當前住房公積金制度問題和住房市場矛盾精準定位，又彰顯了作者關(guān)心民生和社會公正的樸素情懷。從全面的市場化改革至今，中國住房市場經(jīng)歷了二十余年的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的住房自有率和居住條件都發(fā)生了質(zhì)的提升，但住房市場發(fā)展的不平衡不充分矛盾卻也隨之快速凸顯。特別是隨著住房價格的持續(xù)攀升，一方面，住房市場儼然成了家庭財富差距不斷拉大的重要因素，不同地區(qū)和不同家庭的財富值積累呈現(xiàn)出持續(xù)分化的態(tài)勢；另一方面，過高的房價給無房群體、流動人口等實現(xiàn)住房夢設(shè)置了無形的門檻和障礙，實現(xiàn)“讓群體人民住有所居”的政策目標亟須破解這一難題。在這樣的背景下，通過嚴謹?shù)睦碚摲治龊土炕瘜嵶C，該書不僅積極評價了住房公積金制度在助力城鎮(zhèn)居民解決住房問題上發(fā)揮的作用，但同時也明確指出了現(xiàn)行的住房公積金制度仍然存在福利分配不平等、對社會相對弱勢群體的住房支持力度有限等問題，并對這一問題的內(nèi)在機理和政策邏輯進行了深刻剖析，從而為下一步改革住房公積金制度提供理論依據(jù)。旨在通過政策調(diào)整和完善，提高居民的獲得感、幸福感、安全感，讓住房制度和市場更加公平正義。

第二，構(gòu)建清晰的研究脈絡和完備的研究體系，對住房公積金制度進行了系統(tǒng)性研究。作者通過“移步換景”的方式，根據(jù)相對應的研究目標，切換不同的研究視角和分析維度，從宏觀到微觀、從客觀到主觀、從國內(nèi)到國際、從歷史到現(xiàn)實、從監(jiān)管部門到社會公眾、從制度設(shè)計到運行實際，全景式展現(xiàn)了住房公積金制度的運行狀況和利弊得失。書中指出，中國住房公積金制度需要重點完善更加公平公開與更加規(guī)范高效兩個方面。公平公開強調(diào)在公積金制度的覆蓋面上持續(xù)擴大到城市中低收入群體和農(nóng)民工群體，規(guī)范高效突出住房公積金在使用及監(jiān)管等流程上持續(xù)改進。該書正是聚焦于這兩個方面，對住房公積金制度的現(xiàn)狀、評價及其改革方向進行了深入研究。具體而言，該書一共涵蓋了八個方面的內(nèi)容：即梳理了住房公積金制度背景與功能定位；討論了住房公積金作用發(fā)揮與“擴面”需求；論證了住房公積金制度公平與保障差異；分析了住房公積金運行機制與公眾評價；闡釋了住房公積金管理體制與機構(gòu)效能；研究了住房公積金風險研判與系統(tǒng)防控；總結(jié)了政策性住房金融國際模式與經(jīng)驗借鑒；提出了建立公開規(guī)范住房公積金制度的改革路徑。對于上述八個方面的研究內(nèi)容，該書都逐一對其進行了內(nèi)容再剝離再分類，從而進行細致論述，邏輯鏈條環(huán)環(huán)相扣，內(nèi)容扎實透徹，對住房公積金制度的制度設(shè)計和績效評價研究盡可能地做到了科學、嚴謹。

第三，搜集豐富的數(shù)據(jù)資料，采用多樣化的研究方法，加深了對于住房公積金制度的理解和論證。該書由于內(nèi)容豐富、體系完備，因而包含了大量的政策文本資料和數(shù)據(jù)分析資料。研究團隊在2015年12月和2016年6月進行了兩次專項問卷調(diào)查，深入多個省份和城市的公積金管理中心，共收回住房公積金社會調(diào)查有效問卷2661份，覆蓋了全國70余個市縣。課題組主要使用的數(shù)據(jù)還包括各年度各省市住房公積金年度報告數(shù)據(jù)、部分省市住房公積金管理中心數(shù)據(jù)庫、國內(nèi)家庭調(diào)查數(shù)據(jù)庫等。這些豐富的宏微觀數(shù)據(jù)資源奠定了本課題的研究基礎(chǔ)。與此同時，研究團隊還開展了大量的實地走訪，深入住建部門、公積金監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、企事業(yè)單位、居民家庭等，獲取了很多一手寶貴資料，進一步充實了該書的內(nèi)容。除此之外，該書中還融合了大量的政策文件資料、國內(nèi)案例資料、國際政策資料等，這些都使得該書的論證更加翔實更為全面透徹。而且，為了充分吸收監(jiān)管部門和學術(shù)界專家的意見，課題組先后組織召開了3次研討會，聽取各位專家意見。正是基于上述不同形式的研究資料和多方建議，作者綜合采用了多種分析方法，將理論研究和實證研究有機結(jié)合。概括而言，書中主要涉及的研究方法主要包括理論建模、多元統(tǒng)計、計量實證、政策文本分析、預測模擬以及案例分析等。這些方法的綜合使用，不僅加強了研究的深度，同時也提高了研究結(jié)果的科學性，更加深了我們對于住房公積金制度的理解，厘清了住房公積金對于居民家庭、住房市場等的影響效應和作用機制。

第四，為改革住房公積金制度，完善中國政策性住房金融體系做了大量前瞻性探索。該書著眼于完善中國政策性住房金融制度，深刻歸納了住房公積金制度的本質(zhì)與特征，評價了住房公積金制度的優(yōu)勢與短板，厘清了住房公積金制度的邏輯與機理，探究了住房公積金制度的未來與出路。書中指出，住房公積金制度應該朝著建立中國特色的政策性住宅金融機構(gòu)進行轉(zhuǎn)型。而在現(xiàn)階段，著眼于深化改革，立足現(xiàn)實情況，以“解決中低收入群體的住房問題”和“增強公積金的金融功能”兩個基本問題為依據(jù)，應該采取“強化金融功能的公積金模式”。該模式的主要內(nèi)容是：在管理體制上，在國家層面進行統(tǒng)一領(lǐng)導和監(jiān)管，設(shè)立統(tǒng)一的?。▍^(qū)、市）住房公積金管理機構(gòu)，構(gòu)建一體化信息管理共享平臺；在資金歸集上，以強制儲蓄為基礎(chǔ)，以政策優(yōu)惠為手段，擴大公積金的覆蓋范圍；在資金使用上，依據(jù)收入級別，采取差別化利率調(diào)節(jié)，擴大資金使用的項目；在資金管理及收益分配上，以利率招標來選擇商業(yè)銀行，在資金保值增值的基礎(chǔ)上，進行資金的跨地調(diào)動；在監(jiān)管機制上，設(shè)立專業(yè)化監(jiān)管機構(gòu)，協(xié)調(diào)多部門的監(jiān)管資源進行專業(yè)監(jiān)管。不論是近期還是遠期的改革，都是建立在提升住房公積金政策性金融功能的基礎(chǔ)之上，因而該書從資金歸集、管理、使用、風控四個層面提出了相應政策建議。一是健全資金供給機制。堅持居住優(yōu)先、民生優(yōu)先的政策導向，重塑住房公積金互助本質(zhì)，有序推進公積金制度擴面改革，化解公積金發(fā)展不平衡、不充分的結(jié)構(gòu)性矛盾。二是優(yōu)化資金管理模式。破除住房公積金屬地化經(jīng)營壁壘，疏通公積金跨區(qū)域流動通道，全面謀劃各地區(qū)資金時間維度調(diào)整和空間維度布局，促進公積金區(qū)域間協(xié)調(diào)發(fā)展。三是改進資金使用方式。整合住房公積金存量資源，調(diào)整增量配置，重點支持住房剛性需求和住房租賃市場發(fā)展，拓寬公積金投融資渠道，提高公積金保值增值能力。四是完善資金風控體系。建立住房公積金運行風險監(jiān)測、評估、預警、防控四級響應機制，有效應對公積金金融創(chuàng)新中的各類風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

《建立公開規(guī)范的住房公積金制度研究》聚焦于住房公積金制度的“公平公開”與“規(guī)范高效”兩個方面，研究了八個主要問題，由此構(gòu)成了全書的八篇及二十三章。

緒論是對住房公積金制度研究的一個總體評述和該書的研究思路，為全書研究提供了一個“集散地”和“路線圖”。在全面總結(jié)學界研究成果的基礎(chǔ)上，提出了該書關(guān)注的新問題和思考的新方向。

第一篇“制度背景與功能定位”包括3章，分別研究了住房公積金制度背景、住房公積金政策演變和住房公積金功能定位問題。

第二篇“作用發(fā)揮與‘擴面’需求”包括3章，分別研究了住房公積金促進住房消費、住房公積金推進新型城鎮(zhèn)化、住房公積金助推農(nóng)民工市民化、住房公積金擴大使用范圍等問題。

第三篇“制度公平與保障差異”包括2章，在分析住房公積金制度公平性基礎(chǔ)上，實證研究了住房公積金保障差異。

第四篇“運行機制與公眾評價”包括4章，分別研究了住房公積金內(nèi)部績效評價、住房公積金運行效率、住房公積金制度社會認知、住房公積金制度滿意度評價等問題。

第五篇“管理體制與機構(gòu)效能”包括3章，分別研究了住房公積金管理委員會屬性與公眾認知、住房公積金管理中心運行與公眾認知、住房公積金管理體制改革等問題。

第六篇“風險研判與系統(tǒng)防控”包括4章，分別研究了住房公積金貸款風險、住房公積金流動性風險、住房公積金操作風險以及住房公積金風險管控路徑。

第七篇“國際模式與經(jīng)驗借鑒”包括2章，分別研究了新加坡住房公積金制度與國外政策性住房金融模式借鑒。

第八篇“公開規(guī)范與改革路徑”包括2章，集中研究了住房公積金制度改革思路與改革的具體舉措。