貸款條件

合法、自愿和誠(chéng)買信用原則

合法的原則是指貸款條件的協(xié)商要符合有關(guān)法律規(guī)定。自愿的原則要求擔(dān)保公司和協(xié)作銀行在簽訂合同的時(shí)候都要出于自己本身的愿望，不能在存在非經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制的環(huán)境下簽訂。在我國(guó)，商定貸款條件時(shí)，特別要注意排除政府部門行政干涉的影響。誠(chéng)實(shí)信用原則說(shuō)明，一旦貸款條件協(xié)商完成后，各方都要守信盡力履行自己的義務(wù)，以確保合同的順利完成。

平等和公平的原則

平等和公平原則意味著雙方是對(duì)等的經(jīng)濟(jì)主體，在協(xié)商具體條件時(shí)，其中一方不能利用自己的優(yōu)勢(shì)地位為自己謀求不對(duì)等的利益。貸款條件商定雙方遵守這一原則，在現(xiàn)階段顯得尤為重要。目前，擔(dān)保公司規(guī)模較小，較之銀行處于弱勢(shì)地位。因此，在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行獲得收益卻幾乎不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)。這不符合收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的原則，不利于雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定關(guān)系的發(fā)展。

此外，由于銀行擁有了解企業(yè)資金使用情況的優(yōu)勢(shì)，出于成功執(zhí)行擔(dān)保條件的目的，也需要讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，從而激勵(lì)銀行積極監(jiān)督企業(yè)的資金使用情況。最后，從發(fā)達(dá)國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)踐看，這些國(guó)家的協(xié)作銀行也承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。在不同的國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的比例不盡相同。有的國(guó)家協(xié)作銀行承擔(dān)的比例較高，達(dá)到30%～50%;有的國(guó)家承擔(dān)的比例較低，但也有10%～20%。

量力而行的原則

量力而行的原則指的是無(wú)論是擔(dān)保公司還是協(xié)作銀行，在商定貸款條件的時(shí)候，要根據(jù)自己的實(shí)際情況開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于擔(dān)保公司而言，應(yīng)該基于自己的規(guī)模和企業(yè)的實(shí)際情況開(kāi)展業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),不能為了招攬業(yè)務(wù)，盲目提高擔(dān)保水平，承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，反而可能會(huì)最終損害自身的資產(chǎn)、利潤(rùn)和信譽(yù)。2100433B

確定貸款條件的依據(jù)是：企業(yè)單位設(shè)置的合法性、經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性、自有資本的足夠性、經(jīng)營(yíng)的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請(qǐng)貸款的企事業(yè)單位、個(gè)人必須具備以下基本條件。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款條件:

三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。

農(nóng)戶保證貸款條件：

農(nóng)戶，只需有一位或兩位(人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定)有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。

商戶聯(lián)保貸款條件：

指三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬(wàn)元(部分地區(qū)為20萬(wàn)元)。

必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；

產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；

有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；

沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；

按《銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》核定，原則上信用等級(jí)必須為A級(jí)（含）以上；

已在銀行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；

除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；

借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)符合我行的要求；

申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目必須經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。

如需申請(qǐng)短期房屋抵押貸款擔(dān)保，在申請(qǐng)辦理之前，先考慮是否滿足此類個(gè)人短期貸款申請(qǐng)條件。因?yàn)椴皇撬械姆孔佣寄苡脕?lái)做短期房屋抵押貸款擔(dān)保，大部分銀行都對(duì)抵押的房屋有相關(guān)規(guī)定。首先，大部分銀行的硬性要求是房齡在15年以內(nèi)，面積在60平米以上，貸款申請(qǐng)額度不能低于30萬(wàn)。一定額度的貸款，以及較高的銀行短期貸款利率，才能使銀行貸款有一定收益。申請(qǐng)人要有備用房。以及要提供還款來(lái)源和貸款用途，比如說(shuō)個(gè)人流水，發(fā)票等等。有些人覺(jué)得自己的房子地段好，市價(jià)高，就一定能夠從銀行申請(qǐng)短期房屋抵押貸款擔(dān)保。那是錯(cuò)誤的。銀行辦理貸款，首先要考慮的就是風(fēng)險(xiǎn)。新房比老房要好。面積大的比面積小的要好。

如果需要申請(qǐng)個(gè)人短期貸款，選擇抵押貸款比較好，而申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，選擇短期房屋抵押貸款擔(dān)保又比較容易申請(qǐng)成功。所以，在申請(qǐng)之前根據(jù)實(shí)際情況選擇合理的貸款方式。2100433B