對(duì)外承包工程貸款

有資本金，即投資人的非債務(wù)資金。不同行業(yè)的項(xiàng)目所要求的資本金占總投資的比例不同，銀行貸款不能作為項(xiàng)目資本金。我行通常掌握的項(xiàng)目資本金在30%以上。

3、 固定資產(chǎn)貸款期限較長(zhǎng)，往往是一次審批，多次發(fā)放，貸款；利率一年一定。固定資產(chǎn)貸款以整個(gè)項(xiàng)目全部資金需求為評(píng)審對(duì)象，一次審批、承諾。而放款階段是根據(jù)工程進(jìn)度和年度貸款計(jì)劃，逐年、逐筆發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款合同期限是指對(duì)項(xiàng)目發(fā)放第一筆貸款起至最后一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以后每年要根據(jù)人民銀行的利率變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整。

4、 固定資產(chǎn)貸款是一次性的。一筆固定資產(chǎn)貸款只能用于借款人的一次固定資產(chǎn)投資活動(dòng)。從項(xiàng)目建設(shè)時(shí)投入，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)產(chǎn)生效益開(kāi)始?xì)w還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。新的固定資產(chǎn)投資活動(dòng)需要按規(guī)定重新立項(xiàng)報(bào)批。

5、 固定資產(chǎn)貸款的還款來(lái)源主要是借款人的稅后利潤(rùn)、固定資產(chǎn)折舊，以及其他自有資金。

6、 固定資產(chǎn)貸款專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，管理過(guò)程復(fù)雜，對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高。

六大問(wèn)題

一、政府的有關(guān)批文存在著一定的滯后性。此類(lèi)貸款多屬于固定資產(chǎn)貸款，有些項(xiàng)目在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，國(guó)家政府的整體規(guī)劃、有權(quán)審批部門(mén)的項(xiàng)目立項(xiàng)都沒(méi)有完全落實(shí)，使得銀行在審批此類(lèi)貸款時(shí)缺乏完整的審批依據(jù)。

二、借款主體的資格問(wèn)題。各市、區(qū)政府在進(jìn)行城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目時(shí)都另外成立了具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)，這些企業(yè)一般是政府對(duì)外舉債的融資窗口，自身實(shí)力并不一定符合銀行借款的資格。

三、貸款用途銀行難以監(jiān)控。由于此類(lèi)貸款的用途多數(shù)涉及到政府的實(shí)事項(xiàng)目，而還款的資金來(lái)源又是由政府財(cái)政資金進(jìn)行統(tǒng)借統(tǒng)還的，因此借款人的貸款用途一般不會(huì)跟著每個(gè)項(xiàng)目走，尤其是在項(xiàng)目較多的情況下，更是統(tǒng)籌調(diào)度，給銀行在監(jiān)管資金用途上造成一定的困難。

四、貸款可能短貸長(zhǎng)用。由于此類(lèi)貸款時(shí)間長(zhǎng)、規(guī)模大，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益較少，產(chǎn)生的大多是社會(huì)效益，因此由于受某些政策的影響，有些項(xiàng)目貸款到期后續(xù)貸由技術(shù)改造貸款變成流動(dòng)資金貸款，可能會(huì)出現(xiàn)企業(yè)短貸長(zhǎng)用或貸款用途發(fā)生變化。

五、貸款的擔(dān)保能力有限。由于此類(lèi)貸款規(guī)模大，難以找到與其規(guī)模相匹配的擔(dān)保單位，因此第三方擔(dān)保往往是與市、區(qū)政府相關(guān)的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，擔(dān)保人的擔(dān)保能力往往較弱，因此銀行在審批貸款時(shí)更注重市、區(qū)財(cái)政現(xiàn)有的實(shí)力和發(fā)展?jié)摿?，因此銀行在貸款發(fā)放前要先取得政府部門(mén)出具的承諾函。

六、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。此類(lèi)貸款雖然建設(shè)周期長(zhǎng)，有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，但由于政府出面承諾和財(cái)政資金存款等因素，因此同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，為了爭(zhēng)取到客戶，在利率條件上爭(zhēng)相下浮，使銀行的獲利空間降到最低。

凡在我國(guó)工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格，并具有對(duì)外承包工程經(jīng)營(yíng)權(quán)，具備對(duì)外承包工程專(zhuān)業(yè)技術(shù)資質(zhì)和實(shí)力的企業(yè),均可向中國(guó)進(jìn)出口銀行申請(qǐng)對(duì)外承包工程貸款。

1、借款申請(qǐng)書(shū)；

2、工程承包合同及必要的國(guó)家有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)文件；

3、與承包工程有關(guān)的采購(gòu)合同及其他商務(wù)合同；

4、借款人承包工程項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益分析和項(xiàng)目現(xiàn)金流量表；

5、出口信用保險(xiǎn)承保意向性文件（如需投保出口信用險(xiǎn)）；

6、借款人對(duì)外承包工程經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)，借款人及擔(dān)保人的基本情況介紹，經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及本年近期財(cái)務(wù)報(bào)表，其他表明借款人及擔(dān)保人資信和經(jīng)營(yíng)狀況的資料；

7、還款擔(dān)保意向書(shū)，采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的須出具有效的抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明及價(jià)值評(píng)估報(bào)告；

8、中國(guó)進(jìn)出口銀行認(rèn)為必要的其他資料。

1. 不具備貸款主體資格和基本條件；

2. 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；

3. 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；

4. 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；

5. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可；

6. 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；

7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。2100433B

1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；

2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；

3. 已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；

4. 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；

5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；

6. 申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

1、借款人經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)和資信狀況良好，具備償還貸款本息的能力；

2、已簽訂對(duì)外承包工程合同，必要時(shí)需經(jīng)國(guó)家有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)；

3、對(duì)外承包工程項(xiàng)目帶動(dòng)國(guó)產(chǎn)設(shè)備、材料、技術(shù)、勞務(wù)和管理的出口額占項(xiàng)目合同總金額的比例不低于15%；

4、對(duì)外承包合同金額不低于100萬(wàn)美元，預(yù)付款比例一般不低于15%，延期付款部分應(yīng)提供中國(guó)進(jìn)出口銀行認(rèn)可的支付保證；

5、對(duì)外承包工程項(xiàng)目應(yīng)有較好的經(jīng)濟(jì)效益；

6、承包商具有實(shí)施對(duì)外承包工程的相關(guān)資質(zhì)、工程履約能力；

7、項(xiàng)目所在國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)穩(wěn)定；

8、對(duì)收匯風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，應(yīng)按中國(guó)進(jìn)出口銀行的要求投保相應(yīng)的出口信用險(xiǎn)；

9、提供中國(guó)進(jìn)出口銀行認(rèn)可的還款擔(dān)保；

10、中國(guó)進(jìn)出口銀行認(rèn)為必要的其他條件。

借款人申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下條件：

1. 在工商銀行開(kāi)立基本存款帳戶或一般存款帳戶。實(shí)行貸款證管理的地區(qū)，須持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；申請(qǐng)外匯項(xiàng)目貸款，須持有進(jìn)口證明或登記文件。

2. 項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和我行貸款投向。

3. 項(xiàng)目具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金。

4. 需要政府有關(guān)部門(mén)審批的項(xiàng)目，須持有批準(zhǔn)文件。

5. 借款人信用狀況好，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

6. 能夠提供合法有效的擔(dān)保。

除上述條件外，根據(jù)《貸款通則》，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

在涉農(nóng)貸款的分類(lèi)上，按照城鄉(xiāng)地域?qū)⑸孓r(nóng)貸款分為農(nóng)村貸款和城市涉農(nóng)貸款；按照用途，將涉農(nóng)貸款劃分為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款、農(nóng)田基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款等；按照受貸主體將涉農(nóng)貸款分為農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)和各類(lèi)組織涉農(nóng)貸款、城市企業(yè)和城市各類(lèi)組織涉農(nóng)貸款。

組合貸款流程：

購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房辦理個(gè)人住房公積金貸款（組合貸款）的程序可分五步：

第一步：到貸款銀行提出借款申請(qǐng)

借款人持購(gòu)房合同和開(kāi)發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請(qǐng)住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明），填寫(xiě)“個(gè)人住房公積金貸款（組合）貸款申請(qǐng)書(shū)”。

第二步：銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。

第三步：到貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請(qǐng)后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同（不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同）。

第四步：到產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

辦理住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔(dān)保方式，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種。

1、借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)進(jìn)行抵押

購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房（已取得產(chǎn)權(quán)證）并以所購(gòu)建房屋辦理抵押的，持借款人身份證、預(yù)交款收據(jù)原件、名章、借款合同、抵押合同，填寫(xiě)《天津市房屋他項(xiàng)權(quán)申請(qǐng)登記表》并加蓋借款人（抵押人）和貸款銀行（抵押權(quán)人）印章后，到房屋座落地的產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。

借款人用期房抵押的（沒(méi)有取得產(chǎn)權(quán)證）,持上述材料到房屋座落地的區(qū)縣房地產(chǎn)管理局產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)辦理《天津市房地產(chǎn)抵押權(quán)證明書(shū)》。

2、用國(guó)債、銀行定期存單等貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押，借款人持有價(jià)證券交貸款銀行收押保管。

第五步：辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)

借款人到產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同（質(zhì)押合同）、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書(shū)等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。

第六步：簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲(chǔ)蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理還款代扣儲(chǔ)蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

第七步：銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時(shí)間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項(xiàng)劃入售房單位；用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

（一）農(nóng)戶貸款；

（二）農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織貸款。

本條所稱(chēng)農(nóng)戶貸款，是指金融企業(yè)發(fā)放給農(nóng)戶的所有貸款。農(nóng)戶貸款的判定應(yīng)以貸款發(fā)放時(shí)的承貸主體是否屬于農(nóng)戶為準(zhǔn)。農(nóng)戶，是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計(jì)單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

（三）城市企業(yè)及各類(lèi)組織涉農(nóng)貸款。 填報(bào)機(jī)構(gòu)發(fā)放給注冊(cè)地位于城市區(qū)域的企業(yè)及各類(lèi)組織從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)活動(dòng)以及支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的貸款。包括城市企業(yè)貸款和城市各類(lèi)組織支農(nóng)貸款。

鑒于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民屬于不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，制度將涉農(nóng)貸款分別按照城鄉(xiāng)地域、用途、受貸主體進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)計(jì)，從不同側(cè)面反映金融業(yè)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款支持力度。在對(duì)農(nóng)村貸款的統(tǒng)計(jì)上，分別統(tǒng)計(jì)了農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款和農(nóng)村各類(lèi)組織貸款。在對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)設(shè)計(jì)上，不僅統(tǒng)計(jì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)貸款，還統(tǒng)計(jì)了農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)貸款。在對(duì)農(nóng)戶貸款的統(tǒng)計(jì)上，不僅統(tǒng)計(jì)了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，還統(tǒng)計(jì)了農(nóng)戶消費(fèi)貸款。從地域上考慮，除了統(tǒng)計(jì)農(nóng)村貸款，考慮到城市也有用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的貸款，因此增加了對(duì)城市涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)。