鐵路公積金貸款

貸款對(duì)象

在鐵路分中心正常足額繳存住房公積金達(dá)6個(gè)月及以上的在職職工，在購(gòu)買鐵路系統(tǒng)自管房時(shí)可以申請(qǐng)公積金貸款。

貸款基本條件

1、職工持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；

2、職工及其配偶信用記錄良好，符合公積金貸款審核標(biāo)準(zhǔn)；

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還公積金貸款本息的能力；

4、職工所購(gòu)買鐵路系統(tǒng)自管房為一手房，且權(quán)屬清晰、手續(xù)合法齊全無法律糾紛；

5、借款人及配偶無未還清的住房公積金貸款，且無尚未還清并數(shù)額較大、可能影響公積金貸款歸還的其他債務(wù)；

6、同意以所購(gòu)買自住房進(jìn)行貸款抵押，或以國(guó)債、銀行定期存單、有價(jià)證券等鐵路分中心認(rèn)可的方式提供擔(dān)保。

鐵路公積金貸款流程

需提供的資料

1、到所在單位或鐵路分中心領(lǐng)取《個(gè)人購(gòu)房貸款檔案》，并由個(gè)人和單位填寫完整相關(guān)內(nèi)容，核實(shí)相關(guān)個(gè)人信息保持一致，加蓋單位公章；

2、職工夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件，婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身證明由民政部門出具，且有效期為三個(gè)月）；

3、購(gòu)房繳款通知書、購(gòu)房合同和購(gòu)房首付款收據(jù)原件及復(fù)印件；

4、貸款銀行所需提供的其他資料。

貸款受理

1、職工（含配偶）攜帶以上資料到鐵路分中心指定的公積金承辦銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款手續(xù)；

2、若單位集中辦理貸款，須提前按照所在單位發(fā)布的公告做好貸前相關(guān)準(zhǔn)備工作。

參考流程如下：

第一步：職工到現(xiàn)場(chǎng)貸款銀行核定首付金額及貸款金額。

第二步：到鐵路住房交易所繳交首付款，簽定購(gòu)房合同。

第三步：職工憑首付款收據(jù)、購(gòu)房合同及貸款相關(guān)資料現(xiàn)場(chǎng)與貸款銀行簽訂《借款抵押合同》及辦理其他相關(guān)貸款手續(xù)。

第四步：職工等候貸款銀行進(jìn)一步電話通知貸款還款及相關(guān)事宜。

鐵路公積金貸款貸款額度

1、職工首次申請(qǐng)公積金貸款的，最高貸款額度為60萬元，且貸款額度不得超過所購(gòu)房屋總價(jià)的70%（購(gòu)房面積在90平方米以下的可放寬至80%）；

注：貸款金額加上實(shí)際首付不低于房?jī)r(jià)的90%，剩余房款于交房時(shí)結(jié)清。

2、職工第二次申請(qǐng)公積金貸款的，最高貸款額為50萬元，且最高不超過房屋總價(jià)的40%。

3、貸款額度計(jì)算：

貸款額度=（職工公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和 配偶公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和）×貸款系數(shù)×12個(gè)月×貸款年限。

當(dāng)前貸款系數(shù)=0.45

上述貸款額度不得超過職工的還貸能力。職工的還貸能力，以家庭總負(fù)債的累計(jì)月供不超過職工家庭月收入50%的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核算。其中，職工家庭月收入以職工及配偶的計(jì)繳公積金月收入或職工及配偶工作單位出具的經(jīng)濟(jì)收入證明（提供近半年的收入流水）為參考。

鐵路公積金貸款貸款期限

購(gòu)買鐵路系統(tǒng)（自管房）最高貸款期限不超過30年，且不超過職工法定退休年齡后5年的期限,具體貸款期限視工作性質(zhì)及退休年齡等不同情況來確定。（一般情況下的退休年齡：男職工最高不超過65歲，女職工最高不超過60歲）

鐵路公積金貸款貸款利率

按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，現(xiàn)行住房公積金貸款利率：1－5年 4.20%，6－30年4.70%；第二次申請(qǐng)公積金貸款的利率按同期公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行：1-5年為4.62%，6-30年為5.17%。 貸款期限內(nèi)如遇國(guó)家調(diào)整利率，已發(fā)放的公積金貸款，其利率當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間為下年度的1月1日。

鐵路公積金貸款還款方式

現(xiàn)金還款

1、正常還款

職工按照《借款合同》約定或根據(jù)貸款銀行提供的《還款計(jì)劃》表，每月按時(shí)足額還款（在每月20日之前將應(yīng)還款額直接存入指定的銀行卡內(nèi)），并于每年元月份關(guān)注因利率調(diào)整帶來的月還款額的變化，以保證每月存入的金額足以支付當(dāng)月的還款額，避免出現(xiàn)逾期。

2、提前還款

正常還款6個(gè)月后，職工可以提前歸還部分貸款本金或全部貸款本息，已按借款合同計(jì)收的貸款利息不作調(diào)整和退還；使用現(xiàn)金提前歸還部分貸款本金的，每年可辦理3次，每次還款金額不得少于5000元，貸款銀行根據(jù)余下的貸款本金重新計(jì)算月還款額和剩余還款年限?！?/p>

公積金委托扣劃還貸

《委托扣劃》是指辦理公積金貸款后，職工及其配偶提出扣劃本人住房公積金存款歸還其公積金貸款的委托。

（1）公積金委托扣劃的還貸方式

委托扣劃分還貸有兩類三種方式供選擇：

1、逐月扣劃還貸：在職工正常還款1個(gè)月之后，鐵路分中心即按職工委托，于次月開始每月20日自動(dòng)扣劃職工的住房公積金存款，歸還職工當(dāng)月應(yīng)還公積金貸款本息，其中約定月繳存額6倍的公積金不能用于扣劃（即職工公積金存款扣劃至不足月繳存額的6倍時(shí)不再扣劃）。

2、逐年扣劃還貸－降低月還款額或縮短還款期限：

職工正常還款6個(gè)月之后，鐵路分中心即可依據(jù)職工委托，每年1次按職工指定時(shí)間自動(dòng)扣劃職工的住房公積金存款，用于提前部分歸還或提前結(jié)清公積金貸款，其中約定保留金額為100元。

職工選擇逐年扣劃還貸時(shí)，每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應(yīng)還本息額。

注：職工夫妻雙方選擇委托扣劃還貸方式應(yīng)保持一致。

（2）公積金委托扣劃還貸的辦理程序

1、申請(qǐng)辦理公積金委托扣劃的職工及其配偶（以下簡(jiǎn)稱“委托人”）到鐵路分中心窗口、公積金繳存銀行及單位財(cái)務(wù)處領(lǐng)取，或登陸各地住房公積金網(wǎng)站（選擇“資料下載”中的“貸款”類）下載《委托扣劃住房公積金歸還公積金貸款申請(qǐng)表》（下稱《申請(qǐng)表》），據(jù)實(shí)填寫相關(guān)信息；

2、委托人單位對(duì)《申請(qǐng)表》的身份、帳號(hào)等相關(guān)信息進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤加蓋單位公積金預(yù)留銀行印鑒；

3、委托人持《申請(qǐng)表》、身份證原件及復(fù)印件、約定用于償還公積金貸款的銀行儲(chǔ)蓄還款存折（卡）到繳存銀行辦理扣劃手續(xù)。

注：若單位集中辦理貸款，職工可攜帶提前準(zhǔn)備的《申請(qǐng)表》、身份證原件及復(fù)印件和約定用于償還公積金貸款的銀行儲(chǔ)蓄還款存折（卡），在貸款辦理的同時(shí)提交給貸款銀行，并當(dāng)場(chǎng)簽訂《委托扣劃授權(quán)書》，由貸款銀行辦理后續(xù)公積金扣劃手續(xù)。

（3）委托扣劃方式變更

在原委托扣劃還貸方式辦理6個(gè)月后，即委托扣劃還貸授權(quán)當(dāng)日或距前次《委托授權(quán)書》簽訂之日隔6個(gè)月以上，可到公積金繳存銀行辦理逐月和逐年扣劃還貸方式的變更手續(xù)。

注：職工辦理委托公積金逐月扣劃后，可登陸當(dāng)?shù)刈》抗e金網(wǎng)站，隨時(shí)關(guān)注個(gè)人公積金賬戶中的余額，確保公積金賬戶中的可扣余額足夠用于還款，若發(fā)現(xiàn)扣劃金額不足，需及時(shí)向約定的銀行儲(chǔ)蓄還款存折（卡）上存入現(xiàn)金。

鐵路公積金貸款結(jié)清辦理

職工按《借款合同》約定，在還款至最后一個(gè)月時(shí)，應(yīng)親自到貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)；職工還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明到鐵路分中心蓋章后，再到鐵路局房屋交易中心辦理抵押登記注銷手續(xù)。

鐵路公積金就是鐵路職工的住房公積金，是鐵路職工的一項(xiàng)福利，和地方公積金一樣都有管理機(jī)構(gòu)，主要是鐵路部門。而普通公積金由地方機(jī)構(gòu)管理，例如某某市公積金管理中心，其是本地企事業(yè)單位職工的一項(xiàng)住房補(bǔ)貼福利。 據(jù)說鐵路公積金以后會(huì)劃轉(zhuǎn)到地方，但不知道是什么時(shí)候。很多大城市鐵路職工購(gòu)買商品房絕大多數(shù)樓盤都可以使用鐵路公積金貸款，一些小城市可以使用鐵路公積金貸款的樓盤較少，受到一定限制。這是不及地方公積金的地方。另外，地方公積金一般都可在本地貸款買房。2100433B

鐵路單位的公積金是按照鐵路部門的系統(tǒng)劃分的，并且貸款的金錢不是由當(dāng)?shù)毓e金管理中心提供貸款，而是由于所在的上級(jí)部門提供貸款，一般時(shí)間比當(dāng)?shù)毓e金辦理的時(shí)間長(zhǎng)。

鐵路公積金就是鐵路職工的住房公積金，是鐵路職工的一項(xiàng)福利，和地方公積金一樣都有管理機(jī)構(gòu)，主要是鐵路部門。