現(xiàn)金貸款主要種類

與零售信用一樣，現(xiàn)金貸款因償還方式的不同，可以分為分期付款貸款、單筆付款貸款及一般用途信用卡三種。

分期付款貸款是一種貸款的協(xié)定。它約定借款人在將來的一段時間內，以固定而有規(guī)律的付款方式償還貸款。借款人必須提供收入及財務的安定性證明，使貸款人對借款人將來償還貸款抱有信心。

單筆支付貸款是一種短期的貸款，貸款期限通常短于1年，并規(guī)定在期限終了時，借款人應將全部貸款一次付清。

一般用途信用卡由銀行、金融公司或大公司的財務部門發(fā)行，是發(fā)卡公司對于持卡人預先核準的貸款憑證。此種貸款通常設有信用額度，亦即持卡人使用信用卡購買商品或支付費用的最高限額

首先，想要在各大銀行申請個人貸款，需要達到以下幾點基本的方面：

1、申請人具有穩(wěn)定的工作，并且有半年以上的工作時間；

2、能提供銀行認可的銀行流水，最低月收入一般要達到3000元以上；

3、個人信用記錄良好，無連續(xù)惡意欠款記錄。

在滿足這些條件之后，消費者才能夠順利的申請到銀行的個人貸款。但如果企業(yè)發(fā)放的是現(xiàn)金，那么第2條中的銀行流水單則無法提供，但這也并不意味著不能申請貸款。

如果消費者所在企業(yè)工資都是以現(xiàn)金發(fā)放的形式，一般需要企業(yè)人事部門出具平時發(fā)放半年以上的工資總明細表并蓋章，作為收入佐證。如果借款人的工資是現(xiàn)金，也可以申請平安銀行的個人無抵押信用貸款，在銀行個人貸款業(yè)務日益完善的今天，消費者申請信用貸款已經不是什么難事。

(一)自償性貸款

自償性貸款(self-liquidating loan)通常用于企業(yè)購買存貨，以出售存貨所得現(xiàn)金償還。這種貸款便利企業(yè)內的正?，F(xiàn)金循環(huán)。具體過程如下：

(1)用從銀行借人的現(xiàn)金及其他現(xiàn)金購買原材料、半成品或產成品等存貨。

(2)生產出產品或將產品上架以備銷售。

(3)銷售產品(通常是賒銷)。

(4)用收取的現(xiàn)金現(xiàn)款或賒銷付款償還銀行貸款。在這種情況下，貸款的期限開始于企業(yè)需要現(xiàn)金購買存貨，結束于(一般在60～90天后)企業(yè)賬戶上有現(xiàn)金來出具支票償還貸款。

(二)流動資金貸款

流動資金貸款(working capital loan)給企業(yè)提供短期信貸，期限從幾天到一年左右。流動資金貸款主要用來滿足企業(yè)客戶生產和資金需求的季節(jié)性高峰。信貸額度根據生產商在6～9個月期限內任何時刻對銀行貸款的最大需求來決定。如果借款者在展期之前償還了全部或大部分貸款，這種貸款通?？梢哉蛊?。

流動資金貸款通常是以應收賬款擔保或以存貨作抵押，并且在批準的信貸額度內按實際借入金額計算浮動或固定利息。對未使用的信貸額度要支付承諾費，有時是按全部可獲得資金支付。通常還要求客戶保留補償性存款余額(compen—satingdepositbalance)，其最低額度根據信貸額度的一定比例確定。

(三)臨時建設融資

臨時建設融資用于支持房屋公寓、辦公樓、購物中心及其他永久性建筑的建設。盡管所涉及的建筑是永久性的，但貸款本身是臨時的。貸款為建筑商提供資金雇傭工人、租用建筑設備、購買建筑材料以及整理土地。建設期滿，銀行貸款通常由另一貸款者(其他銀行或非銀行金融機構)發(fā)放的更長期的抵押貸款償還。通常，銀行在建筑商或土地開發(fā)商取得了抵押貸款的承諾，保證建設項目完成后能取得該項目的長期融資時，才會向客戶發(fā)放貸款。

(四)證券交易商融資

證券交易商融資用于為政府和私人證券的交易商提供短期融資，供其購買新證券及持有現(xiàn)有的證券組合，直到出售給客戶或證券到期。這種貸款由交易商持有的政府證券作抵押，質量很高。同時，證券交易商的貸款期限一般都很短，從隔夜到幾天，如果信貸市場緊縮，銀行能夠迅速收回資金，或者以更高的利率發(fā)放新貸款。

（五)資產擔保貸款

資產擔保貸款(asset—based loan)是由那些預期在將來會轉化為現(xiàn)金的企業(yè)短期資產作抵押的貸款。作抵押的資產一般是應收賬款和原材料或產成品的存貨。銀行以企業(yè)應收賬款或存貨價值的一定百分比發(fā)放貸款。

在資產擔保貸款中，借款企業(yè)保留對所抵押資產的所有權，有時也將所有權交給銀行，于是銀行承擔了這些資產的一部分將不能如期還款的風險。這種安排最普通的例子是保理(factoring)，銀行在這種情況下實際承擔了收取客戶應收賬款的責任。由于承擔了額外的風險和費用，銀行通常收取更高的貸款利率，而且以比該客戶擔保資產更低的比例放貸。

在涉農貸款的分類上，按照城鄉(xiāng)地域將涉農貸款分為農村貸款和城市涉農貸款；按照用途，將涉農貸款劃分為農林牧漁業(yè)貸款、農用物資和農副產品流通貸款、農村基礎設施建設貸款、農產品加工貸款、農業(yè)生產資料制造貸款、農田基本建設貸款、農業(yè)科技貸款等；按照受貸主體將涉農貸款分為農戶貸款、農村企業(yè)和各類組織涉農貸款、城市企業(yè)和城市各類組織涉農貸款。

它將存貨與應收款項排除在外，請比較Current Ratio[流動比率]。

也就是說，現(xiàn)金比率只量度所有資產中相對于當前負債最具流動性的項目，因此它也是三個流動性比率中最保守的一個。

現(xiàn)金比率也被稱之為現(xiàn)金資產比率（Cash Asset Ratio）。

這個公式反映出公司在不依靠存貨銷售及應收款的情況下， 支付當前債務的能力。

另外，運用此公式時需要注意，現(xiàn)金比率不考慮現(xiàn)金收到以及現(xiàn)金支付的時間。

現(xiàn)金比率是速動資產扣除應收賬款后的余額與流動負債的比率，最能反映企業(yè)直接償付流動負債的能力。現(xiàn)金比率一般認為20%以上為好。但這一比率過高，就意味著企業(yè)流動資產未能得到合理運用，從而現(xiàn)金類資產獲利能力低，這類資產金額太高會導致企業(yè)機會成本增加?，F(xiàn)金比率計算公式為：

現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金 有價證券）/流動負債 *100%

現(xiàn)金比率能夠反映企業(yè)即時付現(xiàn)能力。

除此之外，還需注意一點，現(xiàn)金比率將存貨與應收款項排除在外。