民營銀行

民營銀行最突出的特點就是按市場機制自主運作，不受政府干預(yù)，這也是其相比國營銀行的優(yōu)勢所在。但這一優(yōu)勢的發(fā)揮是以健全的信用環(huán)境、發(fā)達的金融市場和有效的監(jiān)管體系為前提的。而現(xiàn)實情況往往與理論假設(shè)相去甚遠。在生存環(huán)境不健全的情況下，民營銀行往往會出現(xiàn)這樣或那樣的問題，從而導致失敗?？v觀境內(nèi)外民營銀行的發(fā)展歷程，民營銀行失敗的原因主要集中在五個方面，即市場準入不規(guī)范、監(jiān)管機制不健全、特權(quán)集團介入、內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

民營銀行市場準入

銀行是一個高利潤行業(yè)，因而人們投資辦銀行的積極性很高。但銀行又是一個高風險行業(yè)，其負債經(jīng)營的特性決定了銀行必須將“安全性”放在首要位置。因為銀行的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導致“多米諾骨牌效應(yīng)”，引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。

為了防范風險，各國和地區(qū)在加強對銀行監(jiān)管的同時，往往對銀行的市場準入，尤其是對民間資本辦銀行加以嚴格限制。

而市場準入的不規(guī)范往往會導致兩種情況：

一是金融投機倒把，產(chǎn)生道德風險；

二是造成金融過度（over-banking），形成惡性競爭。這兩種情況最終將使民營銀行走向失敗。

第一種情況以俄羅斯為代表。俄羅斯在1991年前后放開金融業(yè)。由于采取的是“休克療法”，在全面放開金融的同時，沒有建立起規(guī)范的市場準入機制，結(jié)果造成金融投機盛行，一下子就冒出很多銀行。這些銀行多數(shù)是投機分子開辦，到處坑蒙拐騙。俄羅斯的金融體制很快就被破壞，并最終導致金融危機。

第二種情況以臺灣為典型。臺灣在1989年修改了《銀行法 》，開始開放民營銀行。由于沒有建立準入法規(guī)，只是將資本金最低限額提高到10億新臺幣，一下子就涌上來19家申請單位。

1998年的銀行數(shù)量比1990年翻了一翻，達到48家。再加上島外銀行開設(shè)的分行，臺灣的銀行數(shù)量達到了94家。

大量新生民營銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并形成金融過度（over-banking）現(xiàn)象。很多金融機構(gòu)經(jīng)營困難，兼并重組時有發(fā)生。臺灣放開民營銀行不僅沒有實現(xiàn)提高銀行效率的初衷，相反還帶來了金融動蕩。

民營銀行監(jiān)管機制

負債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的健康發(fā)展必須以健全的監(jiān)管機制為前提。這一點對于民營銀行尤為重要。因為民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風險運作和金融創(chuàng)新的沖動也就更強烈。如果沒有健全的監(jiān)管機制對其進行有效監(jiān)管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。

世界銀行金融市場發(fā)展局于2001年在對各個國家和地區(qū)進行系統(tǒng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，給它們的金融監(jiān)管水平進行了打分。結(jié)果表明，那些嘗試發(fā)展民營銀行而以失敗告終的國家和地區(qū)，如墨西哥、捷克和俄羅斯等得分均較低。這說明，金融監(jiān)管機制健全與否與民營銀行的成敗有著密切聯(lián)系。

民營銀行特權(quán)集團

特權(quán)集團介入是導致民營銀行失敗的另一大原因。在開放民營銀行時，特權(quán)集團的介入往往會出現(xiàn)兩種情況：一種是，很多大企業(yè)或利益集團利用特權(quán)開辦銀行，從而產(chǎn)生一批家族式銀行，這很可能會拖垮整個金融系統(tǒng)；另一種是，在民營銀行準入過程中，由于審批權(quán)掌握在某個部門手中，這往往會導致尋租現(xiàn)象，權(quán)錢交易不可避免，這就使很多不具備開辦條件的銀行產(chǎn)生，從而埋下金融隱患。這兩種情況的最終結(jié)果都將是民營銀行的失敗，甚至導致整個金融體系的崩潰。

讓我們來看一下印度尼西亞的情況。在20世紀80年代以前，印尼的銀行業(yè)是由國有銀行壟斷的，效率非常低下。80年代初印尼開始放開民營銀行，但由于特權(quán)集團的介入，許多民營銀行大規(guī)模舉債擴張，在股市和房地產(chǎn)市場上大發(fā)橫財。他們成為印尼泡沫經(jīng)濟的罪魁禍首。由此可見，特權(quán)集團介入民營銀行所引發(fā)的問題不僅僅是尋租腐敗這么簡單，更為嚴重的問題是金融系統(tǒng)的崩潰。

民營銀行內(nèi)部控制

由于民營銀行的資本來自民間，由民間自發(fā)組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；另一種情況時，股權(quán)過于分散，股東人數(shù)太多，他們彼此以來又相互沖突，從而造成事實上的經(jīng)理人控制。這兩種情況都會造成內(nèi)部人控制問題。

民營銀行企業(yè)貸款

研究結(jié)果表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。民營企業(yè)辦銀行一個很重要的動機就是希望為企業(yè)搭建一個資金平臺，韓國和臺灣的情況證明了這一點。

韓國金融危機的根源就在于銀企之間的不正當資金關(guān)系。大企業(yè)的壞賬迅速拖垮了韓國的金融體系。

臺灣在放開民營銀行時設(shè)立了較高的準入門檻，為了達到金融當局設(shè)定的標準，籌建民營銀行的發(fā)起者不得不求助于大企業(yè)，結(jié)果造成銀行與大企業(yè)之間的不正常關(guān)系。

由于銀行和它背后的關(guān)聯(lián)企業(yè)牽連過度，大企業(yè)財團往往過度運用金融杠桿，在經(jīng)營上出現(xiàn)財務(wù)危機，然后牽連相關(guān)的金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機，最后連帶著出現(xiàn)整個銀行系統(tǒng)的擠兌風險。這是導致1998年臺灣金融震蕩的根源。

民營銀行是由民營資本控股，并采用市場化機制來經(jīng)營的銀行。民營銀行的核心特征是其具有有別于國有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，只有不但在資本金來源上實現(xiàn)了民營化，而且完全實行市場化運作的銀行，才是我們努力要建立的民營銀行。在中國現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本，降低政府負擔，化解金融風險，完善中國的金融機構(gòu)體系，具有非常重要的意義。

1.民營銀行的發(fā)展可以豐富和完善中國金融組織體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)。中國已初步形成了以中國人民銀行為中心，國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系。但是，就全國范圍來說，這種多元化格局，只是完成了對原有金融機構(gòu)體系的外部整合。實質(zhì)上，仍然是國有銀行“一統(tǒng)天下”。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行一統(tǒng)天下的局面，形成國有金融與民營金融、大型的金融機構(gòu)與眾多中小型金融機構(gòu)競爭共存的新局面，從而改變經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對稱程度。一國金融結(jié)構(gòu)的變遷是金融深化的重要表現(xiàn)，民營銀行的發(fā)展必將使中國金融體系對經(jīng)濟發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強。

2.民營銀行的發(fā)展可以提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，改善金融資源的配置格局。民營銀行的發(fā)展及其完善的業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以為民營中小企業(yè)提供一定的金融服務(wù)支持，為他們創(chuàng)造外源融資的機會，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。民營銀行的建立和發(fā)展，對金融資源的有效配置將起到重要的作用，可以改善由原來的國有金融部門壟斷性完成的十分低效的金融資源的配置格局。

3.民營銀行的發(fā)展將競爭機制引入了金融業(yè)，可以促進國有金融機構(gòu)改革與發(fā)展的進一步深化。以市場經(jīng)濟為依托的民營銀行的發(fā)展，將打破金融業(yè)原有的壟斷格局，增大金融資源配置中的市場化成分，構(gòu)筑多元產(chǎn)權(quán)共存的競爭性的市場環(huán)境，這對體制僵化、效率低下的國有金融機構(gòu)會施加強大的外部壓力，迫使國有金融機構(gòu)進一步深化改革。

4.民營銀行的建立與發(fā)展，可以抑制地下金融活動的生存空間，有利于金融秩序的穩(wěn)定。在中國一些地區(qū)存在的地下金融活動，是在市場經(jīng)濟廣泛滲透的條件下，對金融組織單一性與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化、市場化發(fā)展之間強烈反差的一種適應(yīng)性的民間金融活動，是政府管制下正規(guī)金融制度安排供給不足所導致的產(chǎn)物。這種金融活動的存在有一定的合理性，但其規(guī)范性很差，風險較大，逃避有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，容易擾亂正常的金融秩序，對社會經(jīng)濟產(chǎn)生相當大的負面影響。民營銀行的發(fā)展，一方面有利于充分釋放地下金融活動所蘊涵的能量，另一方面也能將其納入監(jiān)管當局的有效監(jiān)管范圍，從而有利于金融秩序和金融市場的穩(wěn)定。

民營銀行道德風險

一般來說，道德風險是指在契約簽訂之后，由于信息不對稱，契約的一方通過采取對自己有利而又不至于被發(fā)現(xiàn)的行動，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風險最初來源于保險市場，是指個人在獲得保險公司的保險后，便不再有提防行動，從而使事故發(fā)生的概率更高，給保險公司帶來虧損的現(xiàn)象。

在市場經(jīng)濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質(zhì)沒有必然的直接聯(lián)系。理論研究和實踐表明，道德風險的產(chǎn)生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質(zhì)。由于歷史原因，國有商業(yè)銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業(yè)銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業(yè)銀行的失誤成本最終被轉(zhuǎn)嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構(gòu)成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問題更應(yīng)當引起各方的足夠重視。

從當前來看，中國民營銀行的道德風險主要表現(xiàn)在三個方面：

1.市場準入：在中國一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，民營企業(yè)要求組建民營銀行的呼聲很高。由于監(jiān)管當局和民營企業(yè)之間存在一定的信息不對稱，因此，監(jiān)管當局較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實動機，很容易出現(xiàn)審核方面的偏差，嚴重的還可能導致區(qū)域金融秩序的混亂。

2.經(jīng)理人：民營銀行主要是股份制形式的商業(yè)銀行，內(nèi)部具有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行所有者與經(jīng)營者相分離。由于銀行經(jīng)理人掌握著經(jīng)營權(quán)，并處于信息優(yōu)勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風險、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔，當投資失敗超過股東承受規(guī)模和能力時，風險就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，這樣將會產(chǎn)生極壞的社會影響。

3.股東：通過分析，我們認為民營企業(yè)辦銀行的動機主要可歸結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營三個方面。在中小企業(yè)普遍存在融資難的情況下，民營企業(yè)辦銀行可以在一定程度上緩解自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難。但如果股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就會引發(fā)危機。有研究表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點，就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

民營銀行風險防范

1.采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關(guān)

民營銀行市場準入監(jiān)管是防范其道德風險的重要環(huán)節(jié)。

民營銀行市場準入的監(jiān)管應(yīng)集中在兩個方面：

一是對合格銀行及其股東的識別和篩選；

二是防止銀行的過度競爭。為此，我們可采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的辦法來防范民營銀行的道德風險。銀行經(jīng)營許可證拍賣競價的過程具有信號傳遞的功能，能夠提供一個申請機構(gòu)它動顯示私人信息的機制，從而解決市場準入中的信息不對稱問題。在具體實施中，銀監(jiān)會可以設(shè)計一個參加拍賣的條件和處罰機制。這個合格競拍者的準入條件和處罰機制將迫使擬申請開辦民營銀行的機構(gòu)如實顯示其申請條件，因為如果虛假申報，將來不能按時開業(yè)會受到處罰，并且在未來幾年內(nèi)都不得再次提出申請，同時還損失大量資金。

從中國的實際情況來看，銀行經(jīng)營許可證的拍賣制度，能有效地解決民營銀行市場準入中的信息不對稱問題，也是一種有效率的市場資源的配置方式。當前，應(yīng)利用銀監(jiān)會新成立開創(chuàng)的有利局面，通過創(chuàng)新監(jiān)管手段，確實提高監(jiān)管的有效性，促進民營銀行的健康發(fā)展。

2.加強對民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的審慎監(jiān)管，努力提高信息透明度

對民營銀行日常審慎監(jiān)管的目的主要是防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的各種風險。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，可通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查及借助于會計師事務(wù)所進行的外部審計來發(fā)現(xiàn)、評價和糾正潛在的風險。

但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個前提條件是：民營銀行為有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)提供的資料是真實的，即民營銀行能夠如實向監(jiān)管機構(gòu)報告銀行的經(jīng)營情況。為此，首先，要完善和統(tǒng)一會計處理方法，防止民營銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強外部審計，進一步摸清民營銀行的風險狀況；再次，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營銀行要向社會和監(jiān)管機構(gòu)提供詳細真實的反映經(jīng)營狀況的資料，增強銀行會計師的獨立性；最后，監(jiān)管機構(gòu)要嘗試建立一個激勵民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營的機制，通過激勵銀行的股權(quán)人，從而再影響到銀行的經(jīng)理人。

3.構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境

一是積極進行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境。主要包括消除對民營銀行的所有制歧視，給予公平競爭的政策環(huán)境，適度放開民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，提高其獲利能力，并在成立初期給予適當稅收優(yōu)惠。要加強立法、執(zhí)法力度，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，嚴厲懲處企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的行為，保障民營銀行的合法權(quán)益。

二是完善社會信用制度建設(shè)，建立民營銀行發(fā)展的良好的社會信用環(huán)境。民營銀行作為經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，完全按照市場機制，自主經(jīng)營、自我約束和自我發(fā)展，信用是其生命之源。在當前社會信用缺失，全國性、區(qū)域性企業(yè)及個人信用體系尚未建立的情況下，民營銀行的經(jīng)營將面臨巨大的挑戰(zhàn)。為此，不僅要塑造和加強企業(yè)、個人等各市場參與主體的信用意識，更重要的是加快全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)，使具有不良信用記錄的企業(yè)和個人客戶在市場上難以立足、無法生存。

三是進一步規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的市場環(huán)境。首先，充分發(fā)揮市場機制在民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的調(diào)控作用，變行政式的政府干預(yù)為市場調(diào)控，依靠健全和完善的市場準入與退出機制、法定準備金和公開市場操作等手段對民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進行宏觀調(diào)控，盡可能消除對民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的行政式管制，切實提高民營銀行的運行效率。其次，健全和完善民營銀行的自我約束機制，督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設(shè)置機構(gòu)，避免民營銀行重走國有商業(yè)銀行依靠單純追求規(guī)模而盲目設(shè)置機構(gòu)、重復(fù)經(jīng)營的老路。第三，在嚴格業(yè)務(wù)經(jīng)營行為準則和市場準入條件的基礎(chǔ)上，促使民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營空間拓展的市場化。

4.加強行業(yè)自律約束和輿論監(jiān)督

金融監(jiān)管是一項系統(tǒng)工程，只有監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管是遠遠不夠的，還必須有相應(yīng)的行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng)和社會輿論監(jiān)督系統(tǒng)，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業(yè)內(nèi)部和社會輿論要對其經(jīng)營狀況和經(jīng)營方式進行監(jiān)督，營造民營銀行規(guī)范經(jīng)營、健康發(fā)展的良好環(huán)境。

建立民營銀行主要是為了打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化。與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特征：

一是自主性，民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定；

二是私營性，即民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生。

作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列優(yōu)點，因此。民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。民營金融機構(gòu)的建立必然會促進金融市場的公平競爭，促進國有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國際先進水平的民營金融機構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

從制度變遷的理論角度來看，發(fā)展民營銀行的路徑選擇應(yīng)該以特定的制度環(huán)境為背景，不能夠單單就事論事那樣進行技術(shù)性的設(shè)計，只有這樣才能夠充分發(fā)揮優(yōu)勢，實現(xiàn)效率的提高。因此，對于中國民營銀行的發(fā)展路徑的選擇的原則有以下兩個方面：

（1）遵循因地制宜，社會效益與經(jīng)濟效益兼顧的原則

發(fā)展民營銀行的根本目標在于提高整個銀行業(yè)的競爭力，推進金融體制的改革，從而完善整個金融體系，這實際上就是發(fā)展民營銀行要實現(xiàn)的經(jīng)濟效益。然而，民營銀行的建立和發(fā)展的更高檔次的目標是在于改變當前金融與經(jīng)濟發(fā)展不均衡的現(xiàn)實情況，協(xié)調(diào)經(jīng)濟與金融的同步發(fā)展，從而形成良性互動，這就是民營銀行發(fā)展所追求的社會效益。從實質(zhì)上講，發(fā)展民營銀行所追求的社會效益和經(jīng)濟效益是相輔相成的，社會效益是經(jīng)濟效益的最終目標，經(jīng)濟效益是社會效益的基礎(chǔ)和前提，其最根本的目標都是在于對收益最大化的追求。

（2）遵循市場經(jīng)濟發(fā)展要求，體現(xiàn)競爭性的原則

金融服務(wù)要適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，因此我們在對民營銀行的發(fā)展路徑的選擇過程中，必須要意識到在整個體系結(jié)構(gòu)上民營銀行應(yīng)是多元化和多層次化的，在體制上，則是競爭的、開放的和非壟斷性的。隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展，對于金融服務(wù)的要求也朝著細致化、深層化和多元化的方向發(fā)展，同時還要滿足制度結(jié)構(gòu)的層次性，因此，在中國要在體系上體現(xiàn)民營銀行發(fā)展的多元化和多層次化的特點，只有這樣才能夠適應(yīng)制度結(jié)構(gòu)的層次性的客觀要求和整個的市場經(jīng)濟的發(fā)展要求

只要有市場經(jīng)濟，就有競爭，競爭是市場經(jīng)濟的靈魂，民營銀行體系的發(fā)展一定要體現(xiàn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟的競爭性原則，這個競爭性原則要求在彼此獨立的基礎(chǔ)上民營銀行之間展開有效的競爭。因此，對于中國民營銀行發(fā)展的路徑的選擇，要遵循和體現(xiàn)市場經(jīng)濟競爭性原則，開展有效的市場競爭，從而真正建立起現(xiàn)代的民營銀行發(fā)展制度。

關(guān)于兩種路徑的選擇具體建議

在致力于中國私人銀行的發(fā)展出現(xiàn)的增量以及存量改革這兩種途徑的研究討論，而其對兩種路徑進行詳細的對比分析。我們得出結(jié)論：在中國，使用單一的方法設(shè)立民營銀行沒有可能從機構(gòu)金融改革的目標確保實現(xiàn)，只有通過新建的民營銀行，以打破壟斷的銀行，同時，只有執(zhí)行現(xiàn)有銀行的產(chǎn)權(quán)改造才能真正促進良好的公司治理結(jié)構(gòu)的建立，有兩種方式互為補充，缺一不可。在本節(jié)中，分別為新建民營銀行的思想發(fā)展，以及現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這兩項措施的民營化改革提供了詳細的建議

民營銀行辦法研究

民營銀行相關(guān)辦法已上報國務(wù)院銀監(jiān)會正研究一些配套措施

銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部銀證保協(xié)作監(jiān)管處處長陳勝表示，當前民營銀行相關(guān)辦法已上報到國務(wù)院，銀監(jiān)會有關(guān)部門正就民營銀行方面的一些配套措施展開研究。

2013年9月29日，銀監(jiān)會發(fā)布通知，表示支持符合條件的民營資本在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔風險的民營銀行。業(yè)界也由此猜測，首家民營銀行或?qū)⒒渥再Q(mào)區(qū)。對此，賀小勇認為，首家民營銀行不一定就在自貿(mào)區(qū)，預(yù)計率先拿到牌照的民營銀行不會局限于某一家，而可能是一批。

民營銀行首批試點

2014年1月6日，銀監(jiān)會召開2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議，部署全年工作。下午，銀監(jiān)會官方網(wǎng)站發(fā)布的新聞稿透露，備受關(guān)注的民營銀行將在2014年試點先行，首批試點3-5家，實行有限牌照。會議提出了2014年銀行業(yè)監(jiān)管工作的四項重點：深入推進銀行業(yè)改革開放、切實防范和化解金融風險隱患、努力提升金融服務(wù)水平、加強黨的領(lǐng)導和隊伍建設(shè)。

2014年7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林在銀監(jiān)會2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上披露，銀監(jiān)會已正式批準三家民營銀行的籌建申請。這三家民營銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行，獲批的三家民營銀行在發(fā)起人、經(jīng)營方向略有變化。

2015年5月27日從中國銀監(jiān)會獲悉，浙江網(wǎng)商銀行各項準備工作就緒，并獲浙江銀監(jiān)局正式批復(fù)開業(yè)。至此，我國首批試點的5家民營銀行全部拿到“通行證”。天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行是我國首批試點的民營銀行。前4家銀行此前已經(jīng)拿到監(jiān)管部門的開業(yè)批復(fù)。

隨著利率市場化改革等金融領(lǐng)域的改革逐步深入，民營銀行的機構(gòu)準入可以說是必然趨勢，中國的金融體系相對滯后，引入市場競爭、放開金融機構(gòu)門檻是比較清晰的方向。民營銀行可以進入這樣一個高利潤行業(yè)，對于上市企業(yè)本身來說是重大利好消息，本身也是金融產(chǎn)品多元化的一個重要補充。設(shè)立民營銀行有利于打破大型銀行對市場的壟斷，提高資金的使用效率，倒逼國有銀行和商業(yè)銀行進行產(chǎn)品改革，更好滿足中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求。

截至2020年6月，全國已有19家民營銀行開業(yè)運營。

與私營經(jīng)濟的區(qū)別

私營經(jīng)濟是專指有雇傭勞動關(guān)系的經(jīng)濟成分，即具有資本主義性質(zhì)的私營企業(yè)。從法律上說，私營企業(yè)是指由自然人投資設(shè)立或由自然人控股，以雇傭勞動為基礎(chǔ)的營利性經(jīng)濟組織。而私有經(jīng)濟，則是非公有制經(jīng)濟，現(xiàn)實中它包括個體經(jīng)濟、私營經(jīng)濟、外資經(jīng)濟三部分。

與民營經(jīng)濟的區(qū)別

“民營經(jīng)濟”與“民營企業(yè)”還有區(qū)別?！懊駹I經(jīng)濟”應(yīng)該是民營意義上的各種經(jīng)濟成分和要素的總和，“民營企業(yè)”是民營意義上的一種企業(yè)形態(tài)，是“民營經(jīng)濟”的主體部分或重要組成部分。因為，在“民營企業(yè)”之外，還有具有“民營經(jīng)濟”屬性，而非以盈利為目的的、從事非經(jīng)濟活動的、非企業(yè)的單位或部門。比如：一些從事社會福利、從事社會救助、從事慈善事業(yè)的民營單位或組織。

根據(jù)上述分析，我們可以對“民營經(jīng)濟”試做如下定義：民營經(jīng)濟是以反映投資主體或經(jīng)營主體為主要特征的經(jīng)濟成分，是在一個國度里由本國居民投資創(chuàng)辦、經(jīng)營或控股經(jīng)營的企業(yè)和事業(yè)單位經(jīng)濟要素的總和?！懊駹I企業(yè)”是由本國公民出資興辦或經(jīng)營的從事經(jīng)濟活動的經(jīng)濟法人實體和非經(jīng)濟法人實體，具有自行組建、自行籌資、自主經(jīng)營、自負盈虧、自謀發(fā)展的特征。是我國社會主義市場經(jīng)濟條件下，促進我國社會主義生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。

近幾年來，為了及時了解民營經(jīng)濟運行情況，分析和解決民營經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，更好地促進民營經(jīng)濟發(fā)展，遼寧等?。▍^(qū)）市都對當?shù)孛駹I經(jīng)濟運行情況建立了統(tǒng)計分析制度。比如，從2003年起，遼寧省對民營經(jīng)濟的統(tǒng)計范圍是，不包括國有及國有控股、外商和港澳臺商獨資及其控股的經(jīng)濟組織，而前者之外的經(jīng)濟組織都在統(tǒng)計范圍。即：它包括了個體、私營等非公有制企業(yè)，也包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的全部，還包括城鎮(zhèn)集體、股份合作制等等企業(yè)組織。這樣界定的實質(zhì)等于換個角度給民營經(jīng)濟下了定義。這一定義可以用排除法做簡捷表述——民營經(jīng)濟是國有及國有控股、外資及外資控股之外的經(jīng)濟成分的總和。

與遼寧不同，《中國改革》雜志2003年第9期《南海民營經(jīng)濟的飛躍》介紹了廣東省佛山市南海區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展情況，其中談到，該區(qū)2002年民營經(jīng)濟總收入991.96億元，比1987年增長了78.1倍。其中談到“到90年代初，民營經(jīng)濟總收入超過40億元，與國有經(jīng)濟、集體經(jīng)濟‘三分天下’”。這“三分天下”的說法，事實上就是對民營經(jīng)濟分類的一種說法，這種說法是值得商榷的。

與民營或民營經(jīng)濟的區(qū)別

民營或民營經(jīng)濟，則不是一個所有制概念。它是從經(jīng)營層次上說的，指的是以民為經(jīng)營主體的經(jīng)濟。與民營或民營經(jīng)濟相對應(yīng)的概念只能是國營或官營。因此，只要不是國有國營或官辦的經(jīng)濟，全都是民營或民營經(jīng)濟。在民營經(jīng)濟中，既包括全部私有制經(jīng)濟，也包括除了國有國營以外的其它公有制經(jīng)濟，例如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，合作社經(jīng)濟，以及社區(qū)所有制經(jīng)濟，社團所有制經(jīng)濟，基金會所有制經(jīng)濟，等等。

所以，兩者完全不一樣，民營是從經(jīng)營機制上說的，私營是從產(chǎn)權(quán)說的，后者受到相關(guān)法律保護，前者以前只是存在于學術(shù)理論上的說法，盡管實際運行中人們常說這個，但在工商部門是沒有民營的統(tǒng)計口徑的。只是在科技部門有民營科技企業(yè)的統(tǒng)計而已。國家近期才出臺了相關(guān)政策保護和規(guī)范文件。從歷史上說，民營這個概念以后會消失，不具有法律地位，除非以后約定俗成，給它更嚴格的法律地位。正因為如此，我們國家現(xiàn)在在這個問題上才顯得混亂和模糊。

從狹義的角度來看，“民營企業(yè)”僅指私營企業(yè)和以私營企業(yè)為主體的聯(lián)營企業(yè)。“私營企業(yè)”這個概念由于歷史原因不易擺脫歧視色彩，無論是私營企業(yè)的投資者、經(jīng)營者、雇員或者有意推動私營企業(yè)發(fā)展的社會工作者，都傾向于使用中性的“民營企業(yè)”這個名稱，這就使“民營企業(yè)”在許多情況下成為私營企業(yè)的別稱，而本文也認同這種說法。本文的民營企業(yè)的界定主要是在于它的狹義的含義。

“民營”是非常具有中國特色的一個詞匯，它是在中國經(jīng)濟體制改革過程中產(chǎn)生的，并且曾經(jīng)非常流行。而現(xiàn)實卻很有諷刺意味，概念流行的民營企業(yè)，并沒有相應(yīng)的法律地位。我國先后制定了《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國個人獨資企業(yè)法》、《中華人民共和國合伙企業(yè)法》等，這些法律對相應(yīng)的企業(yè)在各方面都做了具體的法律規(guī)定，基本上涵蓋了現(xiàn)階段我國各種類型的企業(yè)，但沒有“民營企業(yè)”。什么是民營企業(yè)呢？所有的非公有制企業(yè)均被統(tǒng)稱為民營企業(yè)。在“公司法”中，是按照企業(yè)的資本組織形式來劃分企業(yè)類型的，主要有：國有獨資、國有控股、有限責任公司、股份有限公司(又分上市公司和非上市公司)、合伙企業(yè)和個人獨資企業(yè)等。按照上面對民營企業(yè)內(nèi)涵的界定，除國有獨資、國有控股外，其他類型的企業(yè)中只要沒有國有資本，均屬民營企業(yè)。

“民營”和“民有”的區(qū)別

“民營”和“民有”也有區(qū)別?！懊駹I”與經(jīng)營方式相聯(lián)系，具有經(jīng)營管理的屬性?！懊裼小迸c產(chǎn)權(quán)關(guān)系相聯(lián)系，具有產(chǎn)權(quán)歸屬的屬性。一般說來，“民營”的未必就是“民有”的，我國目前還存在“國有民營”的企業(yè)；而“民有”的絕大多數(shù)是“民營”的。換言之，“民營”包括的范圍要大于“民有”，所以用“民營經(jīng)濟”、“民營企業(yè)”，比用“民有經(jīng)濟”和“民有企業(yè)”更為合適。

與民間企業(yè)區(qū)別

民營企業(yè)是從經(jīng)營權(quán)方面而言的，是將民間的個人、私營和合作企業(yè)的經(jīng)營機制引入國有或民有企業(yè)；而民間企業(yè)則是指散布于城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村的規(guī)模較小、技術(shù)水平較低、由民間人士投資經(jīng)營的企業(yè)，一般多是個體、私營、合伙或合作性企業(yè)，也有認為民間企業(yè)即非國有企業(yè)的。兩者最根本的區(qū)別在于民營企業(yè)只強調(diào)經(jīng)營機制，不管所有權(quán)屬公還是屬私；而民間企業(yè)既強調(diào)所有權(quán)屬私，又強調(diào)經(jīng)營機制的私營特點。

民營企業(yè)，簡稱民企、公司或企業(yè)類別的名稱，是指所有的非公有制企業(yè)。中華人民共和國法律是沒有“民營企業(yè)”的概念，“民營企業(yè)”只是在中國經(jīng)濟體制改革過程中產(chǎn)生的。

民營企業(yè)，除“國有獨資”、“國有控股”外，其他類型的企業(yè)只要沒有國有資本，均屬民營企業(yè)。這個詞語在中國大陸和臺灣地區(qū)甚為普遍。

其實，現(xiàn)今中華人民共和國的民營企業(yè)多數(shù)是私營企業(yè)(私企)，由于傳統(tǒng)共產(chǎn)主義反對私有制，中華人民共和國政府便將它們命名為“民營企業(yè)”。

還有一種觀點認為，應(yīng)該以企業(yè)的資本來源和構(gòu)成定義。企業(yè)的資本以民間資產(chǎn)(包括資金、動產(chǎn)和不動產(chǎn))作為投資主體，即可稱之為“民營企業(yè)”。

“民營”是具有強烈中國特色的詞匯，從狹義說，民間資產(chǎn)特指中國公民的私有財產(chǎn)，不包括國有資產(chǎn)和國外資產(chǎn)(境外所有者所擁有的資產(chǎn))。因此，民營企業(yè)是指：在中國境內(nèi)除國有企業(yè)、國有資產(chǎn)控股企業(yè)和外商投資企業(yè)以外的所有企業(yè)，包括個人獨資企業(yè)、合伙制企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司。從企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和控制權(quán)的角度看，含一小部分國有資產(chǎn)和(或)外商投資資產(chǎn)、但不具企業(yè)經(jīng)營權(quán)和控制權(quán)的有限責任公司和股份有限公司亦可稱之為“民營企業(yè)”。

民營企業(yè)廣義

我國民營企業(yè)界定從廣義上看，民營只與國有獨資企業(yè)相對，而與任何非國有獨資企業(yè)是相容的，包括國有持股和控股企業(yè)。因此，歸納民營企業(yè)的概念就是：非國有獨資企業(yè)均為民營企業(yè)。

民營企業(yè)狹義

從狹義的角度來看，“民營企業(yè)”僅指私營企業(yè)和以私營企業(yè)為主體的聯(lián)營企業(yè)?！八綘I企業(yè)”這個概念由于歷史原因不易擺脫歧視色彩，無論是私營企業(yè)的投資者、經(jīng)營者、雇員或者有意推動私營企業(yè)發(fā)展的社會工作者，都傾向于使用中性的“民營企業(yè)”這個名稱，這就使“民營企業(yè)”在許多情況下成為私營企業(yè)的別稱，而本文也認同這種說法。本文的民營企業(yè)的界定主要是在于它的狹義的含義。

2019年12月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于營造更好發(fā)展環(huán)境支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》發(fā)布。