連云港頂新保險(xiǎn)理賠鑒定咨詢有限公司

保險(xiǎn)作用的充分發(fā)揮具體落實(shí)在理賠上。理賠是指保險(xiǎn)的賠償處理，它是被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)權(quán)益和保險(xiǎn)人履行承保責(zé)任的具體體現(xiàn)。理賠是發(fā)揮保險(xiǎn)作用的重要體現(xiàn)，因?yàn)橥ㄟ^理賠可以使災(zāi)害損失得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。理賠又是加強(qiáng)防災(zāi)措施的依據(jù)，因?yàn)樵诶碣r過程中，還能夠從中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，作為今后防災(zāi)防損的參考。

1．建筑工程一切險(xiǎn)

(1)責(zé)任期間和責(zé)任范圍

承保建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的責(zé)任期間在保險(xiǎn)單中都有明確規(guī)定，通常為自投保工程動工或被保險(xiǎn)物品被卸至建筑工地時起，直至建筑工程經(jīng)驗(yàn)收時終止。保險(xiǎn)的最晚終止期應(yīng)不超過保單中所列明的終止日期。保險(xiǎn)期間如需擴(kuò)展，必須事先獲得保險(xiǎn)公司同意。建筑工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍如前所述。

(2)賠償條件及爭議仲裁

1)索賠時必須提供必要的有效證明，作為索賠的依據(jù)。證明文件應(yīng)能證明索賠對象及索賠人的索賠資格；證明索賠理由能夠成立且屬于理賠人的責(zé)任范圍和責(zé)任期間。通常情況下，這些證明文件為保單、工程承包合同、事故照片及事故檢驗(yàn)人的鑒定報(bào)告及各具體險(xiǎn)別的保單中所規(guī)定的證明文件。

2)保險(xiǎn)公司的賠款以恢復(fù)投保項(xiàng)目受損前的狀態(tài)為限，受損項(xiàng)目的殘值應(yīng)予扣除。

3)賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項(xiàng)目或予以修理代替之。總賠款金額不得超過保單規(guī)定的保險(xiǎn)金額。

4)一個項(xiàng)目同時由多家保險(xiǎn)公司承保，則理賠的保險(xiǎn)公司僅負(fù)責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

如果被保險(xiǎn)人因索賠事宜同保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，通常情況下先進(jìn)行協(xié)商解決，如果協(xié)商達(dá)不成協(xié)議，可申請仲裁或向法院提出訴訟。通常情況下，仲裁與訴訟應(yīng)在被告方所在地。如果事先另有協(xié)議，則按協(xié)議處理。

(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償

建筑工程一切險(xiǎn)中還包括一項(xiàng)附加條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任期間與一切險(xiǎn)一樣。不過，其責(zé)任范圍僅限于賠償保險(xiǎn)標(biāo)的工程的工地及鄰近地區(qū)的第三者因工程實(shí)施而蒙受人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失等項(xiàng)責(zé)任，這些損失必須是依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。這一責(zé)任范圍還包括賠償被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他費(fèi)用，但不能超過保單列明的賠償限額。

2．安裝工程一切險(xiǎn)

安裝工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍與建筑工程一切險(xiǎn)基本一樣，只是增加了對安裝工程常碰到的電氣事故(如超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、走電、短路、大氣放電等)造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。另外，由于承包商的安裝人員因技術(shù)不善引起的事故也可成為向保險(xiǎn)公司索賠的理由。

在免賠責(zé)任方面，除建筑工程一切險(xiǎn)中所提及事項(xiàng)外，安裝工程一切險(xiǎn)的免賠責(zé)任還包括免賠由電氣事故所造成的電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失。

關(guān)于責(zé)任期間，原則上也是規(guī)定自投保工程動工之日起直至工程驗(yàn)收之日終止。但是，如果合同中有試車、考核規(guī)定，則試車、考核階段應(yīng)以保單中規(guī)定的期限為準(zhǔn)。如果被保險(xiǎn)項(xiàng)目本身是舊產(chǎn)品，則試車開始時，責(zé)任即告終止。安裝工程一切險(xiǎn)的最晚終止期應(yīng)不超過保單中所列明的終止日期。若需擴(kuò)展期間，必須事先獲得保險(xiǎn)公司的書面同意。

安裝工程一切險(xiǎn)的索賠條件及出現(xiàn)爭議時的仲裁地點(diǎn)同建筑工程一切險(xiǎn)一樣。

所謂住宅保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚恚瑢?shí)際上就是被保險(xiǎn)人的索賠和保險(xiǎn)人的理賠。

6.1一、被保險(xiǎn)人的索賠

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生損失或損毀時，被保險(xiǎn)人可要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單的規(guī)定給予賠償，這種要求對被保險(xiǎn)人來講就叫做索賠。被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)的目的無非就是在損失發(fā)生后能夠獲得一定的賠償，因而索賠是被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利。

被保險(xiǎn)人索賠的程序是：

(1)發(fā)出出險(xiǎn)通知。在損失發(fā)生時，被保險(xiǎn)人要及時將事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快方式通知保險(xiǎn)人，以便其查勘。即被保險(xiǎn)人有通知的義務(wù)。

(2)被保險(xiǎn)人應(yīng)設(shè)法避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)的住宅財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極施救，使損失減少至最低限度。即被保險(xiǎn)人有施救的義務(wù)。

(3)等待接受檢驗(yàn)。被保險(xiǎn)人應(yīng)保持損失現(xiàn)場的完整，以等待接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)。損失現(xiàn)場是否完整，將影響損失金額的理算和保險(xiǎn)人責(zé)任的確認(rèn)。

(4)提供必要的索賠文件。不同的險(xiǎn)種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括：保險(xiǎn)單、原始單據(jù)。如企業(yè)帳冊、住宅產(chǎn)權(quán)證等。保險(xiǎn)事故情況報(bào)告書、出險(xiǎn)證明書及損失鑒定證明等。

(5)領(lǐng)取賠償金。保險(xiǎn)賠償金一經(jīng)雙方確認(rèn)，被保險(xiǎn)人即可領(lǐng)取賠償金。但當(dāng)賠償涉及第三者責(zé)任時，被保險(xiǎn)人還應(yīng)該出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向第三者追償責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)的索賠時效也有一定的規(guī)定。住宅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)從事故發(fā)生之日起3個月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠或不提供有關(guān)單證，或者從保險(xiǎn)公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款的，即為自動放棄權(quán)益。

6.2二、保險(xiǎn)人的理賠

理賠是指保險(xiǎn)人處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的程序和工作。保險(xiǎn)人為保障自身的利益，通常對被保險(xiǎn)人的索賠都會認(rèn)真處理，作深入細(xì)致的調(diào)查研究，確認(rèn)損失是否確實(shí)是承保的風(fēng)險(xiǎn)引起的，并搞清損失程度后才會作出應(yīng)有的賠償。

理賠的基本程序?yàn)椋?

(1)立案編號、現(xiàn)場勘查。

(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內(nèi)容：事故是否在承保范圍內(nèi)致?lián)p;保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保單的有效期內(nèi);已毀損的財(cái)產(chǎn)是否為被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn);損失發(fā)生時被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否有可保利益等。

(3)損失核賠。即確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失，準(zhǔn)確計(jì)算賠償金額。

(4)給付賠償金。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在約定的時間內(nèi)次支付賠款并結(jié)案。

(5)代位求償權(quán)的取得。當(dāng)保險(xiǎn)的住宅財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時，保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定先予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。

1．必要的單證和文件。在被保險(xiǎn)人索賠時，應(yīng)以書面說明事故經(jīng)過、原因，并提供損失清單、發(fā)票、檢驗(yàn)報(bào)告等必要單證和文件，如涉及第三者責(zé)任，還須提供向責(zé)任方追償?shù)挠嘘P(guān)函電及其他必要單證或文件。

2．針對不同情況采取相應(yīng)的理賠方式：

(1)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償合理的配件和修理費(fèi)用，并且不扣除以新代舊的折扣。

(2)對保險(xiǎn)船舶由于每一事故引起的部分損失，，包括施救費(fèi)用、船舶碰撞、清除保險(xiǎn)船舶的殘骸等，保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠款均須扣除保險(xiǎn)單所規(guī)定的免賠額，損失如在免賠額以下時，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。若在兩個相連續(xù)的港口之間一個單獨(dú)航程中，由毛惡劣氣候所致的損失索賠，則應(yīng)被視為一次意外事故。

(3)保險(xiǎn)船舶試航時，在預(yù)計(jì)返回建造地點(diǎn)日期起超過6個月，尚未得到它的行蹤消息，即構(gòu)成船舶的失蹤。船舶失蹤或船舶遭受損失后，其估計(jì)救助、修理和其他必要支出的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)船舶的保險(xiǎn)價(jià)值時，均可視為全部損失。若保險(xiǎn)船舶受損后未及時修理，又遭受全部損失，則只賠付一個全部損失。

(4)若以暫定價(jià)值投保，則保險(xiǎn)價(jià)值超過暫定價(jià)值125%時，保險(xiǎn)人對任何一次事故或同一事件引起的一系列事故的損失賠償總額以暫定價(jià)值的125%為限，但此項(xiàng)規(guī)定不適用保險(xiǎn)船舶因改變設(shè)計(jì)、裝修或改動船型物質(zhì)變更所引起的船舶造價(jià)的變動；若保險(xiǎn)標(biāo)的中途出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人一般以合同價(jià)作為賠付的最高限額。

(5)對保險(xiǎn)船舶的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限，但對碰撞或保賠責(zé)任，保險(xiǎn)人要另外賠償，各以不超過保險(xiǎn)金額為限。若保險(xiǎn)船舶的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，則保險(xiǎn)人對各項(xiàng)責(zé)任或費(fèi)用按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。2100433B