民間借款合同利率限制

我國(guó)合同法第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的有關(guān)利率的管理規(guī)定中有許多涉及到借款(貸款)利率限制的規(guī)定，如1993年8月21日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于不準(zhǔn)擅自提高和變相提高存、貸款利率的十項(xiàng)規(guī)定》中規(guī)定，各銀行的流動(dòng)資金貸款利率，按照中國(guó)人民銀行總行規(guī)定的可上浮20%、下浮lo%的浮動(dòng)幅度內(nèi)，依據(jù)產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、信用評(píng)估后效益等級(jí)確定實(shí)行有差別的浮動(dòng)利率。1996年2月8日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)肅金融紀(jì)律嚴(yán)禁非法提高利率的公告》中規(guī)定，各金融機(jī)構(gòu)；(不含城鄉(xiāng)信用社、城市合作銀行)可在現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款利率的基礎(chǔ)上，按上浮20%、下浮10%的浮動(dòng)幅度，實(shí)行浮動(dòng)利率。城市信用社，城市合作銀行流動(dòng)資金貸款利率上浮幅度最高為30%，農(nóng)村信用社上浮最高為60%。超過(guò)以上幅度，需報(bào)中國(guó)人民銀行省級(jí)分行批準(zhǔn)。公民之間借款的利率按最高人民法院的司法解釋?zhuān)蛇m當(dāng)超過(guò)國(guó)家有關(guān)借款利率，但不得超過(guò)四倍。

民間借款合同與金融機(jī)構(gòu)借款合同相比，民間借款合同的法律特征體現(xiàn)了當(dāng)事人享有較多的合同自由。國(guó)家對(duì)民間借款的管理：一是當(dāng)事人雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則；二是不得利用民間借款合同的形式非法經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，擾亂金融秩序，損害社會(huì)公眾利益。

1．民間借款合同是不要式合同

民間借款合同的形式可由當(dāng)事人自行確定，可以采用書(shū)面形式，也可以采用口頭形式。

2．民間借款合同可以有償也可以無(wú)償

有償借款合同就是借款人要向貸款人支付利息。與金融機(jī)構(gòu)借款合同關(guān)系中發(fā)放貸款是貸款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同，民間借款合同的貸款人不是以經(jīng)營(yíng)貸款為其業(yè)務(wù)，借給他人款項(xiàng)是否收取利息由當(dāng)事人自主協(xié)商確定。如未約定或約定不明的，《合同法》作了規(guī)定，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”

有償民間借款合同的利率也要受到限制，但可以大大高于金融機(jī)構(gòu)借款合同的利率?！逗贤ā芬?guī)定，“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蔽覈?guó)司法實(shí)踐中對(duì)民間借款合同利率的具體規(guī)定是，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

3．民間借款合同是實(shí)踐合同

《合同法》規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。該條規(guī)定表明，自然人之間就借款達(dá)成口頭協(xié)議或者簽訂書(shū)面合同，雙方的借款合同關(guān)系并未生效。只有貸款人實(shí)際向借款人提供了借款時(shí)，借款合同才生效。

合法有效受保護(hù)的民間借款合同，應(yīng)當(dāng)遵循必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用、公平原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。

實(shí)踐中對(duì)于下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借貸合同無(wú)效：(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。(2)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)非法集資。(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款。(4)其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為。

有償民間借款的利息應(yīng)在借款使用后約定的支付期限內(nèi)支付，不得提前扣除。如果利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

民間借款合同與金融機(jī)構(gòu)借款合同的根本區(qū)別是貸款人的身份不同。后者的貸款人是經(jīng)依法批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，前者的貸款人是自然人、非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織。理論上，廣義的民間借款合同包括自然人之間的借款合同，自然人與非金融機(jī)構(gòu)法人、其他組織之間的借款合同，非金融機(jī)構(gòu)法人、其他組織之間的借款合同。我國(guó)立法對(duì)民間借貸還持比較慎重的態(tài)度。從我國(guó)現(xiàn)行立法和司法實(shí)踐來(lái)看，還沒(méi)有對(duì)所有民間借款合同關(guān)系予以全面承認(rèn)和保護(hù)，主要是對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織之間的借款合同是否具有法律效力沒(méi)有明確規(guī)定。

《合同法》頒布前，根據(jù)最高人民法院的相關(guān)司法解釋?zhuān)裰g的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛予以認(rèn)可，公民與非金融企業(yè)之間的借貸除另有規(guī)定的以外，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，而企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。從《合同法》條文來(lái)看，對(duì)民間借貸中自然人之間的借款合同有明確規(guī)定，但沒(méi)有對(duì)當(dāng)事人一方或雙方為法人、其他組織的民間借款合同作規(guī)定，也就是說(shuō)《合同法》只對(duì)狹義的民間借款合同制度作了規(guī)定。因此，民間借款合同是指自然人之間的借款合同。

根據(jù)合同法第197條規(guī)定，借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。該法第211條同時(shí)規(guī)定，自然人之間的借款合同，白貸款人提供借款時(shí)生效。自然人之間的借款，通常數(shù)額不大，基于高效價(jià)值的考慮，可以采用口頭形式?？陬^形式借款合同所涉及的問(wèn)題主要是借款合同何時(shí)生效，考慮到安全價(jià)值的選擇，通常為自貸款人提供借款時(shí)生效。

自然人之間的借款合同可以是有償?shù)模部梢允菬o(wú)償?shù)?，如果自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則)若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》，對(duì)自然人之間的無(wú)息借款曾做出明確規(guī)定，公民之間的無(wú)息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。

民間借貸生效條件

1.當(dāng)民間借貸合同的當(dāng)事人均為自然人時(shí)

自然人之間的民間借貸合同是要物性合同，自出借人提供的借款被借款人接受時(shí)成立[注釋5]。在借款協(xié)議達(dá)成后，借款提供前，出借人可以將允諾撤回，借款人無(wú)權(quán)要求法院強(qiáng)制出借人履行諾言，提供借款。出借人提供借款具有下列情形之一，可以視為具備合同法關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：A.以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);B.以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí);C.以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);D.出借人將特定資金賬戶(hù)支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶(hù)實(shí)際支配權(quán)時(shí);E.出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

2.當(dāng)民間借貸合同的當(dāng)事人非均為自然人時(shí)

按照法律規(guī)定，除自然人之間的借款合同外，民間借貸合同自合同成立時(shí)生效，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。[注釋6]在司法實(shí)踐中，部分地方法院以案件審理指導(dǎo)意見(jiàn)等規(guī)范性文件的形式對(duì)除自然人之間之外的借款合同的生效時(shí)間作出了規(guī)定，如《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（浙高法【2009】297號(hào)）第十條規(guī)定：“依法成立的民間借貸合同，自款項(xiàng)實(shí)際交付借款人或者借款人指定、認(rèn)可的接收人時(shí)生效?！薄渡虾Ｊ懈呒?jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見(jiàn)》（滬高法民一【2007】第18號(hào)）第2條規(guī)定：“債權(quán)人依據(jù)借條起訴債務(wù)人還款的糾紛，對(duì)借條是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查，應(yīng)視情況區(qū)別處理。民間借貸合同具有實(shí)踐性特征，合同的成立，不僅要有當(dāng)事人的合意，還要有交付錢(qián)款的事實(shí)……”

民間借貸無(wú)效情形

1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

4.違背社會(huì)公序良俗的;

5.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

需要說(shuō)明的是，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪時(shí)，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。民間借貸合同的效力應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條的規(guī)定認(rèn)定。

更新改造措施借款合同指借款單位(稱(chēng)借款方)向銀行(稱(chēng)貸款方)申請(qǐng)更新改造貸款時(shí)，雙方為借貸而達(dá)成的協(xié)議。借款方借款必須提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，即可簽訂借款合同。借款合同必須采用書(shū)面方式，必須有當(dāng)事人雙方的法定代表或者憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。借款合同應(yīng)具備下列條款：貸款種類(lèi);借款用途;借款金額;借款利率;借款期限;還款資金來(lái) 源及還款方式;保證條款;違約責(zé)任; 當(dāng)事人雙方商定的其他條款。

借款方必須按借款合同規(guī)定把借款專(zhuān)用于更新改造措施，而不得挪作他用，此外必須按期還本付息。貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況，如發(fā)現(xiàn)有任意改變用途、改變計(jì)劃及設(shè)計(jì)等情況，銀行有權(quán)加以制止，必要時(shí)可以停止貸款，以及在經(jīng)合同管理機(jī)關(guān)許可后解除借款合同。

更新改造措施借貸當(dāng)事人雙方必須遵守國(guó)家法律、按照國(guó)家政策、計(jì)劃和有關(guān)規(guī)定，在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂合同。借款合同依法簽訂后，即具有法律的約束力，當(dāng)事人雙方必須嚴(yán)格遵守合同條款，履行合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。 2100433B

在民間借貸中，借貸雙方最易在民間借貸利息上產(chǎn)生矛盾。對(duì)民間借貸利息糾紛可以參照《合同法》的明確規(guī)定：

第一，根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，借貸雙方對(duì)于利息問(wèn)題在借款合同中沒(méi)有約定的，在一定程度上具有無(wú)償借貸的性質(zhì)。債務(wù)人在借款期限屆滿之前償還或者在未約定還款期限時(shí)，并且在債權(quán)人要求還款時(shí)，在合理期限內(nèi)還款的，不支付利息。

第二，借貸雙方約定了利率標(biāo)準(zhǔn)后又發(fā)生爭(zhēng)議的，可以在最高不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。 對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)。

第三，在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第四，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中明確規(guī)定；出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。 這條規(guī)定在司法實(shí)踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規(guī)定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，你當(dāng)初約定的倍數(shù)，本來(lái)可以主張要回的也可能要不回了。

第五，當(dāng)事人因借貸外幣、臺(tái)幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類(lèi)貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類(lèi)貨幣的，可以參照償還時(shí)的外匯牌價(jià)折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國(guó)銀行的外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

以上是法律對(duì)民間借貸利息做出的一些明確規(guī)定，實(shí)踐中采取相應(yīng)的對(duì)策，在遇到一些利息糾紛時(shí)，可以參照這些規(guī)定。