比例分擔(dān)條款

比例分擔(dān)條件是投保人以一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)向兩家或以上的保險(xiǎn)公司投保同一保險(xiǎn)，或兩個(gè)、兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的，在發(fā)生賠款責(zé)任時(shí)的分擔(dān)條件。

在重復(fù)保險(xiǎn)或共同保險(xiǎn)當(dāng)中，保險(xiǎn)金額的總和往往超過保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值，但根據(jù)被保險(xiǎn)人不可獲得雙份保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t，投保人所能獲得的最高賠償金額，只能是其投保財(cái)產(chǎn)的可保價(jià)值，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，通常都采取比例分?jǐn)傓k法，按各保險(xiǎn)人各自承擔(dān)的金額占總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)傎r款。2100433B

承保時(shí)保險(xiǎn)金額經(jīng)聲明適用于比例分擔(dān)條款，則如果被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)或任何其他保險(xiǎn)事故的發(fā)生而毀壞或滅失，而且其總財(cái)產(chǎn)價(jià)值高于該保險(xiǎn)金額時(shí)，其間的差額視為被保險(xiǎn)人自保，而被保險(xiǎn)人應(yīng)按照自保額所占的比例分擔(dān)損失。例如：

保險(xiǎn)金額　15000美元

損失金額　3000美元

損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值　18000美元

則保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為(保險(xiǎn)金額/財(cái)產(chǎn)價(jià)值)×損失金額=(15000/18000)×3000=2500美元，被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)損失500美元。

通過比較發(fā)現(xiàn)，該條款同我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所采用的賠償方法有驚人的相似之處。我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值承保方式，即在保單上不載明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額；當(dāng)保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值時(shí)，則視為不足額投保，未投保部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按比例賠償損失。比例分擔(dān)條款和我國的不定值保險(xiǎn)實(shí)際上就是共保比例為100%的共同保險(xiǎn)。

本條款主要適用于總括保單方面，即以一個(gè)保險(xiǎn)金額承保不同地點(diǎn)相同性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)，或同一地點(diǎn)不同性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)的保單。依據(jù)本條款的規(guī)定，損失發(fā)生后理賠時(shí)，應(yīng)先將總保險(xiǎn)金額按各處保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值與總財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例，分配于各處的財(cái)產(chǎn)，然后再依保單所載明的損失分擔(dān)條款計(jì)算賠償金額。設(shè)共有700000美元貨物存儲(chǔ)于四處倉庫，向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)500000美元，附有比例分配條款，則各處保險(xiǎn)金額分配如下表所示。此外，在總括保單內(nèi)比例分配條款與80%共保條款通常一起使用。

實(shí)例

例如，共保比例為80%，意味著對被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)80%，被保險(xiǎn)人要自負(fù)20%；如果同一份健康保險(xiǎn)合同既有共保條款又有免賠額條款，則是指保險(xiǎn)人對超出免賠額以上部分的醫(yī)療費(fèi)用支出，采用與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偟姆椒ㄟM(jìn)行保險(xiǎn)賠付。健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，不存在是否足額投保的問題。但由于其承保的危險(xiǎn)不易控制，因此，在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人對醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出有比例給付的規(guī)定。當(dāng)然，通常是保險(xiǎn)人承擔(dān)其中的大部分費(fèi)用。這樣，既有利于保險(xiǎn)人對醫(yī)療費(fèi)用的控制，也有利于保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。