房屋工程保險

房屋工程保險的特點，首先是由其保險標(biāo)的——房屋工程的特點所決定的。房屋工程的建筑安裝不同于其他行業(yè)，投資巨大，環(huán)節(jié)很多，并且有多個主體參與，關(guān)系復(fù)雜，建筑安裝工期又較長，面臨的風(fēng)險因素復(fù)雜多樣。房屋工程保險的特點主要有：房屋工程面臨的風(fēng)險具有多樣性，風(fēng)險帶來的損失巨大，被保險人具有多方性，房屋工程保險的保險期限具有不確定性，房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性，房屋工程保險的保險費率具有不固定性，房屋工程保險的保險責(zé)任具有綜合性。

(1)房屋工程面臨的風(fēng)險具有多樣性

①自然災(zāi)害風(fēng)險。

影響房屋工程質(zhì)量和進(jìn)度的自然災(zāi)害風(fēng)險主要有暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雷擊、地震、地陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、雪災(zāi)、泥石流等。

②技術(shù)風(fēng)險。

影響房屋工程質(zhì)量和進(jìn)度的技術(shù)風(fēng)險主要有：

A.技術(shù)設(shè)計缺陷或錯誤，如設(shè)計遺漏、規(guī)范不恰當(dāng)、未考慮地質(zhì)條件及施工的可能性等。

B．施工工藝落后、不合理，如采用工藝落后、不合理的施工技術(shù)和方案進(jìn)行施工，施工安全措施不當(dāng)，未考慮施工現(xiàn)場的情況等。

③機(jī)械和電氣設(shè)備故障風(fēng)險。

房屋工程要使用大量的機(jī)械和電氣設(shè)備，這類設(shè)備可能因為設(shè)計和工藝上的毛病，發(fā)生一些故障。例如，由于電線短路或其他原因造成火災(zāi)，致使房屋工程中房屋財產(chǎn)嚴(yán)重毀壞，或由于施工機(jī)械出故障，引致房屋工程進(jìn)度受阻，造成停工損失等。

④其他人為因素風(fēng)險。

房屋工程是由人建筑、安裝施工的，會潛在地存在施工作業(yè)中的過失、錯誤等人為因素較強(qiáng)的風(fēng)險。同時，房屋工程面臨的風(fēng)險還與施工人員的施工技巧、熟練程度有關(guān)。此外，施工人員在房屋工程建設(shè)中由于缺乏經(jīng)驗或者疏忽造成損失，如塔吊因重心未掌握好而發(fā)生碰撞，所吊構(gòu)件因吊動或者停放地點和位置不當(dāng)而引起設(shè)備和房屋建筑物損壞等。

(2)風(fēng)險帶來的損失巨大

房屋工程保險通常是從投保房屋工程動工之日或被保險項目被卸至房屋工程工地時開始，至房屋工程竣工、經(jīng)過驗收或者實際投入使用時保險責(zé)任終止。所以，保險期限內(nèi)的大部分時間，保險標(biāo)的是處于未完成或?qū)⒁瓿傻氖┕顟B(tài)。與處于完成狀態(tài)的保險標(biāo)的相比，房屋建筑物的強(qiáng)度差，危險度高。加上現(xiàn)代房屋工程規(guī)模日益浩大，現(xiàn)代化的建筑材料、施工設(shè)備使房屋工程造價增大，在房屋工程遭受風(fēng)險的時候，其受損額往往巨大。

(3)被保險人具有多方性

房屋工程保險的目的，在于通過將隨著房屋工程的進(jìn)行而發(fā)生的大部分風(fēng)險作為保險對象，減輕這些風(fēng)險可能給房屋工程有關(guān)各方造成的損失負(fù)擔(dān)和圍繞這些損失所產(chǎn)生的糾紛的于擾，消除房屋工程進(jìn)行中的某些障礙，保障房屋工程的順利實施與完工。因此，房屋工程保險標(biāo)的的所有人和保險標(biāo)的發(fā)生損失時，對損失承擔(dān)賠償義務(wù)的各方關(guān)系人都可以成為被保險人。由此可見，房屋工程保險的被保險人具有多方性。

(4)房屋工程保險的保險期限具有不確定性

房屋工程保險的保險期限不是按年計算，而是根據(jù)預(yù)定的房屋工程施工工期天數(shù)來確定，自房屋工程動工之日起或房屋建造安裝項目的材料、設(shè)備卸至工地時開始，至房屋工程竣工驗收或者實際投入使用時止。由此，帶來了房屋工程保險的保險期限長短具有不確定性。

(5)房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性

房屋工程保險的保險金額以建成房屋工程的總價值為準(zhǔn)，包括設(shè)計費、建筑安裝所需材料設(shè)備費、人工費、施工管理費、利潤和稅款等。由于房屋工程的保險標(biāo)的的價值隨房屋工程的進(jìn)展逐漸增加，所以，與一般的財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的在保險有效期內(nèi)可能遭受的最大的損失比較固定不同，房屋工程保險的保險標(biāo)的可能遭受的損失隨著房屋工程的進(jìn)展逐漸增加。

(6)房屋工程保險的保險費率具有不固定性

一般的財產(chǎn)保險都有固定的費率，但是，由于房屋工程保險的風(fēng)險情況比較復(fù)雜，因此，沒有固定統(tǒng)一的費率，具體的費率依據(jù)房屋工程的性質(zhì)和所處的環(huán)境狀況、技術(shù)復(fù)雜程度厘訂。

(7)房屋工程保險的保險責(zé)任具有綜合性

房屋工程保險除了承保各種財產(chǎn)直接損失外，還可以附加承保第三者責(zé)任險，即對該項房屋工程在保險期限內(nèi)因發(fā)生意外事故，造成工地上和附近地區(qū)第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)該由被保險人負(fù)責(zé)，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經(jīng)保險人同意支付的其他費用，保險人均可以承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，房屋工程保險的保險責(zé)任具有綜合性。

房屋工程保險是承保房屋在建工程和安裝工程因為一切不可預(yù)料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費用和責(zé)任的保險。房屋工程保險主要包括房屋在建工程一切險和房屋安裝工程一切險；此外，房屋裝修工程保險也可歸人房屋工程保險中。

房屋建筑工程保險是指建筑工程項目在建造過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失進(jìn)行投保的險種。房屋建筑工程保險是對房屋建筑工程合同提供的直接保障，承保的財產(chǎn)以房屋建筑工程合同的內(nèi)容為依據(jù)。

其內(nèi)容有：房屋建筑工程及在工地的物料；房屋建筑用機(jī)械、工具、設(shè)備和臨時工房及其屋內(nèi)存放物件；業(yè)主或承包人在工地的原有財產(chǎn)；附帶安裝工程項目；工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物和業(yè)主或承包人在工地的其他財產(chǎn)。 2100433B

與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較，工程保險具有如下特征：

（一）承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中

（二）涉及較多的利益關(guān)系人

（三）不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉

（四）工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險

房屋建筑工程保險期限，起始日從工程動工日起或自被保險項目所列的財產(chǎn)被卸至施工地點時起，終止日按以下規(guī)定中先發(fā)生者為準(zhǔn)：保險單規(guī)定的保險日期終止，若部分使用，則使用部分保險責(zé)任終止。

此外，房屋交給業(yè)主使用后，還有一個保證期，在此期間，房屋發(fā)生質(zhì)量問題，甚至造成損失事故的，承包人根據(jù)工程合同的規(guī)定需負(fù)賠償責(zé)任的，可以加保保證期間的保險責(zé)任。工程延期，保險期限可以擴(kuò)展，但必須事先獲得保險人的書面同意。 2100433B