權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則

權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則包括代位賠償和委付兩方面的內(nèi)容。

1、代位賠償。如保險(xiǎn)損失是由第三者引起的，被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)侵權(quán)行為的法律、合同或政府法令，有權(quán)從第三者那里獲得賠償。

2、保險(xiǎn)委付。保險(xiǎn)委付是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖未達(dá)到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的法律行為。

權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，包括標(biāo)題、正文、落款三部分。　正丈主要寫明保單編號(hào)，保險(xiǎn)標(biāo)的名稱、品牌、型號(hào)、數(shù)量等；標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)；第三者名稱或姓名；標(biāo)的損失金額；向第三者追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的決定。

落款。也叫結(jié)尾，類似一般書信的祝頌語(yǔ)。之后被保險(xiǎn)人簽章，注明日期。

權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的書寫要求

(1)被保險(xiǎn)入出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的同時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供其順利行使追償權(quán)的有效證件?！?2)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書寫好交付，應(yīng)在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之前，因?yàn)檫@是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款的前提條件。

權(quán)益轉(zhuǎn)讓，是指當(dāng)事人依法或根據(jù)合同將特定權(quán)益讓渡他人的法律行為。即保險(xiǎn)人在將保險(xiǎn)賠款償付給被保險(xiǎn)人后，被保險(xiǎn)人所具有的某些權(quán)利依法轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的一種行為。參見“代位求償權(quán)”。

如果被保險(xiǎn)人的損失是由第三方的責(zé)任所引起的，第三方對(duì)此就負(fù)有賠償責(zé)任。那么，被保險(xiǎn)人從第三方取得了補(bǔ)償，就不能再向保險(xiǎn)人索賠；如果被保險(xiǎn)人先從保險(xiǎn)人那里取得賠償，那么，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三方索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的地位向第三方追償，即保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)

（一）權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的記載內(nèi)容與客觀現(xiàn)實(shí)的矛盾 汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款中約定：被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，應(yīng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，并在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，將其有關(guān)追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人追償欠款。實(shí)際履行過(guò)程中，保險(xiǎn)人往往要求被保險(xiǎn)人在提供索賠材料時(shí)，一并提供權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)逐級(jí)審查核賠的過(guò)程，確定向被保險(xiǎn)人賠償?shù)臄?shù)額。由于保險(xiǎn)人審核文件需要一定的時(shí)間，這段時(shí)間內(nèi)需要理賠的款項(xiàng)的利息在繼續(xù)發(fā)生，又由于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款約定了保險(xiǎn)人理賠時(shí)具有10%的免賠額，這樣最終向被保險(xiǎn)人理賠款項(xiàng)的數(shù)額與被保險(xiǎn)人當(dāng)初索賠時(shí)提供的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書記載的數(shù)額就有一定的差額。因此，投保人提出權(quán)益轉(zhuǎn)讓書所記載的索賠數(shù)額有出入，計(jì)算不準(zhǔn)確，不能作為保險(xiǎn)人向其行使代位求償權(quán)的依據(jù)；保險(xiǎn)人對(duì)于免賠10%的部分應(yīng)該由被保險(xiǎn)人自行向投保人主張權(quán)利，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)一并向投保人追償。

（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得方式 關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得方式，世界各國(guó)有兩種立法例：

1、當(dāng)然代位主義，即代位求償權(quán)的取得僅以理賠為條件，只要保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后即可自動(dòng)取得代位求償權(quán)；

2、請(qǐng)求代位主義，即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付后并不能自動(dòng)取得代位求償權(quán)，還須被保險(xiǎn)人明示地將享有的對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人方能取得代位求償權(quán)。

我國(guó)保險(xiǎn)法第60條第1款規(guī)定："因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利"?？梢?，我國(guó)保險(xiǎn)立法采用的也是當(dāng)然代位主義，只要保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金，就相應(yīng)取得了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，而無(wú)須被保險(xiǎn)人確認(rèn)。

（三）權(quán)益轉(zhuǎn)讓書對(duì)代位求償權(quán)的影響 在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金的同時(shí)，往往要求被保險(xiǎn)人簽署賠款收據(jù)和權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，作為被保險(xiǎn)人將對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人的有效證明。

代位求償權(quán)既然是法定權(quán)利，其適用必然應(yīng)符合法定的條件，才能為法律所認(rèn)可。這些條件包括：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三人基于過(guò)錯(cuò)造成的保險(xiǎn)事故所引起只有當(dāng)?shù)谌艘婪☉?yīng)承擔(dān)責(zé)任，被保險(xiǎn)人有索賠請(qǐng)求權(quán)，才存在向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓賠償請(qǐng)求權(quán)的可能，即"無(wú)請(qǐng)求權(quán)，無(wú)代位權(quán)"。這是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提條件。被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，就是保險(xiǎn)人所代位行使的實(shí)體權(quán)利，因此被保險(xiǎn)人享有相應(yīng)請(qǐng)求權(quán)是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)不可或缺的條件。我國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款均強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三人追償?shù)臋?quán)利讓與保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追索。但是，如果第三人的致害行為不在承保范圍之內(nèi)，或者未造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，或者其行為可以免責(zé)，則代位求償均不得適用。而且，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定："除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。"

2、只有在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同賠付賠償金之后，其代位求償權(quán)才成立。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由第三方造成保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有兩種途徑獲得賠償。第一，損害賠償請(qǐng)求權(quán)乃被保險(xiǎn)人固有的權(quán)利，若被保險(xiǎn)人在未獲相應(yīng)補(bǔ)償前草率將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，將面臨無(wú)法向第三人求償?shù)木车?；第二，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后即將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)，而將來(lái)因故未獲保險(xiǎn)金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。故各國(guó)保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)人須先給付保險(xiǎn)金之后，方可行使代位求償權(quán)。如果選擇向第三方責(zé)任人索賠并獲得了充分賠償，則保險(xiǎn)人在此范圍內(nèi)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任即可得到免除，當(dāng)然，也就無(wú)代位求償權(quán)可言。

3、保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)以其支付的保險(xiǎn)賠償額為限。保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人不得從中牟利，所以保險(xiǎn)人代位求償?shù)姆秶桥c其實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍相統(tǒng)一。保險(xiǎn)人行使代位求償所得的金額不得超出保險(xiǎn)金的給付額。若追償所得少于保險(xiǎn)金給付額，由保險(xiǎn)人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；若追償所得超過(guò)保險(xiǎn)金給付額，超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，并不影響被保險(xiǎn)人的其他權(quán)利。在保險(xiǎn)人免賠10%的情況下，保險(xiǎn)人只能按其實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，獲得相應(yīng)的代位求償權(quán)。因此，《保險(xiǎn)法》第45條第3款規(guī)定："保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。"

具備了上述三條法定條件，保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)自然成立，如果權(quán)益轉(zhuǎn)讓書記載的時(shí)間和數(shù)額與實(shí)際賠付的時(shí)間和數(shù)額相矛盾，應(yīng)以保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人實(shí)際支付賠償款項(xiàng)的憑證所記載的時(shí)間和數(shù)額為準(zhǔn)。如果保險(xiǎn)人向第三者追償時(shí)依權(quán)益轉(zhuǎn)讓書來(lái)證明自己已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付賠償款項(xiàng)，第三者又不提出異議的，視為同意保險(xiǎn)人已按照權(quán)益轉(zhuǎn)讓書記載的時(shí)間和數(shù)額向被保險(xiǎn)人支付賠償款項(xiàng)的陳述，保險(xiǎn)人無(wú)需另行提供實(shí)際支付憑證。因此保險(xiǎn)人在權(quán)益轉(zhuǎn)讓書上記載的款項(xiàng)和時(shí)間與實(shí)際支付憑證上記載的款項(xiàng)和時(shí)間不符且投保人提出異議時(shí)，保險(xiǎn)人亦有權(quán)按照實(shí)際支付憑證向投保人追償。2100433B