青島市住房公積金貸款管理辦法

貸款額度、期限和利率

第八條 貸款額度取以下規(guī)定及計算結(jié)果的最低值：

一、按公積金計算的貸款額度=借款申請人公積金月繳存基數(shù)×12×額度計算年限×40% 借款申請人配偶公積金月繳存基數(shù)×12×額度計算年限×40%

公式中的額度計算年限為借款申請人及其配偶申請貸款之日距法定退休年齡后5年（男65，女60）的年限。額度計算年限最長不超過30年。

二、按規(guī)定比例計算的貸款額度。

三、青島市住房公積金管理委員會確定的貸款限額。

第九條 貸款期限由市公積金管理中心根據(jù)借款申請人的貸款金額、還款能力以及其他相關條件確定，最長不得超過30年。二手房公積金貸款的貸款期限與房齡之和最長不超過30年。

第十條 住房公積金貸款按國家規(guī)定執(zhí)行政策性利率，如遇國家利率調(diào)整，住房公積金貸款利率也按有關規(guī)定作相應調(diào)整。

組合貸款

第十一條 組合貸款是指住房公積金貸款和商業(yè)性貸款(個人向市公積金管理中心申請住房公積金貸款額度不足時，不足部分可申請商業(yè)性貸款)的總稱。

第十二條 市公積金管理中心應與合作開展貸款業(yè)務的商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議。

第十三條 組合貸款中住房公積金貸款與商業(yè)性貸款的總額度不得超過總房款與規(guī)定比例計算后的貸款額度，組合貸款的商業(yè)性貸款期限應與住房公積金貸款期限一致。

貸款對象和條件

第六條 申請住房公積金貸款的對象，必須是按規(guī)定繳存住房公積金的職工，是所購住房的產(chǎn)權人。貸款對象及其配偶在住房公積金貸款還款期內(nèi)不得再次申請住房公積金貸款。

第七條 申請住房公積金貸款必須同時具備以下條件：

一、本人參加住房公積金制度12個月以上，并連續(xù)足額繳存住房公積金；

二、具有購房合同或協(xié)議及相關證明材料；

三、購房首付款符合規(guī)定比例；

四、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入、良好的信用和按規(guī)定償還貸款本息的能力；

五、同意辦理貸款擔保及相關手續(xù)；

六、借款申請人購買期房的，房屋開發(fā)單位須與市公積金管理中心簽訂協(xié)議，在房屋竣工辦理產(chǎn)權證書之前，由開發(fā)單位提供階段性保證；

七、市公積金管理中心要求的其他條件。

總則

第一條 為支持參加住房公積金制度的職工購買自住住房，規(guī)范住房公積金貸款行為，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和建設部《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》，結(jié)合本市實際，修訂本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金貸款，是指青島市住房公積金管理中心（以下簡稱市公積金管理中心）委托本市商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）向正常繳存住房公積金的在職職工發(fā)放的用于購買本市國有土地上可以辦理產(chǎn)權的自住住房的貸款。

第三條 住房公積金貸款的資金來源是住房公積金。

第四條 本辦法適用于本市轄區(qū)范圍內(nèi)的國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體的職工購買可以辦理產(chǎn)權的自住住房。

第五條 住房公積金貸款由市公積金管理中心按政策規(guī)定受理、審核、批準，由受托銀行按市公積金管理中心下達的貸款計劃發(fā)放貸款。住房公積金貸款風險由市公積金管理中心承擔。

貸款程序

第十四條 借款申請人需持有效身份證件、購房合同或協(xié)議、已支付的不低于總房款規(guī)定比例的收款收據(jù)或發(fā)票及相關證明材料向市公積金管理中心提出申請。

第十五條 貸款審批通過后，申請人應與市公積金管理中心和受托銀行簽訂《借款合同》、《抵押合同》，組合貸款還應與貸款銀行簽訂《借款合同》，并辦理相關手續(xù)。

第十六條 合同簽訂后，市公積金管理中心應協(xié)助借款人辦理房屋抵押登記手續(xù)。

第十七條 市公積金管理中心或貸款銀行收執(zhí)抵押權證后，由市公積金管理中心和受托銀行辦理劃款手續(xù)。

第十八條 自市公積金管理中心下達貸款計劃之日起，借款申請人逾期1個月未來簽訂《借款合同》或不按規(guī)定辦理房屋抵押登記等手續(xù)，視其自動放棄本次貸款申請。

貸款的監(jiān)督和檢查

第三十三條 市公積金管理中心有權監(jiān)督檢查貸款的資金投向，借款人在貸款期內(nèi)，應配合市公積金管理中心對貸款資金投向和抵押物使用情況的檢查。

貸款償還

第十九條 借款人可以選擇以下還款方式中的一種：

一、一次性還本付息法

該還款法僅適用貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的住房公積金貸款。

二、等額本息還款法

月還款額=貸款本金×月利率×（1 月利率）還款期數(shù) ÷[(1 月利率 ) 還款期數(shù) -1]

三、等額本金還款法

月還款額=貸款本金÷還款期數(shù) (貸款本金-已償還的貸款本金)×月利率

第二十條 還款期內(nèi)，借款人及其配偶可按有關規(guī)定提取住房公積金用于還款。

第二十一條 借款人提前償還全部或部分貸款的，應于還款日前30日向市公積金管理中心提出申請，并在征得市公積金管理中心的同意后辦理相關手續(xù)。

第二十二條 借款人應按借款合同規(guī)定按期歸還到期的借款本息，逾期按有關規(guī)定計收罰息。

第二十三條 發(fā)生下列情況時，市公積金管理中心有權要求借款人提前償還部分或全部借款：

一、借款人違反借款合同規(guī)定的；

二、借款人發(fā)生導致不能按期歸還借款本息變故的；

三、借款人將借款挪作他用、轉(zhuǎn)借他人或違約使用的；

四、借款人在借款期間停止繳存住房公積金的。

第二十四條 出現(xiàn)下列情況之一者，市公積金管理中心有權依法處置借款人的抵押物，用于償還住房公積金貸款本息：

一、借款人不按借款合同約定償還借款本息連續(xù)超過三個月或借款期滿借款人未依約償還貸款本息，擔保人未能履行擔保協(xié)議的；

二、借款人在合同期內(nèi)死亡或被宣告死亡，而無繼承人或受遺贈人的；

三、借款人在合同期內(nèi)死亡或被宣告死亡，其合法繼承人或受遺贈人拒絕履行借款人償還借款本息義務的。

第二十五條 抵押權人拍賣、變賣抵押物所得款項扣除有關稅費，受償其債權，不足部分由借款人或其擔保人繼續(xù)負責償還；剩余部分退還抵押人。

法律責任

第三十四條 借款合同當事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同，須以書面形式提前通知合同的其他當事人，在達成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第三十五條 抵押人擅自將抵押房屋出售、饋贈或者以其他方式處置的，抵押權人有權提前收回貸款并要求抵押人按合同約定償付違約金。

第三十六條 因借款人隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被抵押等情況所產(chǎn)生的法律后果，由借款人承擔責任。

貸款擔保

第二十六條 住房公積金貸款以房產(chǎn)抵押為主要擔保方式。

第二十七條 借款人以所購住房作抵押的，市公積金管理中心必須為第一順序抵押權人，抵押值不得超過抵押房產(chǎn)的規(guī)定比例。組合貸款的抵押權人分別為市公積金管理中心和貸款銀行。

第二十八條 抵押期間未經(jīng)抵押權人同意，借款人對抵押物無權出售、出租、變更或饋贈。

第二十九條 借款人以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期間，市公積金管理中心為抵押物全部權益的第一受益人。

第三十條 作為抵押物的房產(chǎn)，抵押期間借款人擁有使用權，負有維修、保養(yǎng)和保證完整的責任。市公積金管理中心對收執(zhí)的抵押權證及其他相關證件負有妥善保管的責任。

第三十一條 作為抵押物的房產(chǎn)，在抵押期間遇有統(tǒng)一拆遷規(guī)劃時，借款人應事先通知市公積金管理中心，并按市公積金管理中心要求提前結(jié)清貸款或更換抵押物。

第三十二條 在借款人結(jié)清全部貸款本息之后，市公積金管理中心應協(xié)助借款人辦理抵押登記注銷手續(xù)。

附則

第三十七條 本辦法由市公積金管理中心負責解釋。

第三十八條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

《青島市住房公積金提取管理辦法》

第二章第七條：《青島市住房公積金提取管理辦法》第七條 職工有下列情形之一的，可以提取本人和配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額： 第一款：購買、建造、翻建、大修具有產(chǎn)權的自住住房的；2100433B

辦法全文

南昌住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條為規(guī)范住房公積金貸款行為，支助繳存住房公積金職工購（建）自住住房，改善居住條件，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》及《貸款通則》等有關規(guī)定，結(jié)合南昌市實際，制定本辦法。

第二條住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）是指以住房公積金為資金來源，向正常繳存住房公積金職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項個人住房貸款。

第三條南昌住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）為南昌市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理機構。管理中心負責編制公積金貸款資金使用計劃及其執(zhí)行情況的報告、審批公積金貸款的借款申請、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。管理中心下設的業(yè)務網(wǎng)點、分支機構依據(jù)管理中心授權受理、審批公積金貸款。

管理中心遵循效益性、安全性、流動性的原則發(fā)放貸款，并按照審貸分離、分級審批的原則建立貸款管理制度。

第四條管理中心委托南昌住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）指定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理公積金貸款、結(jié)算、歸還手續(xù)。管理中心和受委托銀行簽訂《住房公積金貸款委托合同》，明確各自的權利、義務、責任。

受委托銀行辦理的公積金貸款業(yè)務，須接受管理中心和人民銀行的監(jiān)管。

第五條受委托銀行應嚴格按照簽訂的《住房公積金貸款委托合同》及相關操作規(guī)程辦理公積金貸款業(yè)務，在此基礎上形成的公積金貸款風險由管理中心承擔。

第六條除上述已界定各方外，對本辦法提及其他各方界定為：

貸款人指受委托銀行；

借款人是指向管理中心申請公積金貸款的職工；

抵押人是指為公積金貸款提供住房抵押的借款人或第三人；

保證人是指有能力為借款人提供保證的法人單位；

房屋建設單位是指房屋開發(fā)公司、有土地使用權的自建房單位。

第二章 貸款對象和條件

第七條凡在南昌市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房并按《南昌住房公積金繳存管理辦法》（以下簡稱《繳存辦法》）繳存住房公積金的職工，均可申請公積金貸款。

第八條借款人應同時具備下列條件：

（一）具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，且具有完全民事行為能力。持有效居留身份的還須提供原居住地的戶籍證明；

（二）有較穩(wěn)定收入、信用良好，有償還貸款本息能力；

（三）借款人或共同借款人至申請公積金貸款時已按《繳存辦法》連續(xù)足額繳存住房公積金六個月（含六個月）以上，且對本次申請公積金貸款項目尚無提取使用過本人帳戶內(nèi)的住房公積金；

（四）公積金貸款用于購買自住住房的，必須有合法的購房合同或協(xié)議；用于建造、翻建、大修自住住房的，必須有相關規(guī)劃、土地管理部門的批準文件；

（五）具有符合規(guī)定的購買、建造、翻建、大修房屋一定比例的首付款或自有資金；

（六）同意按管理中心認可的擔保方式進行擔保；

（七）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件；

（八）異地繳存住房公積金的職工申請公積金貸款辦法，另行制定。

第九條借款人的配偶作為共同借款人，應當承擔償還公積金貸款的連帶責任。

借款人的直系親屬或同戶成員也可以作為共同借款人，共同承擔公積金貸款的償還責任。

第十條借款人還清公積金貸款，且在借款期間無不良信用記錄的，若借款人及其配偶再次購買自住住房，自貸款結(jié)清之日起按《繳存辦法》連續(xù)足額繳存住房公積金2年（含2年）以上的，仍可以按規(guī)定申請公積金貸款。

不良信用記錄是指在借款期間有連續(xù)三期或累計六期(含六期)以上未還款的記錄。

第十一條借款人申請公積金貸款額度不能滿足購（建）自住住房需要時，可同時向受委托銀行申請商業(yè)性個人住房貸款。公積金貸款與商業(yè)性個人住房貸款結(jié)合形成組合貸款。組合貸款抵押權的受益人為管理中心和發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款的受委托銀行。

第三章 貸款額度、期限及利率

第十二條公積金貸款額度由管理中心依據(jù)借款人所購（建）房屋區(qū)域、房價、公積金繳存狀況、公積金賬戶余額、還款能力等情況綜合確定，且應同時符合以下規(guī)定：

（一）公積金貸款額度不超過規(guī)定的貸款最高限額；

（二）首付款或自有資金不得低于規(guī)定的首付款比例。

本條款中的首付款比例、公積金貸款最高限額，由管理中心擬定，報經(jīng)管委會批準后執(zhí)行。

第十三條公積金貸款期限應符合以下規(guī)定：

（一）購買商品房、經(jīng)濟適用住房，最長貸款期限不超過30年；購買二手房或建造、翻建、大修自住住房的，最長貸款期限不超過20年（二手房同時不超過所購房的剩余房齡）；

（二）公積金貸款期限加借款人申請貸款時的年齡不能超過借款人法定退休年齡后5年。

第十四條公積金貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率。公積金貸款期內(nèi)如遇國家利率調(diào)整則按規(guī)定作相應調(diào)整。

公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，不分段計算；公積金貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，于次年的1月1日開始按相應利率檔次執(zhí)行新的利率。

第四章 貸款程序

第十五條符合公積金貸款條件的借款人可向管理中心提出申請，填寫《南昌住房公積金貸款申請審批書》并如實提供下列資料：

（一）借款人及共同借款人合法身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明、經(jīng)濟收入證明、共同還款責任承諾書；

（二）有效的首付款或自有資金證明；

（三）購（建）住房的合法合同或有效批準文件；

購買商品房的，提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門備案的購房合同。

購買二手房的，提供房地產(chǎn)交易部門成交通知書、房屋所有權證和有效的房屋抵押價值評估報告等。

建造、翻建或大修自住住房的，提供有關部門的批準文件和有效的房屋抵押價值評估報告、房屋所有權證、土地使用證、項目工程造價預算等。

有效的房屋抵押價值評估報告是指由管理中心認可的房屋評估機構出具的評估報告。

（四）管理中心要求提供的其他資料。

第十六條管理中心自受理貸款之日起對借款人進行資格認定，在3個工作日內(nèi)做出準予貸款或不準予貸款的審批意見，并通知借款人。

由保證人提供保證擔保的，借款人應先將公積金貸款申請、有關擔保證明材料交予保證人，保證人同意提供擔保的，再辦理相關手續(xù)。

第十七條公積金貸款發(fā)放實行輪候制。當申請借款的金額超出貸款資金的可供額度時，借款人可向管理中心辦理預申請手續(xù)，待貸款資金達到可供額度時，由管理中心按照受理預申請時間的先后順序辦理審批手續(xù)。對首次申請公積金貸款的，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。

第十八條管理中心準予貸款的，借款人及共同借款人到受委托銀行辦理相關貸款手續(xù)。貸款手續(xù)辦結(jié)后，受委托銀行返回相關借款資料，由管理中心復核后，及時劃拔貸款資金。

各受委托銀行辦理貸款手續(xù)時，應在人民銀行個人征信系統(tǒng)對借款人及共同借款人的信用情況進行跟蹤核查。

以上貸款手續(xù)應在7個工作日內(nèi)辦理完畢，若因故在7個工作日內(nèi)未辦完貸款手續(xù)的，經(jīng)管理中心領導批準，可以延長辦理時間，但最長不超過5個工作日，延期原因由管理中心告知借款人。

第十九條受委托銀行應按《借款合同》約定發(fā)放公積金貸款。購買商品房的，將貸款資金直接轉(zhuǎn)入售房單位的約定賬戶；購買二手房的，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到保證人在受委托銀行開立的賬戶；建造、翻建、大修自住住房的，以銀行轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)給保證人或施工單位。

第五章 貸款擔保

第二十條借款人申請公積金貸款應提供擔保。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱擔保法），公積金貸款擔保的方式有：保證加抵押、階段性保證加抵押、抵押、質(zhì)押。

（一）保證加抵押是指保證人在借款人借款期間承擔連帶保證責任,且借款人應將所購(建)的住房辦理抵押登記。同時，管理中心、保證人和受委托銀行三方須簽訂合作協(xié)議，保證人按合作協(xié)議的約定向管理中心繳納保證金。

1、在保證期內(nèi)，借款人未按借款合同約定的期限償還借款的，由保證人向管理中心償還貸款。保證人承擔保證責任后，依法可向借款人追償；

2、因保證人合并、破產(chǎn)等原因造成擔保失效，借款人應重新辦理擔保手續(xù)。涉及擔保的責任范圍及擔保物處置的，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行；

3、借款人應當將住房總價值設定全額抵押。如為組合貸款的，房屋價值按貸款組合比例同時向管理中心和發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款的受委托銀行設定抵押；

4、抵押期內(nèi)，借款人不得將抵押房產(chǎn)擅自轉(zhuǎn)讓、變賣、贈予或再次抵押，借款人對設定抵押的房產(chǎn)負有維護、保養(yǎng)、保證完好無損的責任；

5、借款人還清全部貸款后一個月內(nèi)，抵押人應在原房屋抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

（二） 階段性保證加抵押是指在借款人取得所購住房產(chǎn)權證和辦妥抵押登記之前，由房屋建設單位承擔階段性連帶責任保證。同時，管理中心、受委托銀行和房屋建設單位三方須簽訂合作協(xié)議，房屋建設單位按合作協(xié)議的約定向管理中心繳納保證金。房屋建設單位在辦理抵押登記手續(xù)后，可向管理中心申請解付保證金。抵押相關事宜參照本條第（一）款3、4、5項的規(guī)定辦理。

（三）抵押是指借款人在購（建）自住住房時，可以用其他擁有房屋所有權的住房設定抵押。在辦理公積金貸款手續(xù)時應向管理中心出具有效的房屋抵押價值評估報告，抵押值最高不超過抵押住房評估價的70%。抵押相關事宜參照本條第（一）款3、4、5項的規(guī)定辦理。

（四）質(zhì)押是指借款人用國債憑證、銀行定期存單質(zhì)押設定質(zhì)押擔保，并將票據(jù)及止付凍結(jié)憑證交管理中心保管。質(zhì)物票面金額不得低于借款金額。借款人還清借款本息后，管理中心將質(zhì)物憑證退還借款人。

第二十一條 抵押期內(nèi)，如發(fā)生擔保責任范圍以外的抵押物毀損，除不可抗力因素外，借款人應承擔毀損責任。

第六章 貸款償還

第二十二條借款人應當按照借款合同約定的還款計劃、還款方式償還公積金貸款本息。

第二十三條公積金貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可以選擇下述一種還款方法，按月償還貸款。

（一）等額本息還款法：即在貸款期內(nèi)，每月以相等的額度平均償還貸款本息，其計算公式為：

還款總期數(shù)

月利率×（1 月利率）

每月還款額= ———————————————— ×貸款本金

還款總期數(shù)

（1 月利率） -1

（二）等額本金還款法：即在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨已償還的本金逐月遞減，其計算公式為：

貸款本金

每月還款額= ————— （貸款本金－累計已還本金）×月利率

還款總期數(shù)

（三）管理中心公布的其他還款方法。

第二十四條借款人自銀行劃款之日的次月起進入還款期。借款人應在借款合同載明的每月還款日到受委托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息或委托銀行通過信用卡、儲蓄卡、儲蓄存折等方式代扣。

第二十五條借款人需要提前償還全部或部分貸款本息的，應以書面形式提出申請，在征得有關當事方同意并經(jīng)管理中心批準后，到受委托銀行辦理相關手續(xù)。

提前償還全部貸款的，借款人應當歸還當期貸款本息的同時結(jié)清全部剩余貸款本金。

提前償還部分貸款的，受委托銀行與借款人應當以書面形式變更借款合同相關條款或另行簽訂補充協(xié)議，由受委托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、當日的同檔次公積金貸款利率和貸款余額重新計算出剩余期限內(nèi)的每月還款額。變更后的貸款期限不得長于原借款合同約定的貸款期限。

第二十六條因借款人在還款期內(nèi)死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力、離婚或有其它法定原因需要變更借款人的，經(jīng)管理中心和受委托銀行同意后，依法進行借款合同等貸款要件的變更。借款合同未變更以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第七章 貸款監(jiān)督

第二十七條管理中心工作人員在公積金貸款管理中濫用職權、徇私舞弊、玩忽職守的，管理中心依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十八條房屋建設單位出具虛假購房合同騙取公積金貸款的，經(jīng)查證屬實，管理中心和受委托銀行有權提前收回公積金貸款，并追究房屋建設單位相關法律責任。

房屋建設單位、借款人及抵押人未按合同約定及時辦理抵押物登記手續(xù)的，管理中心不予辦理公積金貸款的發(fā)放；已經(jīng)發(fā)放的公積金貸款，管理中心將提前收回。

對已辦理了抵押物登記手續(xù)，但所辦抵押手續(xù)不符合規(guī)定或無效的，管理中心將中止公積金貸款的發(fā)放或提前收回已發(fā)放的公積金貸款。同時，依據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》對責任方追究責任。

第二十九條借款人在還款期間出現(xiàn)下列情形之一的，管理中心和受委托銀行將中止公積金貸款的發(fā)放或者要求借款人提前償還全部公積金貸款，并依法追究借款人的法律責任：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

（二）借款人累計六個月不履行還款義務的；

（三）保證人違反保證合同或者喪失承擔連帶保證責任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實現(xiàn)質(zhì)權，而借款人未按要求落實新的保證或重新提供抵押物（質(zhì)押物）的；

（四）借款人擅自改變公積金貸款用途，不按照借款合同規(guī)定用途使用公積金貸款的；

（五）未經(jīng)保證人或管理中心同意，借款人將已設定抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)或權益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；

（六）借款人拒絕或阻撓管理中心、受委托銀行和保證人對公積金貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

（七）借款人在還款期內(nèi)死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力或其他法定原因，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還公積金貸款本息或無力償還公積金貸款本息的。

第八章 附 則

第三十條本辦法由南昌住房公積金管理中心負責解釋。

第三十一條本辦法自2006年9月1日起實施，原有規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。 2100433B

第一章 總　則

第一條 為支持住房公積金繳存職工基本住房消費，加強住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金個人貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條 住房公積金個人貸款是指向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的適用住房公積金貸款利率的貸款（以下簡稱住房公積金貸款）。職工購買的自住住房包括商品住房、經(jīng)濟適用住房、集資建住房、二手住房、現(xiàn)住公房等。

第三條 合肥市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）是本市住房公積金貸款的管理機構，負責受理、審批住房公積金貸款的申請，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金貸款的風險由管理中心承擔。

第四條　住房公積金貸款金融業(yè)務由管理中心委托規(guī)定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理。管理中心應當與受委托銀行簽訂金融業(yè)務委托協(xié)議。受委托銀行應當依據(jù)協(xié)議承辦住房公積金貸款業(yè)務，并接受管理中心的監(jiān)督和考核。

第五條 住房公積金貸款實行先繳后貸、繳貸結(jié)合、貸款擔保的原則。

第六條 借款人申請住房公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建、大修自住住房所需費用時，可同時向受委托銀行申請自營性個人商業(yè)住房貸款，由受委托銀行以組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

第二章　貸款對象及條件

第七條 住房公積金貸款對象為購買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。不得向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。

借款人申請貸款前，個人和所在單位至住房公積金貸款時，已按時、連續(xù)足額繳存住房公積金達到規(guī)定期限；具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房，均可申請住房公積金貸款。

對本市引進的高層次人才及現(xiàn)役軍人配偶、轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在已正常繳存住房公積金的前提下，申請住房公積金貸款時可適當放寬住房公積金繳存時間的限制。

第八條 借款人申請住房公積金貸款應當同時具備以下條件：

（一）符合國家、省和本市房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策規(guī)定的條件；

（二）具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或者本市其他有效居留身份；

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時償還貸款本息的能力；

（四）能提供本人購買、建造、翻建、大修自住住房的有效證明材料；

（五）已支付不低于規(guī)定比例的首付款；

（六）借款人所購住房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)須與管理中心有按揭簽約關系；

（七）同意按照管理中心和受委托銀行認可的擔保方式進行擔保；

（八）管理中心或者受委托貸款機構規(guī)定的其他條件。

住房公積金繳存期限和首付款比例由管理中心根據(jù)國家、省和本市房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，結(jié)合住房公積金歸集、使用情況，報市住房公積金管理委員會通過后定期向社會公布。

第九條　住房公積金貸款以職工的誠信記錄作為重要審批依據(jù)，對于出現(xiàn)下列情況的職工，管理中心有權不予貸款或限制貸款：

（一）以欺騙手段提取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的職工，在全額退款之日起滿2年后方可申請住房公積金貸款；情節(jié)嚴重的，在全額退款之日起滿5年后方可申請住房公積金貸款，可貸額度不超過正常申請額度的50%；

（二）提供虛假資料騙取貸款的職工，管理中心將保留不良誠信記錄5年，期間不受理其住房公積金貸款申請；情節(jié)嚴重的，追究其法律責任；

（三）個人信用記錄不符合管理中心或者受委托貸款機構規(guī)定的其他條件。

第十條　借款人購買、建造、翻建、大修的住房限于本市范圍內(nèi)并用于本人家庭自住，本項貸款不得用于購買辦公用房、商業(yè)用房及單體車庫。

第三章　貸款的額度、期限、利率

第十一條 貸款額度。住房公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款數(shù)額按照借款人的申請額和限額標準，結(jié)合個人住房公積金繳存情況和實際償還貸款能力計算確定，但應同時符合下列限額標準：

（一）借款人所貸金額不高于購房總價款與首付款的差額；

（二）借款人所貸金額不高于管理中心規(guī)定的最高貸款額度；

最高貸款額度由管理中心根據(jù)借款人（夫妻雙方）住房金公積繳存情況，結(jié)合住房公積金歸集、使用情況，報市住房公積金管理委員會通過后定期向社會公布。

（三）在最高貸款額度內(nèi)，每一借款人的具體貸款額度，按照借款人夫妻雙方還款能力系數(shù)和住房公積金貸款最高額度計算確定，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×還款能力系數(shù)×實際可貸年限

上述計算公式中，如借款人未婚或配偶未正常繳存住房公積金，其月工資收入只限借款人單方。

（四）借款人及配偶只能同時享受一次住房公積金貸款，如果配偶一方已經(jīng)辦理住房公積金貸款，另一方不得再申請貸款。

第十二條　貸款期限。貸款期限20年以內(nèi)（含20年），且借款人年齡與貸款期限之和原則上不得超過其法定退休年齡后5年，并須在未退休前申請貸款。

第十三條　貸款利率。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。在貸款期間內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限為一年的，按合同約定利率計息；貸款期限一年以上的，于次年1月1日起按新利率執(zhí)行。

第四章　貸款程序

第十四條 借款人到管理中心辦理住房公積金貸款業(yè)務的網(wǎng)點領取、填寫《合肥市住房公積金個人住房貸款申請表》，連同相關證明材料向管理中心提出申請。

第十五條　管理中心辦理住房公積金貸款業(yè)務的網(wǎng)點對借款人提交的文件資料的真實性、合法性進行審核評估，通過與借款人進行面談并參考通過中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數(shù)據(jù)庫查詢的借款人（含配偶）信用狀況，對借款人資格、資信進行審查，在10個工作日內(nèi)出具審批結(jié)果。

第十六條　經(jīng)批準同意貸款的，借款人與管理中心或管理中心委托的貸款辦理機構簽訂借款合同及相關的合同或協(xié)議。

第十七條　采用住房置業(yè)擔保的，與擔保公司辦理擔保手續(xù)；采用抵押或質(zhì)押的，辦理抵押登記手續(xù)或凍結(jié)止付收押手續(xù)。

第十八條　受委托銀行按照管理中心的委托要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到指定的銀行賬戶內(nèi)。

第五章　貸款擔保

第十九條　個人住房貸款采取住房抵押、質(zhì)押、保證等擔保方式。抵押、質(zhì)押或保證擔保的范圍，包括住房公積金貸款本息、罰息、違約金、賠償金和管理中心實現(xiàn)債權的費用。

（一）借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)交易管理機構辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的現(xiàn)值以合同價格、相關部門公布的基準價格核定的房屋價格或具有法定資格的房地產(chǎn)評估機構評估的價值為準；貸款額與抵押物實際價值的比例最高不超過80%。

使用本項貸款購買已取得合法有效的商品房銷售（預售）許可證的商品住房，在借款人取得所購住房所有權和辦妥抵押登記之前，開發(fā)單位應向管理中心辦理申報手續(xù)，交納保證金，簽訂保證合同，由開發(fā)單位承擔連帶保證責任。

（二）采用住房置業(yè)擔保的，與擔保公司辦理擔保手續(xù)。由經(jīng)管理中心認可的擔保公司為借款人提供擔保，擔保公司須與借款人、受委托銀行簽訂保證合同，同時有權要求借款人以住房抵押方式提供反擔保。借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，由擔保公司在其保證范圍內(nèi)承擔債務清償責任。

(三)單位集資建房應提供計劃、土地、規(guī)劃、房產(chǎn)等部門的批準文件。集資建房由單位提供階段性貸款擔保，不能提供擔保的行政事業(yè)單位，經(jīng)管理中心同意可由具有擔保資格的第三方提供擔保，不提供擔保的不得辦理住房公積金貸款。

（四）借款人以國庫券、銀行存單作為質(zhì)物申請住房公積金貸款的，出質(zhì)人和質(zhì)權人必須簽訂書面質(zhì)押合同，并按規(guī)定辦理登記手續(xù)。

第六章　借款合同的變更和終止

第二十條 保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第二十一條 因借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者財產(chǎn)代管人、法定代理人應當繼續(xù)履行借款合同。

第二十二條 借款合同當事人的任何一方，要求解除合同或變更合同的內(nèi)容及附件，需以書面形式通知相關各方，并就有關內(nèi)容達成協(xié)議。各方未達成協(xié)議前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

第二十三條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)押物應返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第七章　貸款償還

第二十四條 借款人應按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。貸款期限為一年的，實行到期一次還本付息；貸款期限一年以上的，從貸款發(fā)放的次月按月歸還貸款本息。借款人夫妻及其他房屋共有人的住房公積金可按規(guī)定用于歸還其住房公積金貸款本息。

第二十五條 借款人按月歸還貸款本息的，可在以下兩種還本付息方式中任選其一，但一經(jīng)確定不能在還貸期內(nèi)更改：

（一）等額本息還款方式，每月以相等的額度償還本息，其計算公式如下：

（二） 等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，其計算公式如下：

借款人全部或部分提前還款，應征得管理中心的同意，并辦理有關手續(xù)。提前部分還款時，每次的還款額不得低于規(guī)定數(shù)額。

第二十六條 借款人未按合同約定及時償還貸款本息的，在接到管理中心或管理中心指定的貸款承辦機構發(fā)出的住房公積金貸款逾期通知書后，必須立即交付拖欠的貸款本息及逾期罰金。逾期超過三個月以上且有保證人的，管理中心或管理中心指定的貸款承辦機構應向保證人發(fā)出催還通知書，并有權要求保證人承擔代為清償?shù)呢熑?，逾期罰金按中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

管理中心應當將職工個人不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并提交人民銀行納入個人信用征信系統(tǒng)。

第二十七條 借款人實行組合貸款的，償還貸款需按住房公積金貸款和商業(yè)自營性貸款資金的實際比例，等比例償還住房公積金貸款和商業(yè)自營性貸款的貸款本息。

第八章　法律責任

第二十八條 以下情況均為違約行為：

（一）借款人不按合同約定歸還貸款本息的；

（二）擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（三）借款人、保證人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（四）未經(jīng)管理中心同意，借款人、保證人將設定抵押權或質(zhì)押權財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈與或重復抵押的；

（五）借款人取得住房公積金貸款后，不再按約履行繳存義務的；

（六）借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者財產(chǎn)代管人、法定代理人未履行或拒絕履行借款（擔保）合同的，借款人無繼承人或受遺贈人的；

（七）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，而又未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的；

（八）拒絕或阻撓受委托銀行、管理中心或管理中心指定的貸款承辦機構對貸款使用情況監(jiān)督檢查的；

（九）借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協(xié)議的。

第二十九條 借款人、保證人違約時，管理中心委托受委托銀行或貸款承辦機構根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或數(shù)種方式處理：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人貸款，收回全部已貸款項；

（三）按合同約定處以罰息、收取違約金；

（四）按合同約定從借款人、共有產(chǎn)權人和參與還貸人賬戶(含住房公積金賬戶)中扣款，償還貸款本息；

（五）保證人按合同約定承擔連帶保證責任或從保證人保證金賬戶中扣款，履行保證責任；

（六）向法院申請?zhí)幹玫盅何?、質(zhì)押物，處分抵押物、質(zhì)押物扣除依法交納有關稅費后，所得價款優(yōu)先清償住房公積金貸款本息,其價款不足以償還貸款本息的,有權向債務人追償。

（七）提起訴訟。

第三十條 貸款行為各方發(fā)生糾紛時，首先由當事人各方協(xié)商解決。協(xié)商無結(jié)果，可向人民法院提起訴訟。

第三十一條 因住房公積金貸款業(yè)務委托人或受托人的工作不負責，玩忽職守而導致住房公積金貸款出現(xiàn)損失的，依照國家法律、法規(guī)及有關規(guī)定追究相關責任人的責任。受托人未按委托協(xié)議約定事項辦理公積金貸款業(yè)務的，管理中心將根據(jù)委托協(xié)議追究受托機構的責任；情節(jié)嚴重的，可根據(jù)《商業(yè)銀行承辦合肥市住房公積金貸款業(yè)務管理辦法》規(guī)定，暫停或取消住房公積金業(yè)務辦理資格。

第九章　附　則

第三十二條　對在還貸期間生活困難且已取得城市居民最低生活保障待遇證明或特困職工證明的借款人，管理中心經(jīng)核實后可酌情幫助重新制定還款計劃。

第三十三條 本市行政區(qū)域內(nèi)各分中心、管理部均按本辦法執(zhí)行。

第三十四條　本辦法由管理中心負責解釋。

第三十五條　本辦法自發(fā)布之日起實施，有效期5年，《合肥市住房公積金個人貸款管理辦法》（合積〔2013〕18號）同時廢止。 2100433B