民營(yíng)銀行路徑選擇

從制度變遷的理論角度來(lái)看，發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇應(yīng)該以特定的制度環(huán)境為背景，不能夠單單就事論事那樣進(jìn)行技術(shù)性的設(shè)計(jì)，只有這樣才能夠充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)效率的提高。因此，對(duì)于中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑的選擇的原則有以下兩個(gè)方面：

（1）遵循因地制宜，社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益兼顧的原則

發(fā)展民營(yíng)銀行的根本目標(biāo)在于提高整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)金融體制的改革，從而完善整個(gè)金融體系，這實(shí)際上就是發(fā)展民營(yíng)銀行要實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益。然而，民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展的更高檔次的目標(biāo)是在于改變當(dāng)前金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的現(xiàn)實(shí)情況，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)與金融的同步發(fā)展，從而形成良性互動(dòng)，這就是民營(yíng)銀行發(fā)展所追求的社會(huì)效益。從實(shí)質(zhì)上講，發(fā)展民營(yíng)銀行所追求的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益是相輔相成的，社會(huì)效益是經(jīng)濟(jì)效益的最終目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益是社會(huì)效益的基礎(chǔ)和前提，其最根本的目標(biāo)都是在于對(duì)收益最大化的追求。

（2）遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)性的原則

金融服務(wù)要適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，因此我們?cè)趯?duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑的選擇過(guò)程中，必須要意識(shí)到在整個(gè)體系結(jié)構(gòu)上民營(yíng)銀行應(yīng)是多元化和多層次化的，在體制上，則是競(jìng)爭(zhēng)的、開(kāi)放的和非壟斷性的。隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于金融服務(wù)的要求也朝著細(xì)致化、深層化和多元化的方向發(fā)展，同時(shí)還要滿足制度結(jié)構(gòu)的層次性，因此，在中國(guó)要在體系上體現(xiàn)民營(yíng)銀行發(fā)展的多元化和多層次化的特點(diǎn)，只有這樣才能夠適應(yīng)制度結(jié)構(gòu)的層次性的客觀要求和整個(gè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求

只要有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就有競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂，民營(yíng)銀行體系的發(fā)展一定要體現(xiàn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性原則，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性原則要求在彼此獨(dú)立的基礎(chǔ)上民營(yíng)銀行之間展開(kāi)有效的競(jìng)爭(zhēng)。因此，對(duì)于中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的路徑的選擇，要遵循和體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)性原則，開(kāi)展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而真正建立起現(xiàn)代的民營(yíng)銀行發(fā)展制度。

關(guān)于兩種路徑的選擇具體建議

在致力于中國(guó)私人銀行的發(fā)展出現(xiàn)的增量以及存量改革這兩種途徑的研究討論，而其對(duì)兩種路徑進(jìn)行詳細(xì)的對(duì)比分析。我們得出結(jié)論：在中國(guó)，使用單一的方法設(shè)立民營(yíng)銀行沒(méi)有可能從機(jī)構(gòu)金融改革的目標(biāo)確保實(shí)現(xiàn)，只有通過(guò)新建的民營(yíng)銀行，以打破壟斷的銀行，同時(shí)，只有執(zhí)行現(xiàn)有銀行的產(chǎn)權(quán)改造才能真正促進(jìn)良好的公司治理結(jié)構(gòu)的建立，有兩種方式互為補(bǔ)充，缺一不可。在本節(jié)中，分別為新建民營(yíng)銀行的思想發(fā)展，以及現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這兩項(xiàng)措施的民營(yíng)化改革提供了詳細(xì)的建議

民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本控股，并采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)的銀行。民營(yíng)銀行的核心特征是其具有有別于國(guó)有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，只有不但在資本金來(lái)源上實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化，而且完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行，才是我們努力要建立的民營(yíng)銀行。在中國(guó)現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)于啟動(dòng)民間資本，降低政府負(fù)擔(dān)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，完善中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系，具有非常重要的意義。

1.民營(yíng)銀行的發(fā)展可以豐富和完善中國(guó)金融組織體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)。中國(guó)已初步形成了以中國(guó)人民銀行為中心，國(guó)有商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。但是，就全國(guó)范圍來(lái)說(shuō)，這種多元化格局，只是完成了對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)體系的外部整合。實(shí)質(zhì)上，仍然是國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”。發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的局面，形成國(guó)有金融與民營(yíng)金融、大型的金融機(jī)構(gòu)與眾多中小型金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱程度。一國(guó)金融結(jié)構(gòu)的變遷是金融深化的重要表現(xiàn)，民營(yíng)銀行的發(fā)展必將使中國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

2.民營(yíng)銀行的發(fā)展可以提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，改善金融資源的配置格局。民營(yíng)銀行的發(fā)展及其完善的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，可以為民營(yíng)中小企業(yè)提供一定的金融服務(wù)支持，為他們創(chuàng)造外源融資的機(jī)會(huì)，提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展，對(duì)金融資源的有效配置將起到重要的作用，可以改善由原來(lái)的國(guó)有金融部門壟斷性完成的十分低效的金融資源的配置格局。

3.民營(yíng)銀行的發(fā)展將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入了金融業(yè)，可以促進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展的進(jìn)一步深化。以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為依托的民營(yíng)銀行的發(fā)展，將打破金融業(yè)原有的壟斷格局，增大金融資源配置中的市場(chǎng)化成分，構(gòu)筑多元產(chǎn)權(quán)共存的競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境，這對(duì)體制僵化、效率低下的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)會(huì)施加強(qiáng)大的外部壓力，迫使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化改革。

4.民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展，可以抑制地下金融活動(dòng)的生存空間，有利于金融秩序的穩(wěn)定。在中國(guó)一些地區(qū)存在的地下金融活動(dòng)，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)廣泛滲透的條件下，對(duì)金融組織單一性與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化、市場(chǎng)化發(fā)展之間強(qiáng)烈反差的一種適應(yīng)性的民間金融活動(dòng)，是政府管制下正規(guī)金融制度安排供給不足所導(dǎo)致的產(chǎn)物。這種金融活動(dòng)的存在有一定的合理性，但其規(guī)范性很差，風(fēng)險(xiǎn)較大，逃避有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，容易擾亂正常的金融秩序，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生相當(dāng)大的負(fù)面影響。民營(yíng)銀行的發(fā)展，一方面有利于充分釋放地下金融活動(dòng)所蘊(yùn)涵的能量，另一方面也能將其納入監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管范圍，從而有利于金融秩序和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

民營(yíng)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)是指在契約簽訂之后，由于信息不對(duì)稱，契約的一方通過(guò)采取對(duì)自己有利而又不至于被發(fā)現(xiàn)的行動(dòng)，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)最初來(lái)源于保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指?jìng)€(gè)人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后，便不再有提防行動(dòng)，從而使事故發(fā)生的概率更高，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)虧損的現(xiàn)象。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在具有一定的客觀性。道德風(fēng)險(xiǎn)大小與資本性質(zhì)沒(méi)有必然的直接聯(lián)系。理論研究和實(shí)踐表明，道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要在于信息的不對(duì)稱和制度約束的弱化，而不是資本性質(zhì)。由于歷史原因，國(guó)有商業(yè)銀行資不抵債問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，但無(wú)論如何處理，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款中相當(dāng)大部分最終還得由國(guó)家財(cái)政來(lái)負(fù)擔(dān)，國(guó)有商業(yè)銀行的失誤成本最終被轉(zhuǎn)嫁給了全體納稅人，可以講道德風(fēng)險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)期并沒(méi)有得到有效控制。對(duì)民營(yíng)銀行而言，由于其資本來(lái)源和構(gòu)成的特殊性，決定了民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更應(yīng)當(dāng)引起各方的足夠重視。

從當(dāng)前來(lái)看，中國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入：在中國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)要求組建民營(yíng)銀行的呼聲很高。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定的信息不對(duì)稱，因此，監(jiān)管當(dāng)局較難掌握民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行的真實(shí)動(dòng)機(jī)，很容易出現(xiàn)審核方面的偏差，嚴(yán)重的還可能導(dǎo)致區(qū)域金融秩序的混亂。

2.經(jīng)理人：民營(yíng)銀行主要是股份制形式的商業(yè)銀行，內(nèi)部具有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行所有者與經(jīng)營(yíng)者相分離。由于銀行經(jīng)理人掌握著經(jīng)營(yíng)權(quán)，并處于信息優(yōu)勢(shì)地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來(lái)承擔(dān)，當(dāng)投資失敗超過(guò)股東承受規(guī)模和能力時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，這樣將會(huì)產(chǎn)生極壞的社會(huì)影響。

3.股東：通過(guò)分析，我們認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)辦銀行的動(dòng)機(jī)主要可歸結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)三個(gè)方面。在中小企業(yè)普遍存在融資難的情況下，民營(yíng)企業(yè)辦銀行可以在一定程度上緩解自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難。但如果股東貸款過(guò)量并出現(xiàn)異常，就會(huì)引發(fā)危機(jī)。有研究表明，民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東貸款，而那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)，就是股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)圈錢。

民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

1.采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的辦法，把好民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入關(guān)

民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是防范其道德風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管應(yīng)集中在兩個(gè)方面：

一是對(duì)合格銀行及其股東的識(shí)別和篩選；

二是防止銀行的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。為此，我們可采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的辦法來(lái)防范民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣競(jìng)價(jià)的過(guò)程具有信號(hào)傳遞的功能，能夠提供一個(gè)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)它動(dòng)顯示私人信息的機(jī)制，從而解決市場(chǎng)準(zhǔn)入中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在具體實(shí)施中，銀監(jiān)會(huì)可以設(shè)計(jì)一個(gè)參加拍賣的條件和處罰機(jī)制。這個(gè)合格競(jìng)拍者的準(zhǔn)入條件和處罰機(jī)制將迫使擬申請(qǐng)開(kāi)辦民營(yíng)銀行的機(jī)構(gòu)如實(shí)顯示其申請(qǐng)條件，因?yàn)槿绻摷偕陥?bào)，將來(lái)不能按時(shí)開(kāi)業(yè)會(huì)受到處罰，并且在未來(lái)幾年內(nèi)都不得再次提出申請(qǐng)，同時(shí)還損失大量資金。

從中國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，銀行經(jīng)營(yíng)許可證的拍賣制度，能有效地解決民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，也是一種有效率的市場(chǎng)資源的配置方式。當(dāng)前，應(yīng)利用銀監(jiān)會(huì)新成立開(kāi)創(chuàng)的有利局面，通過(guò)創(chuàng)新監(jiān)管手段，確實(shí)提高監(jiān)管的有效性，促進(jìn)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力提高信息透明度

對(duì)民營(yíng)銀行日常審慎監(jiān)管的目的主要是防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查及借助于會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)來(lái)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個(gè)前提條件是：民營(yíng)銀行為有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的資料是真實(shí)的，即民營(yíng)銀行能夠如實(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告銀行的經(jīng)營(yíng)情況。為此，首先，要完善和統(tǒng)一會(huì)計(jì)處理方法，防止民營(yíng)銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強(qiáng)外部審計(jì)，進(jìn)一步摸清民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況；再次，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營(yíng)銀行要向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的反映經(jīng)營(yíng)狀況的資料，增強(qiáng)銀行會(huì)計(jì)師的獨(dú)立性；最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嘗試建立一個(gè)激勵(lì)民營(yíng)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，通過(guò)激勵(lì)銀行的股權(quán)人，從而再影響到銀行的經(jīng)理人。

3.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境

一是積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度環(huán)境。主要包括消除對(duì)民營(yíng)銀行的所有制歧視，給予公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，適度放開(kāi)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，提高其獲利能力，并在成立初期給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠。要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，嚴(yán)厲懲處企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為，保障民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。

二是完善社會(huì)信用制度建設(shè)，建立民營(yíng)銀行發(fā)展的良好的社會(huì)信用環(huán)境。民營(yíng)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，完全按照市場(chǎng)機(jī)制，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束和自我發(fā)展，信用是其生命之源。在當(dāng)前社會(huì)信用缺失，全國(guó)性、區(qū)域性企業(yè)及個(gè)人信用體系尚未建立的情況下，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)將面臨巨大的挑戰(zhàn)。為此，不僅要塑造和加強(qiáng)企業(yè)、個(gè)人等各市場(chǎng)參與主體的信用意識(shí)，更重要的是加快全國(guó)性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)，使具有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人客戶在市場(chǎng)上難以立足、無(wú)法生存。

三是進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。首先，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的調(diào)控作用，變行政式的政府干預(yù)為市場(chǎng)調(diào)控，依靠健全和完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制、法定準(zhǔn)備金和公開(kāi)市場(chǎng)操作等手段對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，盡可能消除對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的行政式管制，切實(shí)提高民營(yíng)銀行的運(yùn)行效率。其次，健全和完善民營(yíng)銀行的自我約束機(jī)制，督促民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)化原則合理配置資源和設(shè)置機(jī)構(gòu)，避免民營(yíng)銀行重走國(guó)有商業(yè)銀行依靠單純追求規(guī)模而盲目設(shè)置機(jī)構(gòu)、重復(fù)經(jīng)營(yíng)的老路。第三，在嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為準(zhǔn)則和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的基礎(chǔ)上，促使民營(yíng)銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間拓展的市場(chǎng)化。

4.加強(qiáng)行業(yè)自律約束和輿論監(jiān)督

金融監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有相應(yīng)的行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng)和社會(huì)輿論監(jiān)督系統(tǒng)，這樣才能有效防范民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)新改制和組建的民營(yíng)銀行，行業(yè)內(nèi)部和社會(huì)輿論要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行監(jiān)督，營(yíng)造民營(yíng)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展的良好環(huán)境。

民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)就是按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，不受政府干預(yù)，這也是其相比國(guó)營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。但這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮是以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系為前提的。而現(xiàn)實(shí)情況往往與理論假設(shè)相去甚遠(yuǎn)。在生存環(huán)境不健全的情況下，民營(yíng)銀行往往會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題，從而導(dǎo)致失敗?？v觀境內(nèi)外民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程，民營(yíng)銀行失敗的原因主要集中在五個(gè)方面，即市場(chǎng)準(zhǔn)入不規(guī)范、監(jiān)管機(jī)制不健全、特權(quán)集團(tuán)介入、內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入

銀行是一個(gè)高利潤(rùn)行業(yè)，因而人們投資辦銀行的積極性很高。但銀行又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特性決定了銀行必須將“安全性”放在首要位置。因?yàn)殂y行的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”，引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)和地區(qū)在加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管的同時(shí)，往往對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，尤其是對(duì)民間資本辦銀行加以嚴(yán)格限制。

而市場(chǎng)準(zhǔn)入的不規(guī)范往往會(huì)導(dǎo)致兩種情況：

一是金融投機(jī)倒把，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；

二是造成金融過(guò)度（over-banking），形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。這兩種情況最終將使民營(yíng)銀行走向失敗。

第一種情況以俄羅斯為代表。俄羅斯在1991年前后放開(kāi)金融業(yè)。由于采取的是“休克療法”，在全面放開(kāi)金融的同時(shí)，沒(méi)有建立起規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，結(jié)果造成金融投機(jī)盛行，一下子就冒出很多銀行。這些銀行多數(shù)是投機(jī)分子開(kāi)辦，到處坑蒙拐騙。俄羅斯的金融體制很快就被破壞，并最終導(dǎo)致金融危機(jī)。

第二種情況以臺(tái)灣為典型。臺(tái)灣在1989年修改了《銀行法 》，開(kāi)始開(kāi)放民營(yíng)銀行。由于沒(méi)有建立準(zhǔn)入法規(guī)，只是將資本金最低限額提高到10億新臺(tái)幣，一下子就涌上來(lái)19家申請(qǐng)單位。

1998年的銀行數(shù)量比1990年翻了一翻，達(dá)到48家。再加上島外銀行開(kāi)設(shè)的分行，臺(tái)灣的銀行數(shù)量達(dá)到了94家。

大量新生民營(yíng)銀行的涌入，使得金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，并形成金融過(guò)度（over-banking）現(xiàn)象。很多金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，兼并重組時(shí)有發(fā)生。臺(tái)灣放開(kāi)民營(yíng)銀行不僅沒(méi)有實(shí)現(xiàn)提高銀行效率的初衷，相反還帶來(lái)了金融動(dòng)蕩。

民營(yíng)銀行監(jiān)管機(jī)制

負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了銀行的健康發(fā)展必須以健全的監(jiān)管機(jī)制為前提。這一點(diǎn)對(duì)于民營(yíng)銀行尤為重要。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間，其對(duì)利潤(rùn)最大化有著更為強(qiáng)烈的追求。在此情況下，民營(yíng)銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作和金融創(chuàng)新的沖動(dòng)也就更強(qiáng)烈。如果沒(méi)有健全的監(jiān)管機(jī)制對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，民營(yíng)銀行往往會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而陷入失敗。

世界銀行金融市場(chǎng)發(fā)展局于2001年在對(duì)各個(gè)國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，給它們的金融監(jiān)管水平進(jìn)行了打分。結(jié)果表明，那些嘗試發(fā)展民營(yíng)銀行而以失敗告終的國(guó)家和地區(qū)，如墨西哥、捷克和俄羅斯等得分均較低。這說(shuō)明，金融監(jiān)管機(jī)制健全與否與民營(yíng)銀行的成敗有著密切聯(lián)系。

民營(yíng)銀行特權(quán)集團(tuán)

特權(quán)集團(tuán)介入是導(dǎo)致民營(yíng)銀行失敗的另一大原因。在開(kāi)放民營(yíng)銀行時(shí)，特權(quán)集團(tuán)的介入往往會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一種是，很多大企業(yè)或利益集團(tuán)利用特權(quán)開(kāi)辦銀行，從而產(chǎn)生一批家族式銀行，這很可能會(huì)拖垮整個(gè)金融系統(tǒng)；另一種是，在民營(yíng)銀行準(zhǔn)入過(guò)程中，由于審批權(quán)掌握在某個(gè)部門手中，這往往會(huì)導(dǎo)致尋租現(xiàn)象，權(quán)錢交易不可避免，這就使很多不具備開(kāi)辦條件的銀行產(chǎn)生，從而埋下金融隱患。這兩種情況的最終結(jié)果都將是民營(yíng)銀行的失敗，甚至導(dǎo)致整個(gè)金融體系的崩潰。

讓我們來(lái)看一下印度尼西亞的情況。在20世紀(jì)80年代以前，印尼的銀行業(yè)是由國(guó)有銀行壟斷的，效率非常低下。80年代初印尼開(kāi)始放開(kāi)民營(yíng)銀行，但由于特權(quán)集團(tuán)的介入，許多民營(yíng)銀行大規(guī)模舉債擴(kuò)張，在股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)上大發(fā)橫財(cái)。他們成為印尼泡沫經(jīng)濟(jì)的罪魁禍?zhǔn)住Ｓ纱丝梢?jiàn)，特權(quán)集團(tuán)介入民營(yíng)銀行所引發(fā)的問(wèn)題不僅僅是尋租腐敗這么簡(jiǎn)單，更為嚴(yán)重的問(wèn)題是金融系統(tǒng)的崩潰。

民營(yíng)銀行內(nèi)部控制

由于民營(yíng)銀行的資本來(lái)自民間，由民間自發(fā)組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端：一種情況是，股權(quán)過(guò)于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；另一種情況時(shí)，股權(quán)過(guò)于分散，股東人數(shù)太多，他們彼此以來(lái)又相互沖突，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制。這兩種情況都會(huì)造成內(nèi)部人控制問(wèn)題。

民營(yíng)銀行企業(yè)貸款

研究結(jié)果表明，民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東貸款，而那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)圈錢。民營(yíng)企業(yè)辦銀行一個(gè)很重要的動(dòng)機(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，韓國(guó)和臺(tái)灣的情況證明了這一點(diǎn)。

韓國(guó)金融危機(jī)的根源就在于銀企之間的不正當(dāng)資金關(guān)系。大企業(yè)的壞賬迅速拖垮了韓國(guó)的金融體系。

臺(tái)灣在放開(kāi)民營(yíng)銀行時(shí)設(shè)立了較高的準(zhǔn)入門檻，為了達(dá)到金融當(dāng)局設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，籌建民營(yíng)銀行的發(fā)起者不得不求助于大企業(yè)，結(jié)果造成銀行與大企業(yè)之間的不正常關(guān)系。

由于銀行和它背后的關(guān)聯(lián)企業(yè)牽連過(guò)度，大企業(yè)財(cái)團(tuán)往往過(guò)度運(yùn)用金融杠桿，在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，然后牽連相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)，最后連帶著出現(xiàn)整個(gè)銀行系統(tǒng)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。這是導(dǎo)致1998年臺(tái)灣金融震蕩的根源。

建立民營(yíng)銀行主要是為了打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)十分重要的特征：

一是自主性，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定；

二是私營(yíng)性，即民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生。

作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式?jīng)Q定了其具有機(jī)制活、效率高、專業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn)，因此。民營(yíng)銀行是中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的建立必然會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國(guó)有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

隨著利率市場(chǎng)化改革等金融領(lǐng)域的改革逐步深入，民營(yíng)銀行的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入可以說(shuō)是必然趨勢(shì)，中國(guó)的金融體系相對(duì)滯后，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)門檻是比較清晰的方向。民營(yíng)銀行可以進(jìn)入這樣一個(gè)高利潤(rùn)行業(yè)，對(duì)于上市企業(yè)本身來(lái)說(shuō)是重大利好消息，本身也是金融產(chǎn)品多元化的一個(gè)重要補(bǔ)充。設(shè)立民營(yíng)銀行有利于打破大型銀行對(duì)市場(chǎng)的壟斷，提高資金的使用效率，倒逼國(guó)有銀行和商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品改革，更好滿足中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求。

民營(yíng)銀行辦法研究

民營(yíng)銀行相關(guān)辦法已上報(bào)國(guó)務(wù)院銀監(jiān)會(huì)正研究一些配套措施

銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部銀證保協(xié)作監(jiān)管處處長(zhǎng)陳勝表示，當(dāng)前民營(yíng)銀行相關(guān)辦法已上報(bào)到國(guó)務(wù)院，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門正就民營(yíng)銀行方面的一些配套措施展開(kāi)研究。

2013年9月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，表示支持符合條件的民營(yíng)資本在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。業(yè)界也由此猜測(cè)，首家民營(yíng)銀行或?qū)⒒渥再Q(mào)區(qū)。對(duì)此，賀小勇認(rèn)為，首家民營(yíng)銀行不一定就在自貿(mào)區(qū)，預(yù)計(jì)率先拿到牌照的民營(yíng)銀行不會(huì)局限于某一家，而可能是一批。

民營(yíng)銀行首批試點(diǎn)

2014年1月6日，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議，部署全年工作。下午，銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布的新聞稿透露，備受關(guān)注的民營(yíng)銀行將在2014年試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3-5家，實(shí)行有限牌照。會(huì)議提出了2014年銀行業(yè)監(jiān)管工作的四項(xiàng)重點(diǎn)：深入推進(jìn)銀行業(yè)改革開(kāi)放、切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)隱患、努力提升金融服務(wù)水平、加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和隊(duì)伍建設(shè)。

2014年7月25日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2014年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上披露，銀監(jiān)會(huì)已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。這三家民營(yíng)銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行，以及華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行，獲批的三家民營(yíng)銀行在發(fā)起人、經(jīng)營(yíng)方向略有變化。

2015年5月27日從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)獲悉，浙江網(wǎng)商銀行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作就緒，并獲浙江銀監(jiān)局正式批復(fù)開(kāi)業(yè)。至此，我國(guó)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行全部拿到“通行證”。天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行是我國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行。前4家銀行此前已經(jīng)拿到監(jiān)管部門的開(kāi)業(yè)批復(fù)。

截至2020年6月，全國(guó)已有19家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。

與私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的區(qū)別

私營(yíng)經(jīng)濟(jì)是專指有雇傭勞動(dòng)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)成分，即具有資本主義性質(zhì)的私營(yíng)企業(yè)。從法律上說(shuō)，私營(yíng)企業(yè)是指由自然人投資設(shè)立或由自然人控股，以雇傭勞動(dòng)為基礎(chǔ)的營(yíng)利性經(jīng)濟(jì)組織。而私有經(jīng)濟(jì)，則是非公有制經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)實(shí)中它包括個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、外資經(jīng)濟(jì)三部分。

與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的區(qū)別

“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”與“民營(yíng)企業(yè)”還有區(qū)別?！懊駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)”應(yīng)該是民營(yíng)意義上的各種經(jīng)濟(jì)成分和要素的總和，“民營(yíng)企業(yè)”是民營(yíng)意義上的一種企業(yè)形態(tài)，是“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”的主體部分或重要組成部分。因?yàn)?，在“民營(yíng)企業(yè)”之外，還有具有“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”屬性，而非以盈利為目的的、從事非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的、非企業(yè)的單位或部門。比如：一些從事社會(huì)福利、從事社會(huì)救助、從事慈善事業(yè)的民營(yíng)單位或組織。

根據(jù)上述分析，我們可以對(duì)“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”試做如下定義：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是以反映投資主體或經(jīng)營(yíng)主體為主要特征的經(jīng)濟(jì)成分，是在一個(gè)國(guó)度里由本國(guó)居民投資創(chuàng)辦、經(jīng)營(yíng)或控股經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和事業(yè)單位經(jīng)濟(jì)要素的總和?！懊駹I(yíng)企業(yè)”是由本國(guó)公民出資興辦或經(jīng)營(yíng)的從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)法人實(shí)體和非經(jīng)濟(jì)法人實(shí)體，具有自行組建、自行籌資、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自謀發(fā)展的特征。是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。

近幾年來(lái)，為了及時(shí)了解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，分析和解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，更好地促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，遼寧等?。▍^(qū)）市都對(duì)當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況建立了統(tǒng)計(jì)分析制度。比如，從2003年起，遼寧省對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)計(jì)范圍是，不包括國(guó)有及國(guó)有控股、外商和港澳臺(tái)商獨(dú)資及其控股的經(jīng)濟(jì)組織，而前者之外的經(jīng)濟(jì)組織都在統(tǒng)計(jì)范圍。即：它包括了個(gè)體、私營(yíng)等非公有制企業(yè)，也包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的全部，還包括城鎮(zhèn)集體、股份合作制等等企業(yè)組織。這樣界定的實(shí)質(zhì)等于換個(gè)角度給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)下了定義。這一定義可以用排除法做簡(jiǎn)捷表述——民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)有及國(guó)有控股、外資及外資控股之外的經(jīng)濟(jì)成分的總和。

與遼寧不同，《中國(guó)改革》雜志2003年第9期《南海民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛躍》介紹了廣東省佛山市南海區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，其中談到，該區(qū)2002年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總收入991.96億元，比1987年增長(zhǎng)了78.1倍。其中談到“到90年代初，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總收入超過(guò)40億元，與國(guó)有經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)‘三分天下’”。這“三分天下”的說(shuō)法，事實(shí)上就是對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)分類的一種說(shuō)法，這種說(shuō)法是值得商榷的。

與民營(yíng)或民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的區(qū)別

民營(yíng)或民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，則不是一個(gè)所有制概念。它是從經(jīng)營(yíng)層次上說(shuō)的，指的是以民為經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)。與民營(yíng)或民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的概念只能是國(guó)營(yíng)或官營(yíng)。因此，只要不是國(guó)有國(guó)營(yíng)或官辦的經(jīng)濟(jì)，全都是民營(yíng)或民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，既包括全部私有制經(jīng)濟(jì)，也包括除了國(guó)有國(guó)營(yíng)以外的其它公有制經(jīng)濟(jì)，例如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，合作社經(jīng)濟(jì)，以及社區(qū)所有制經(jīng)濟(jì)，社團(tuán)所有制經(jīng)濟(jì)，基金會(huì)所有制經(jīng)濟(jì)，等等。

所以，兩者完全不一樣，民營(yíng)是從經(jīng)營(yíng)機(jī)制上說(shuō)的，私營(yíng)是從產(chǎn)權(quán)說(shuō)的，后者受到相關(guān)法律保護(hù)，前者以前只是存在于學(xué)術(shù)理論上的說(shuō)法，盡管實(shí)際運(yùn)行中人們常說(shuō)這個(gè)，但在工商部門是沒(méi)有民營(yíng)的統(tǒng)計(jì)口徑的。只是在科技部門有民營(yíng)科技企業(yè)的統(tǒng)計(jì)而已。國(guó)家近期才出臺(tái)了相關(guān)政策保護(hù)和規(guī)范文件。從歷史上說(shuō)，民營(yíng)這個(gè)概念以后會(huì)消失，不具有法律地位，除非以后約定俗成，給它更嚴(yán)格的法律地位。正因?yàn)槿绱?，我們?guó)家現(xiàn)在在這個(gè)問(wèn)題上才顯得混亂和模糊。

從狹義的角度來(lái)看，“民營(yíng)企業(yè)”僅指私營(yíng)企業(yè)和以私營(yíng)企業(yè)為主體的聯(lián)營(yíng)企業(yè)?！八綘I(yíng)企業(yè)”這個(gè)概念由于歷史原因不易擺脫歧視色彩，無(wú)論是私營(yíng)企業(yè)的投資者、經(jīng)營(yíng)者、雇員或者有意推動(dòng)私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的社會(huì)工作者，都傾向于使用中性的“民營(yíng)企業(yè)”這個(gè)名稱，這就使“民營(yíng)企業(yè)”在許多情況下成為私營(yíng)企業(yè)的別稱，而本文也認(rèn)同這種說(shuō)法。本文的民營(yíng)企業(yè)的界定主要是在于它的狹義的含義。

“民營(yíng)”是非常具有中國(guó)特色的一個(gè)詞匯，它是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中產(chǎn)生的，并且曾經(jīng)非常流行。而現(xiàn)實(shí)卻很有諷刺意味，概念流行的民營(yíng)企業(yè)，并沒(méi)有相應(yīng)的法律地位。我國(guó)先后制定了《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》、《中華人民共和國(guó)合伙企業(yè)法》等，這些法律對(duì)相應(yīng)的企業(yè)在各方面都做了具體的法律規(guī)定，基本上涵蓋了現(xiàn)階段我國(guó)各種類型的企業(yè)，但沒(méi)有“民營(yíng)企業(yè)”。什么是民營(yíng)企業(yè)呢？所有的非公有制企業(yè)均被統(tǒng)稱為民營(yíng)企業(yè)。在“公司法”中，是按照企業(yè)的資本組織形式來(lái)劃分企業(yè)類型的，主要有：國(guó)有獨(dú)資、國(guó)有控股、有限責(zé)任公司、股份有限公司(又分上市公司和非上市公司)、合伙企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等。按照上面對(duì)民營(yíng)企業(yè)內(nèi)涵的界定，除國(guó)有獨(dú)資、國(guó)有控股外，其他類型的企業(yè)中只要沒(méi)有國(guó)有資本，均屬民營(yíng)企業(yè)。

“民營(yíng)”和“民有”的區(qū)別

“民營(yíng)”和“民有”也有區(qū)別。“民營(yíng)”與經(jīng)營(yíng)方式相聯(lián)系，具有經(jīng)營(yíng)管理的屬性。“民有”與產(chǎn)權(quán)關(guān)系相聯(lián)系，具有產(chǎn)權(quán)歸屬的屬性。一般說(shuō)來(lái)，“民營(yíng)”的未必就是“民有”的，我國(guó)目前還存在“國(guó)有民營(yíng)”的企業(yè)；而“民有”的絕大多數(shù)是“民營(yíng)”的。換言之，“民營(yíng)”包括的范圍要大于“民有”，所以用“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”、“民營(yíng)企業(yè)”，比用“民有經(jīng)濟(jì)”和“民有企業(yè)”更為合適。

與民間企業(yè)區(qū)別

民營(yíng)企業(yè)是從經(jīng)營(yíng)權(quán)方面而言的，是將民間的個(gè)人、私營(yíng)和合作企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制引入國(guó)有或民有企業(yè)；而民間企業(yè)則是指散布于城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村的規(guī)模較小、技術(shù)水平較低、由民間人士投資經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，一般多是個(gè)體、私營(yíng)、合伙或合作性企業(yè)，也有認(rèn)為民間企業(yè)即非國(guó)有企業(yè)的。兩者最根本的區(qū)別在于民營(yíng)企業(yè)只強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，不管所有權(quán)屬公還是屬私；而民間企業(yè)既強(qiáng)調(diào)所有權(quán)屬私，又強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的私營(yíng)特點(diǎn)。

民營(yíng)企業(yè)，簡(jiǎn)稱民企、公司或企業(yè)類別的名稱，是指所有的非公有制企業(yè)。中華人民共和國(guó)法律是沒(méi)有“民營(yíng)企業(yè)”的概念，“民營(yíng)企業(yè)”只是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中產(chǎn)生的。

民營(yíng)企業(yè)，除“國(guó)有獨(dú)資”、“國(guó)有控股”外，其他類型的企業(yè)只要沒(méi)有國(guó)有資本，均屬民營(yíng)企業(yè)。這個(gè)詞語(yǔ)在中國(guó)大陸和臺(tái)灣地區(qū)甚為普遍。

其實(shí)，現(xiàn)今中華人民共和國(guó)的民營(yíng)企業(yè)多數(shù)是私營(yíng)企業(yè)(私企)，由于傳統(tǒng)共產(chǎn)主義反對(duì)私有制，中華人民共和國(guó)政府便將它們命名為“民營(yíng)企業(yè)”。

還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)該以企業(yè)的資本來(lái)源和構(gòu)成定義。企業(yè)的資本以民間資產(chǎn)(包括資金、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn))作為投資主體，即可稱之為“民營(yíng)企業(yè)”。

“民營(yíng)”是具有強(qiáng)烈中國(guó)特色的詞匯，從狹義說(shuō)，民間資產(chǎn)特指中國(guó)公民的私有財(cái)產(chǎn)，不包括國(guó)有資產(chǎn)和國(guó)外資產(chǎn)(境外所有者所擁有的資產(chǎn))。因此，民營(yíng)企業(yè)是指：在中國(guó)境內(nèi)除國(guó)有企業(yè)、國(guó)有資產(chǎn)控股企業(yè)和外商投資企業(yè)以外的所有企業(yè)，包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙制企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司。從企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)和控制權(quán)的角度看，含一小部分國(guó)有資產(chǎn)和(或)外商投資資產(chǎn)、但不具企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)和控制權(quán)的有限責(zé)任公司和股份有限公司亦可稱之為“民營(yíng)企業(yè)”。

民營(yíng)企業(yè)廣義

我國(guó)民營(yíng)企業(yè)界定從廣義上看，民營(yíng)只與國(guó)有獨(dú)資企業(yè)相對(duì)，而與任何非國(guó)有獨(dú)資企業(yè)是相容的，包括國(guó)有持股和控股企業(yè)。因此，歸納民營(yíng)企業(yè)的概念就是：非國(guó)有獨(dú)資企業(yè)均為民營(yíng)企業(yè)。

民營(yíng)企業(yè)狹義

從狹義的角度來(lái)看，“民營(yíng)企業(yè)”僅指私營(yíng)企業(yè)和以私營(yíng)企業(yè)為主體的聯(lián)營(yíng)企業(yè)?！八綘I(yíng)企業(yè)”這個(gè)概念由于歷史原因不易擺脫歧視色彩，無(wú)論是私營(yíng)企業(yè)的投資者、經(jīng)營(yíng)者、雇員或者有意推動(dòng)私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的社會(huì)工作者，都傾向于使用中性的“民營(yíng)企業(yè)”這個(gè)名稱，這就使“民營(yíng)企業(yè)”在許多情況下成為私營(yíng)企業(yè)的別稱，而本文也認(rèn)同這種說(shuō)法。本文的民營(yíng)企業(yè)的界定主要是在于它的狹義的含義。

2019年12月，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于營(yíng)造更好發(fā)展環(huán)境支持民營(yíng)企業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》發(fā)布。