比例分配條款

承保時保險金額經聲明適用于比例分擔條款，則如果被保險財產因火災或任何其他保險事故的發(fā)生而毀壞或滅失，而且其總財產價值高于該保險金額時，其間的差額視為被保險人自保，而被保險人應按照自保額所占的比例分擔損失。例如：

保險金額　15000美元

損失金額　3000美元

損失發(fā)生時財產價值　18000美元

則保險人的賠償責任為(保險金額/財產價值)×損失金額=(15000/18000)×3000=2500美元，被保險人自己負擔損失500美元。

通過比較發(fā)現，該條款同我國財產保險中所采用的賠償方法有驚人的相似之處。我國的財產保險多采用不定值承保方式，即在保單上不載明保險財產的價值，只列明保險金額作為最高賠償限額；當保險金額低于損失發(fā)生時的財產實際價值時，則視為不足額投保，未投保部分應由被保險人自保，保險人按比例賠償損失。比例分擔條款和我國的不定值保險實際上就是共保比例為100%的共同保險。

本條款主要適用于總括保單方面，即以一個保險金額承保不同地點相同性質的財產，或同一地點不同性質的財產的保單。依據本條款的規(guī)定，損失發(fā)生后理賠時，應先將總保險金額按各處保險財產價值與總財產價值的比例，分配于各處的財產，然后再依保單所載明的損失分擔條款計算賠償金額。設共有700000美元貨物存儲于四處倉庫，向保險公司投?；痣U500000美元，附有比例分配條款，則各處保險金額分配如下表所示。此外，在總括保單內比例分配條款與80%共保條款通常一起使用。

實例

例如，共保比例為80%，意味著對被保險人的醫(yī)療費用，保險人負擔80%，被保險人要自負20%；如果同一份健康保險合同既有共保條款又有免賠額條款，則是指保險人對超出免賠額以上部分的醫(yī)療費用支出，采用與被保險人按一定比例共同分攤的方法進行保險賠付。健康保險是以人的身體為標的，不存在是否足額投保的問題。但由于其承保的危險不易控制，因此，在大多數健康保險合同中，保險人對醫(yī)療保險金的支出有比例給付的規(guī)定。當然，通常是保險人承擔其中的大部分費用。這樣，既有利于保險人對醫(yī)療費用的控制，也有利于保障被保險人的經濟利益，達到保險保障的目的。

比例分擔條件是投保人以一個保險標的，同時向兩家或以上的保險公司投保同一保險，或兩個、兩個以上的保險人同時承保同一保險標的，在發(fā)生賠款責任時的分擔條件。

在重復保險或共同保險當中，保險金額的總和往往超過保險標的的可保價值，但根據被保險人不可獲得雙份保險賠償的原則，投保人所能獲得的最高賠償金額，只能是其投保財產的可保價值，因此，在發(fā)生保險財產損失時，通常都采取比例分攤辦法，按各保險人各自承擔的金額占總保險金額的比例分攤賠款。2100433B